摘要：这本书厉害在哪呢？它没有跟你讲什么复杂的K线图，也没有劝你必须去创业当老板，它就讲了一件事：我们是怎么“想”钱的。正是这些我们自己都没意识到的想法，决定了我们是月月光，还是慢慢变富。

大家好，今天我们来聊一本超级厉害的书，摩根·豪泽尔的《金钱心理学》。

这本书厉害在哪呢？它没有跟你讲什么复杂的K线图，也没有劝你必须去创业当老板，它就讲了一件事：我们是怎么“想”钱的。正是这些我们自己都没意识到的想法，决定了我们是月月光，还是慢慢变富。

今天，我就从这本书里给你挖出了7个最核心的财富法则，帮你打通财富的任督二脉，看懂那些收入相差万倍的人，到底做对了什么。”

好，那我们马上进入正题。第一个法则，可以说是这本书的基石，也是我们大部分人最容易搞混的一点，那就是：在财富这件事上，你的行为，比你有多聪明重要得多。

这是什么意思呢？就是说，你最后能不能有钱，跟你是不是名校毕业，懂不懂那些复杂的金融模型，关系真的不大。更重要的是，你怎么对待钱，你怎么日复一日地跟钱打交道。

听起来是不是有点反直觉？我们从小被教育，要好好学习，考高分，找好工作，好像智商和努力就是一切。但在金钱的世界里，真不是这样。

书里讲了一个特别有意思的真实故事。一个叫罗纳德·里德的人，他是个加油站的工人和商场的清洁工，一辈子做的都是最普通的工作，收入非常微薄。你身边肯定也有这样的人，就是那种你觉得他生活肯定挺拮据的普通大爷。但是，当他92岁去世的时候，他给当地的医院和图书馆捐了600万美元！所有人都惊呆了，一个小清洁工，怎么会有这么多钱？

谜底揭开，其实特别简单。他没什么理财技巧，就是把自己挣到的每一分钱，省下来，然后投到那些最稳妥的蓝筹股里，然后就……忘了它。几十年如一日，就这么一个简单的动作，重复，再重复。他甚至都没怎么关心过股市的涨跌。

你看，这就是“行为”的力量。他的行为模式是什么？是极度的耐心，是延迟满足，是不瞎折腾。

那书里还讲了另一个反面的例子。一个叫理查德·福斯科恩的人，哈佛大学毕业，美林证券的高管，华尔街的精英。要说聪明，那绝对是顶级的。他在40多岁的时候就赚到了巨额财富，然后提前退休，盖了一座几千平米的豪宅，光是每个月的维护费就高得吓人。结果呢？2008年金融危机一来，他的财富瞬间蒸发，最后竟然破产了。

为什么？因为他的“行为”出了问题。他赚到钱之后，极度地贪婪和虚荣，借了大量的债去维持那种奢华的生活，把自己的财务状况搞得像一根绷紧的弦，一点风吹草动就断了。

这两个故事放在一起，对比是不是特别强烈？一个清洁工，一个华尔街精英，最后的财富结局完全颠倒。所以你看，理财这件事，真的不是比谁更聪明，而是比谁的行为更理性，谁能更好地控制自己的心态。

我们很多人，包括我自己以前也是，总喜欢追求那些“聪明”的技巧。比如，总想找到那个能一夜暴富的股票，总想踩准市场的每一个节点，高抛低吸。结果呢？往往是追涨杀跌，成了被收割的韭菜。我们花了大量的时间去研究“术”，却忽略了那个最根本的“道”——管理好我们自己的行为和情绪。

就像减肥一样，谁都知道要“管住嘴，迈开腿”，这个道理简单到不能再简单了。但为什么那么多人失败？因为他们做不到持续的、正确的行为。今天饿一顿，明天就暴饮暴食，今天跑个十公里，然后一个星期都不动。这种不稳定的行为，再聪明的减肥理论也救不了你。

