摘要：前几天跟退休的阿姨聊天，她说现在每月养老金按时到账，看病报销也方便，跟以前比简直是天差地别。可身边刚工作的年轻人却总问，社保交了到底有用没，以后能不能领够养老钱。其实社保从几十年前的“少数人享”到现在“全民参保”，走了一条不简单的路，期间解决了不少难题，也还藏
前几天跟退休的阿姨聊天，她说现在每月养老金按时到账，看病报销也方便，跟以前比简直是天差地别。可身边刚工作的年轻人却总问，社保交了到底有用没，以后能不能领够养老钱。其实社保从几十年前的“少数人享”到现在“全民参保”，走了一条不简单的路，期间解决了不少难题，也还藏着需要注意的矛盾。今天就用大白话把社保的发展讲透，再说说为啥养老得早规划，不管你是刚交社保的年轻人，还是快退休的长辈，看完都能心里有数。
要懂社保现在的样子，得先理清它走过的3个关键阶段，每个阶段都跟着时代需求在调整，没有凭空来的政策，全是为了让更多人有保障。
第一个阶段是“单位包办期”，大概从建国后到90年代初。那时候只有国企、事业单位的职工能享社保，像工厂工人、学校老师，社保费用全由单位承担，个人不用交钱。退休后能领退休金，看病也能找单位报销，听起来挺好，但覆盖面太窄了，农民、个体户这些群体根本没份，而且单位效益好就保障好，效益差了退休金可能都发不出，稳定性不够。
第二个阶段是“社会统筹起步期”，从90年代中到2010年左右。这时候开始改革，把“单位包办”改成“社会统筹+个人账户”结合的模式，个人也要交一部分钱了，比如职工医保个人交2%，单位交8%，养老、失业等险种也慢慢完善。最大的变化是覆盖面扩大了，个体户、灵活就业人员也能自己交社保，农村还推出了新型农村合作医疗，也就是新农合，越来越多人能享受到保障。不过这时候各地政策不统一，比如在广东交的社保，到湖南可能用不了，转移手续也特别麻烦，还得跑好几个部门。
第三个阶段是“全民参保完善期”，从2010年《社会保险法》出台到现在。这时候社保真正进入“全民时代”，城乡居民医保合并，新农合和城镇居民医保变成统一的城乡居民医保，报销比例和范围都提高了；社保转移也能网上办，不用再跑断腿；养老金更是实现了“19连涨”，退休人员的生活更有保障。而且现在还在推进省级统筹、全国统筹，比如养老保险全国统筹后，不管在哪交社保，计算方式都更统一，以后跨地区养老也更方便。
走过这3个阶段，社保确实越来越完善，但也还面临着4个核心矛盾，这些矛盾跟我们每个人的养老、医疗都有关系，不是“远在天边”的事。
第一个矛盾是“老龄化加快，缴费人数相对减少”。现在60岁以上的老人越来越多，需要领养老金的人在增加，但年轻人的生育意愿降低，劳动力人口增长变慢，缴纳社保的人数增速跟不上领取人数的增速。简单说，以前可能是3个年轻人交的社保养1个老人，现在可能是2个年轻人养1个老人，以后压力可能更大。这不是说养老金会不够，而是提醒我们，不能只靠基础养老金，得自己多做准备。
第二个矛盾是“灵活就业人员增多，社保缴纳有难度”。现在做主播、外卖员、自由职业者的人越来越多，这些灵活就业人员虽然能自己交社保，但费用全要自己承担，比如职工社保一个月可能要交一千多，对收入不稳定的人来说压力不小。而且有些灵活就业人员觉得“交社保不划算”，干脆不交，等到老了或者生病才后悔，没了保障才知道难。
第三个矛盾是“地区差异大，保障水平不一样”。虽然现在在推进全国统筹，但不同地区的经济水平不一样，社保待遇还是有差距。比如在上海、北京交社保，退休后领的养老金可能比三四线城市高不少；同样看一场病，在经济发达地区报销比例可能能到80%，在有些地方可能只有60%。这种差异不是短时间能消除的，所以选择在哪里交社保、怎么交，也需要提前规划。
第四个矛盾是“大家对社保的认知不够，不会用福利”。很多人只知道交社保，却不知道社保里藏着不少福利，比如失业了能领失业金，生孩子能领生育津贴，甚至有些地方交社保满一定年限还能享受落户政策。还有人觉得“交满15年就够了”，其实养老保险交得越久、基数越高，退休后领的养老金越多，只交15年可能只能领基础养老金，生活质量可能不够。
看到这些矛盾，可能有人会担心“以后社保靠不住”，其实完全不用慌，社保是国家的基本保障，只会越来越完善，但“基本保障”只能满足基本需求，想要养老生活更舒服，还得自己早规划，这不是“多此一举”，而是对自己未来负责。
比如刚工作的年轻人，别觉得养老离自己远，现在开始交社保，尽量别断缴，交满15年是基础，能多交几年就多交几年，基数也别选太低的，以后养老金能多领点；要是灵活就业人员，哪怕先交城乡居民社保，也比不交好，城乡居民社保费用低，每年几百块，也能享受到医疗和养老保障，等收入稳定了再换成职工社保。
还有已经交了几年社保的人，别只盯着“交满15年就行”，可以搭配商业养老保险、个人养老金账户，比如个人养老金账户，每年最多能存1.2万，还能抵税，退休后能多一笔收入；平时也可以多存点钱，搞点稳健的理财，这些都是在为养老添保障。
说真的，社保的发展历程告诉我们，国家一直在努力让每个人都有保障，但“靠山山会倒，靠人人会跑”，最靠谱的还是自己早做打算。以前爸妈那辈可能觉得“有单位就够了”，现在时代不一样了，我们得有“主动规划”的意识，不是说要赚多少钱，而是让自己老了之后，不用为了生活费发愁，看病不用心疼钱，能安安稳稳过日子。
大家现在交的是哪种社保？是职工社保、灵活就业社保还是城乡居民社保？有没有为养老做其他准备？可以在评论区分享一下，给其他朋友提个醒，一起把养老规划做在前头，以后才能更安心。
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