摘要：谁都希望退休以后过得轻松自在，不用为柴米油盐操心，能安心旅游、放心养病，还能偶尔给孙辈买点礼物。这些美好的生活，离不开一份体面的养老金。很多人辛苦缴了几十年的社保，最后却不知道，退休前的最后5年，是影响养老金多少的“黄金窗口期”。

谁都希望退休以后过得轻松自在，不用为柴米油盐操心，能安心旅游、放心养病，还能偶尔给孙辈买点礼物。这些美好的生活，离不开一份体面的养老金。很多人辛苦缴了几十年的社保，最后却不知道，退休前的最后5年，是影响养老金多少的“黄金窗口期”。

不是让你盲目多花钱，而是告诉你，社保的“多缴多得、长缴多得”规则，在最后5年里效果最明显。就像冲刺马拉松的最后几百米，缴费方式选对了，不用多花冤枉钱，每个月多领几百甚至上千，还是终身领取。这笔“晚年投资”，比任何理财都靠谱，稳赚不赔。

接下来我会用最直白的话，把社保最后5年的缴费攻略拆解清楚。从养老金的计算逻辑，到不同人群的缴费技巧，再到一些避坑提醒，逐步讲透。不管你是在职职工还是灵活就业人员，都能照着做，让你的养老金再涨一波。

为什么最后5年缴费这么重要？原因很简单。很多人觉得，缴了二三十年社保，最后5年多缴少缴差别不大。实际上，这是大错特错。要理解其中的奥秘，先搞清楚养老金的计算逻辑。用一句话总结：养老金由两部分组成。

第一部分是基础养老金。它由国家统一发放，和三个因素挂钩：当地的社会平均工资（简称“社平工资”）、你的缴费年限、你的缴费基数。计算公式大致是：基础养老金 ≈ （社平工资 + 个人平均缴费基数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。这个“1%”是个系数，代表养老金的基本增长比例。

第二部分是个人账户养老金。每个月你工资的8%（灵活就业人员自己缴）都会存入个人账户。账户里的钱随着时间积累，还会产生利息。退休后，你的个人账户余额除以国家规定的139（每月发放养老金的月数）就是你每月能领的钱。公式：个人账户养老金 = 个人账户总额 ÷ 139。

为什么最后5年要多缴？因为这段时间会极大地拉高你的平均缴费基数。就像考试，之前25次都考60分，最后5次如果考100分，整体平均分就会大幅提升。养老金也是如此。多缴的部分会直接提升基础养老金和个人账户养老金，让你退休后每月多领不少。

我用一个简单的例子说明。假设你所在城市的社平工资是6000元，你已经缴了25年，之前一直按最低基数（60%）缴费。最后5年，你选择不同的缴费方式，差别就很明显。

情况一：最后5年继续按最低基数（60%）缴

• 基础养老金：6000 + 6000×60% = 6000 + 3600 = 9600，除以2得4800，乘以30（25+5年）和1%，最后基础养老金大约是1440元/月。

• 个人账户：6000×60%×8%×12×30 = 6000×0.6×0.08×12×30 = 86400元，除以139，约为746元/月。

• 总养老金：1440 + 746 = 2186元/月。

情况二：最后5年按100%基数缴

• 平均缴费基数：25年×6000×60% + 5年×6000×100% = 90000 + 30000 = 120000，除以30年，得4000元。

• 基础养老金：6000 + 4000 = 10000，除以2得5000，乘以30和1%，大约1500元/月。

• 个人账户：25年×6000×60%×8%×12 = 86400元，5年×6000×100%×8%×12 = 28800元，合计115200元，除以139，约829元/月。

总养老金：1500 + 829 = 2329元/月。

比起第一种方式，每月多领143元，一年多领1716元，十年就是17160元。而且这些都是终身领取的，几十年下来，差距非常大。

如果选择最高基数（300%）缴费，差距会更大。总之，多缴的钱，未来都能以养老金的形式回到自己手里。每年养老金还会涨，领得越多，越能享受“复利”效果。

有人会问，按最高基数缴费每月要多花不少钱吧？确实，6000元社平工资，按最低基数缴每月720元，最高基数缴每月3600元。多缴的部分，8%进入个人账户，未来能领回一部分。基础养老金随着缴费基数的提高，也会逐年增加。长远看，这笔投资绝对值。

不同人群怎么操作？在职职工要争取提高缴费基数，别让单位一直按最低标准缴。工资涨了，申报更高的缴费基数，让单位帮你多缴一部分。还要注意，企业年金等补充养老保险也要积极参与，增加未来养老金。

灵活就业人员要根据收入情况合理选择缴费基数。收入稳定、条件允许，尽量按最高标准缴费，长期收益最大。收入一般或压力大，可以选择中等档次，保证缴费年限，不要为了省钱断缴。最低基数也要坚持缴，断缴会严重影响养老金水平。

很多人容易踩坑。比如有人说最后5年可以一次性补缴，或者只要缴满15年就行。实际上，补缴已基本不可能，断缴会拉低平均缴费基数，影响养老金。缴满15年只是最低要求，想要多领养老金，最后5年多缴是关键。

有人盲目追求最高基数缴费，期待马上多领几百块。实际上，养老金的多少是多方面因素决定的，不是只看最后5年。合理规划，稳步提高缴费基数，才是最明智的选择。

最后，社保转移不影响养老金。只要继续缴费，转移后依然会累计缴费年限和账户余额。还可以通过电子社保卡APP随时查询、调整缴费基数。

总结一句话：最后5年是你为未来“加码”的黄金时期。合理选择缴费方式，不盲目追求高额缴费，稳扎稳打，才能让退休生活更有保障。养老金的积累，不是天上掉下来的，而是年轻时一点点规划、一点点努力的结果。

你现在社保缴了多少年？最后5年打算怎么缴费？欢迎在评论区分享你的想法和计划。让我们共同努力，为一个更有保障的未来加油！

来源：细心夏琳3w9