所以，第一个财富法则，请你一定刻在脑子里：别再为自己不是金融专家而焦虑了，先从审视自己的消费习惯、储蓄习惯开始。 你是不是那个能长期坚持做一件简单事的人？哪怕这件事看起来有点“笨”，比如每个月雷打不动地存下一笔钱。相信我，时间的玫瑰，会为这些看似“笨拙”但持之以恒的行为而绽放。

聊完了行为，我们来聊一个可能有点玄，但又无比重要的话题：运气和风险。

我们特别喜欢听成功人士的故事，对吧？听他们怎么白手起家，怎么做出英明决策。但《金钱心理学》给我们泼了一盆冷水，它说：任何巨大的成功，背后都有运气的成分；同样，任何巨大的失败，也都有风险的影子。 运气和风险，就像一对双胞胎，长得一模一样，一个代表了你不可控的好事，一个代表了你不可控的坏事。

书里举了比尔·盖茨的例子。我们都知道盖茨聪明、有远见。但有一个事实可能很多人不知道，盖茨上的那所高中——湖滨中学，是当时全世界可能唯一一所能让学生无限制使用电脑的学校。你想想，在那个年代，这是一种什么样的“运气”？就像一个想学游泳的孩子，家门口就有一个奥运会标准的游泳馆，而且还免费对他开放。

作者并不是想说盖茨的成功全靠运气，他的努力和才华是毋庸置疑的。但我们必须承认，这种百万分之一的运气，是把他推向神坛的关键一步。当时还有很多和盖茨一样聪明，甚至比他还厉害的计算机天才，但他们没有这样的运气，所以历史记住了比尔·盖茨。

反过来看风险也是一样。你可能做对了所有的事，但就是因为一个你完全没想到的“黑天鹅”事件，比如一场突如其来的疫情，一个政策的改变，就可能让你所有的努力付诸东流。

那认识到运气和风险的存在，对我们普通人有什么用呢？用处太大了！

首先，它能让我们保持谦逊。当你賺到钱，或者做成了一件事的时候，不要百分之百地把它归功于自己的牛逼。你要告诉自己，这里面有运气的成分。这样，你就不会盲目自信，不会把一两次的成功当成可以无限复制的公式，然后把所有的身家都押上去。很多在股市里亏大钱的人，都是因为前几次赚了点小钱，就觉得自己是股神了，结果一次失误，就回到解放前。

其次，它能让我们多一些宽容和理解。当我们看到别人失败的时候，不要轻易地去评判说“这人真不行”。他的失败，可能不是因为他不努力，或者不够聪明，很可能只是运气不好，遇到了他无法控制的风险。就像我们前面说的那个破产的华尔街精英，我们当然可以说他贪婪，但金融危机本身，就是一个巨大的、不可抗的风险。

那么，我们该怎么应对运气和风险这对“双胞胎”呢？

作者给的建议特别实在：不要去学习那些最极端的个例。 什么“20岁实现财富自由”、“靠XX币赚到一个亿”这种故事，听听就好，千万别当成你的人生指南。因为这些极端成功的背后，往往有极端运气的加持，是不可复制的。

我们应该学习的，是那些普遍适用的、大概率能成功的方法。比如，持续储蓄、做好资产配置、拉长时间维度。这些方法可能不会让你一夜暴富，但它们能让你在面对不确定的风险时，有更强的抵抗力，同时也能让你稳稳地接住运气来临时带来的机会。

记住，投资和人生，都不是打一场定胜负的拳击赛，而是一场看谁能活得更久的生存游戏。在牌桌上待得越久，你摸到好牌的概率就越大。 而正确认识运气和风险，就是让你能永远留在牌桌上的护身符。

好，我们接着聊第三个法则，这个法则，我觉得是这本书里最有“禅意”，也最能提升我们幸福感的一条。那就是：学会说“够了”。

听起来很简单是吧？但实际上，这是最难的一种财务技能。

我们人性里有一个特别大的弱点，就是“比较”。上学的时候比成绩，工作了比薪水，结婚了比谁家孩子更优秀。在财富上更是如此，我们赚到十万，就想赚一百万；赚到一百万，又会看着那些赚一千万的人眼红。这个财富的球门，在欲望的驱使下，会不断地向前移动。

作者在书里讲了个故事。他在一个派对上，遇到了一个作家，这个作家写了一本非常畅销的书，赚了很多钱。另一个也是作家的人就问他，你难道不嫉妒他吗？这个作家回答说，不啊，我的生活已经很好了，我有足够的钱，有爱我的家人，有喜欢的工作，我“够了”。

这个“够了”的状态，就是我们所说的“财务满足感”。但很多人，尤其是那些非常成功的人，反而很难达到。

书里提到了一个叫拉贾特·古普塔的人，他可以说是印度裔在美国奋斗的天花板了。从一个贫穷的家庭出身，一路干到麦肯锡的全球CEO，退休的时候身家已经超过一亿美元。按理说，他这辈子赚的钱，几辈子都花不完了吧？但是，他没有停下来。为了赚更多的钱，去跻身于那种亿万富豪的顶级圈子，他竟然去搞内幕交易，最后身败名裂，锒铛入狱。

为什么会这样？因为他的“球门”一直在移动。当他身家一亿的时候，他比较的对象是那些身家十亿、百亿的人。这种永无止境的社会比较，就是一剂毒药，会吞噬你的理智，让你做出疯狂的举动，最后把你已经拥有的东西，也全部毁掉。

“The hardest financial skill is getting the goalpost to stop moving.” 这是书里的一句原话，我特别喜欢。最难的财务技能，就是让那个球门停下来。

那怎么才能让球门停下来呢？

关键在于，把你的关注点从“别人有什么”转移到“我需要什么”上来。

你需要一个多大的房子才能住得舒适？你需要多少钱才能让孩子接受良好的教育？你需要多少积蓄才能在不想工作的时候有底气说“不”？这些才是你应该思考的问题。而不是“你看我邻居换了辆新车，我是不是也该换了？”“我同学都买名牌包了，我是不是也得买一个？”

当你把欲望建立在和他人的比较上时，你就永远不会满足。因为这个世界上，永远有比你更有钱的人。

这个法则，其实不仅仅是关于钱，更是关于人生幸福的智慧。财富的意义，不是为了在数字上碾压别人，而是为了给你带来更多的自由和选择权。如果你为了追求一个不断变动的、由别人定义的目标，而牺牲了自己的时间、健康、甚至自由，那不就本末倒置了吗？

所以，从现在开始，试着给自己设定一个“够了”的线。这个线不是让你不思进取，而是让你有一个清晰的目标和内心的平静。当你达到了这个目标，你会发现，原来幸福跟拥有更多，关系真的不大。

如果说前面我们聊的都是“心态”和“智慧”，那接下来这个法则，就是能让你的财富产生核武器级别威力的“魔法”了。这个魔法的名字，就叫——复利。

爱因斯坦都说过，复利是世界第八大奇迹。但我觉得，我们大部分人，都严重低估了它的威力。

说到复利，很多人第一反应就是巴菲特。我们总觉得，巴菲特之所以是股神，是因为他选股的眼光太毒了，总能找到那些涨几十倍、几百倍的牛股。

但《金钱心理学》提供了一个全新的视角。它说，巴菲特成功的秘诀，不是他有多会选股，而是他开始得足够早，并且坚持得足够久。

书里算了一笔账，巴菲特的净资产，现在大概是800多亿美元，其中99%都是在他50岁之后才获得的。也就是说，他从10岁开始投资，一直到50岁，这整整40年，赚到的钱，只占他总财富的1%。

这是什么概念？这意味着，巴菲特的财富神话，其实是一个关于“时间”的故事。他的年化收益率，大概在20%左右，这个收益率，很多顶级的投资人也能做到，甚至在某些年份能超过他。但是，没有人能像他一样，把这个收益率，持续整整70多年！

这就是复利最关键，也最反直觉的地方：它的威力，主要来自“时间”，而不是“利率”。

我们总想着，要是我能找到一个年化50%的项目，那不是很快就发财了？但这种高收益，往往伴随着高风险，你很可能玩个一两年就爆仓出局了。而复利真正牛逼的地方在于，只要你给它足够长的时间，哪怕是一个看起来不怎么起眼的年化收益率，比如8%或者10%，最后滚出来的雪球，也会大到让你惊讶。

我给你举个例子。假设你从25岁开始，每个月定投1000块钱到一个年化8%的指数基金里。听起来很简单吧？一个月1000块，大部分人都能做到。那你猜猜，到你65岁退休的时候，这个账户里会有多少钱？

答案是，差不多200万。你总共投入的本金只有48万，但利息却滚出了150多万！这就是时间的力量。

但如果我们把这个故事换一下。假如你从35岁才开始做同样的事情，每个月同样定投1000，同样是8%的年化。你只是晚了10年而已。那你65岁的时候，账户里会有多少钱呢？

大概只有90万。你看，仅仅是晚了10年，最后的结果差了整整一倍还多！而你只是少投了12万的本金而已。

所以，关于财富，最好的时机永远是“现在”。不要再说“等我有钱了再理财”，哪怕你现在每个月只能存下100块，也要马上开始。因为你最大的本钱，就是你的“时间”。你在为未来的自己，种下一棵会不断长大的摇钱树。

理解了复利，你就会明白，致富的关键，不是去追求那些短期的高收益，而是找到一个合理的、可持续的收益率，然后用钢铁般的意志，长期地坚持下去。 不要因为市场一时的涨跌就轻易卖出，不要因为生活中的一些小事就中断你的定投。

你要做的，就是把雪球放在一条又长又湿的雪道上，然后，给它足够的时间。剩下的，就交给时间这个魔法师吧。

好，我们聊了怎么让财富增长，现在要聊一个同样重要，甚至更重要的话题：怎么守住你的财富。

作者在书里提出了一个非常颠覆性的观点：“赚钱”和“守钱”，是两种完全不同的技能，甚至需要完全相反的思维模式。

这是什么意思呢？

你看，想要赚钱，特别是赚大钱，你需要什么？你需要敢于冒险，要乐观，要敢于把自己推到聚光灯下，抓住那些稍纵即逝的机会。这个过程，就像是开F1赛车，追求的是速度和激情。

但是，想要守住钱，你需要什么？你需要的是谦逊，是谨慎，甚至是某种程度的“悲观”。你要时刻害怕，你赚来的钱，可能会以同样快的速度消失。你要节俭，要意识到过去的成功，不代表未来也会一直成功。这个过程，更像是乌龟赛跑，追求的是稳定和长久。

很多聪明人，非常擅长“赚钱”这个游戏，但却在“守钱”这个游戏里输得一败涂地。

书里讲了美国一个对冲基金，叫长期资本管理公司（LTCM）。这家公司的创始人，那可是“梦之队”，里面有两个诺贝尔经济学奖得主，还有华尔街最顶级的交易员。他们发明了一套超级复杂的数学模型，在前几年可以说是所向披靡，赚得盆满钵满。

他们就是典型的“赚钱”高手。但是，他们失败在哪呢？失败在，他们太相信自己的模型了，觉得自己可以预测和控制一切风险。他们用了极高的杠杆，把自己的风险敞口放大到极致。最后，当俄罗斯债务违约这个“黑天鹅”出现时，他们那套看似完美的模型瞬间崩溃，几天之内就亏光了所有的钱，最后不得不被美联储接管，以防引发全球性的金融危机。

你看，这就是典型的“会赚不会守”。他们把开F1赛车的激情，用到了本该像乌龟一样爬行的守钱阶段，结果就是车毁人亡。

那我们普通人，能从中学到什么呢？

最重要的一点就是：永远不要为了那些你“不需要”的东西，去赌上你“拥有”的东西。

什么意思？就是我们前面讲的“够了”的智慧。当你的财富已经可以满足你的基本需求，让你过上体面的生活时，你就应该把“守住”放在第一位，而不是继续去冒那些可能让你一无所有的风险。

那具体的“守富”策略是什么呢？

第一个，也是最重要的，就是生存下去。投资大师芒格说过：“只要我能知道我将来会死在哪里，那我就永远不去那里。” 这句话用在投资上就是，你首先要保证自己不“死”。不要加过高的杠杆，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，要永远给自己留有余地。

第二个，就是为意外做准备，留出“容错空间”。你要假设，你做的计划，肯定会有出错的时候。市场可能会崩盘，你可能会突然失业，家里可能会有人生病。所以，你必须有一笔应急备用金，你的投资组合里必须有一些防御性的资产。这种“容错空间”，就像是汽车的安全气囊，平时你感觉不到它的存在，但关键时刻能救你的命。

第三个，要对未来保持乐观，但对过程保持悲观。什么意思？就是你要相信，长期来看，经济是发展的，市场是向上的，你的财富是会增长的。这是乐观。但同时，你要知道，通往山顶的路，一定是崎岖不平的，中间会有暴风雨，会有悬崖峭壁。这是悲观。所以，你要做好应对各种短期波动的准备，不要被吓得半路下车。

记住，财富的积累，上半场靠进攻，下半场靠防守。只有那些懂得如何从F1赛车手切换到乌龟模式的人，才能笑到最后。

聊到这儿，我想问你一个问题：当你看到一个人开着豪车，戴着名表，住着大房子，你会觉得他“很有钱”，对吗？

我们大部分人都会这么想。但《金钱心理学》告诉我们，这可能是个天大的误会。

第六个财富法则就是：财富，是你看不见的那部分。

什么意思？我们看到的豪车、名表、奢侈品，这些是“富裕”的象征，但它们不是“财富”本身。

富裕（Rich）是你当前的收入水平，是一个可见的、流动的现金流。一个人年薪很高，他可以花钱买很多贵的东西，让我们觉得他很“富裕”。

但财富（Wealth）是你没有花掉的钱，是那些被储蓄和投资起来的资产。它是隐藏在水面之下的冰山，是那些能为你未来带来更多选择权和安全感的东西。

书里有一个特别精辟的比喻：“花钱让别人知道你有钱，是让钱减少的最快方法。”

当你花100万买了一辆跑车，你的财富就少了100万。你得到的是一个消费品，和一个让别人羡慕的目光。但你失去的，是这100万如果被投资起来，在未来几十年里可能产生的巨大复利。

这个道理，其实戳破了一个我们很多人都有的幻觉——“豪车悖论”（Man in the Car Paradox）。

当你开着一辆法拉利在街上，你以为路人会想：“哇，开这车的人好牛啊！” 但实际上，大部分路人心里想的是：“哇，要是我有这辆法拉利，那该多酷啊！”

你看，他们没有在羡慕“你”这个人，他们只是把你当成了一个参照物，来想象他们自己拥有这辆车时的样子。你的奢侈消费，并没有给你本人带来多少真正的尊重，它只是为你旁边的“物”提供了炫耀的舞台。

那为什么我们还是会忍不住去买那些超出我们真实需求的东西呢？

因为财富是看不见的。你没办法知道你邻居的银行账户里有多少存款，他的投资组合是赚是赔。我们唯一能看到的，就是他开了什么车，他老婆背了什么包。所以我们就用这些外在的东西，去构建一个关于财富的想象。

但真正的聪明人，都懂得这个游戏的规则。他们会把更多的钱，投入到那些“看不见”的地方——股票、基金、房产（指出租或增值的部分，而非纯自住的消费品）、以及最重要的，他们自己的头脑和能力上。

他们追求的，不是让别人“觉得”他有钱，而是真正拥有那种可以随时选择“不工作”的底气和自由。

所以，这个法则给我们的启发是什么呢？

第一，重新定义你对“富”的理解。 不要再把消费能力等同于财富。一个穿着优衣库，坐着地铁的年轻人，他的净资产，可能远远超过那个一身名牌，但欠着一屁股信用卡债的“伪富豪”。

第二，把你的注意力从“花钱给别人看”转移到“为自己存钱”上。 提高你的储蓄率。作者甚至说，你的储蓄率，是你唯一可以完全掌控的财富密码。 你能赚多少钱，市场能给你多少回报，这些都有不确定性。但你能存下多少钱，完全取决于你自己。

记住，真正的财富，是一种无声的力量。它不会在朋友圈里炫耀，但它会在你人生需要转弯，或者遇到风浪的时候，给你最坚实可靠的支撑。

好了，我们终于来到了最后一个法则。聊了这么多关于如何赚钱、守钱、看待钱的话题，我们最后必须回到一个终极的问题：我们那么努力地去搞钱，到底是为了什么？

是为了买更大的房子？开更豪的车吗？

《金钱心理学》给出了一个在我看来最深刻，也最温暖的答案：金钱能带给你的最高红利，是“掌控你的时间”。

换句话说，财富的终极价值，是给你自由。

什么自由？是那种早上醒来，你可以对自己说“今天我可以做任何我想做的事”的自由。是那种当你不喜欢你的工作时，可以有底气递上辞职信，花几个月时间去思考人生下一站的自由。是那种当家人需要你的时候，你可以毫不犹豫地放下一切去陪伴他们的自由。

这种对时间的掌控感，是任何奢侈品都无法替代的幸福感。

作者在书里提到，在过去几十年里，美国人的平均收入和财富水平大幅提高，但人们的幸福感指数，却几乎没有变化。为什么？因为虽然我们更有钱了，但我们对时间的掌控感却在下降。我们被各种工作、任务、信息绑架，感觉自己像一个永不停歇的陀螺。

有一个词叫“心理抗拒” (Reactance)。就是说，当你被强迫去做一件事的时候，哪怕这件事本身是你喜欢的，你也会感到痛苦。比如，你很喜欢画画，但如果老板要求你每天必须按时按量交出画稿，画画就从一种乐趣，变成了一种折磨。

所以，能掌控自己的时间，去做自己想做的事，和自己喜欢的人在一起，这才是幸福的核心。而金钱，就是实现这一切最有力的工具。

这个法则，彻底改变了我对“财务自由”的看法。

以前，我总觉得财务自由，就是得赚到一个天文数字，然后躺在沙滩上什么都不干。但现在我明白了，财务自由不是一个具体的数字，而是一种“状态”。

这种状态是，你的被动收入，或者你的储蓄，足以覆盖你的基本生活开销，让你拥有了选择权。你可以选择继续工作，因为你热爱它，而不是因为你离不开那份薪水。你也可以选择去追寻你的梦想，哪怕它一开始赚不到什么钱。

所以，怎么才能获得这种“自由红利”呢？

答案又回到了我们前面说的——提高你的储蓄率。

你的储蓄，就是你为你未来的自由买下的“门票”。每多存下一块钱，你就离那个“可以说不”的时刻，更近了一步。

这跟你的收入高低，关系不是绝对的。一个年薪20万，能存下10万的人，比一个年薪100万，但每年都月光的人，离自由更近。因为前者在为自己的时间银行充值，而后者只是在用高收入维持一个昂贵的“笼子”。

所以，请记住，你管理的不是冷冰冰的数字，而是你未来人生的可能性。你存下的每一笔钱，都是在为你自己投票，投给一个更自由、更从容、更幸福的未来。

好了，今天关于《金钱心理学》的7个法则，我们就聊到这里了。从“行为比聪明更重要”，到“金钱的终极价值是自由”，你会发现，这本书其实没有教我们任何一个能快速暴富的“秘诀”。

它更像一位智慧的长者，在告诉我们，关于钱的那些最朴素、最本质，但也最容易被我们忽略的道理。它让我们明白，理财的本质，其实是理人生。管理好自己的欲望，理解世界的复杂性，用长期主义的心态，去做那些简单但正确的事。

也许，这才是那条能让普通人，也能稳稳地走向富足的，真正的康庄大道。

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来源：今日茶话会