摘要：小区王阿姨最近总犯嘀咕：“我和楼上李叔叔都缴了15年社保，为啥他每月能领2800，我就只有1100？”这1700元的差距，够她每月买 groceries 还能剩点零花钱。其实不少人都有这疑问，总觉得“缴够15年就万事大吉”，却不知道养老金多少，早被几个“隐形因

小区王阿姨最近总犯嘀咕：“我和楼上李叔叔都缴了15年社保，为啥他每月能领2800，我就只有1100？”这1700元的差距，够她每月买 groceries 还能剩点零花钱。其实不少人都有这疑问，总觉得“缴够15年就万事大吉”，却不知道养老金多少，早被几个“隐形因素”定了调。今天咱们就用大白话拆解，把差距背后的门道说透。

先理清：养老金就靠“两笔钱”，算对才知差在哪

想搞懂差距，得先明白养老金的计算逻辑。咱们职工养老保险的养老金，就靠“基础养老金”和“个人账户养老金”两笔钱，公式简单到记不住都难：

月养老金=基础养老金+个人账户养老金

不管你缴15年还是30年，都是这两笔钱相加。有人拿得多，有人拿得少，问题全出在这两笔钱的计算细节里。

王阿姨和李叔叔的例子很典型：王阿姨在老家县城小工厂上班，一直按最低标准缴社保；李叔叔在省会国企，按实际工资缴。俩人看似都缴了15年，可从缴费第一天起，养老金的差距就已经开始“攒”了。

差距一：缴费基数+退休地社平工资，基础养老金差出“半条街”

基础养老金是养老金的“大头”，计算公式里藏着两个关键变量：退休地社平工资和个人缴费基数，缺一个都算不准。

先说说退休地社平工资。这简直是“地域福利”，不同城市差得不是一点半点。2024年数据显示，一线城市社平工资能到1.2万元，而小县城可能只有5000元。同样缴15年，都按最低基数（社平工资60%）算：

- 县城退休：基础养老金=（5000+5000×60%）÷2×15×1%=600元；

- 一线城市退休：基础养老金=（12000+12000×60%）÷2×15×1%=1440元。

光这一项，每月就差840元，比王阿姨的个人账户养老金还多。

再看个人缴费基数。社保缴费基数分档次，从社平工资的60%到300%不等，选不同档次，结果天差地别。就拿社平工资8000元的城市举例，缴15年：

- 按60%基数（4800元）缴：基础养老金=（8000+4800）÷2×15×1%=960元；

- 按300%基数（24000元）缴：基础养老金=（8000+24000）÷2×15×1%=2400元。

这一项差1440元，直接把养老金拉到“温饱”和“小康”两个档次。

王阿姨在县城按60%基数缴，基础养老金只有580元；李叔叔在省会按100%基数缴，基础养老金1650元，单这一项就差了1070元。

差距二：个人账户余额“藏猫腻”，15年能差20多万

个人账户养老金是“自己给自己存的钱”，计算更直接：个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（60岁退休是139个月，55岁170个月，50岁195个月）。

这里的关键是“个人账户储存额”——每月按缴费基数的8%存入，再加上每年的利息。缴费基数越高，每月存的钱越多，15年下来，余额差距能大到让人咋舌。

还是以社平工资8000元的城市为例：

- 按60%基数（4800元）缴：每月存4800×8%=384元，15年存69120元，加利息约7.5万元。60岁退休，每月能领75000÷139≈540元；

- 按300%基数（24000元）缴：每月存24000×8%=1920元，15年存345600元，加利息约38万元。60岁退休，每月能领380000÷139≈2734元。

这一项差2194元，直接决定了退休后是“紧巴巴过日子”还是“敢偶尔下馆子”。

王阿姨的个人账户余额只有6.8万元，每月领490元；李叔叔余额18万元，每月领1295元，这一项又差805元。

差距三：“过渡性养老金”别漏算，这部分人能多领钱

除了基础和个人账户养老金，还有一群人能多领一笔“过渡性养老金”——主要是1992年之前（部分地区1996年）参加工作的“中人”。因为那时候还没建立养老保险个人账户，国家用这笔钱弥补他们的权益。

过渡性养老金公式是：过渡性养老金=退休地社平工资×视同缴费年限×过渡系数（过渡系数一般1%-1.4%）。比如有人1988年参加工作，2003年退休，缴了15年社保，其中1988-1992年这4年是“视同缴费年限”，社平工资8000元，过渡系数1.3%，那每月能多领8000×4×1.3%=416元。

要是缴15年的“中人”，比纯“新人”（1992年后参加工作）多一笔过渡性养老金，差距自然又拉开了。

想多领养老金？3件事现在就能做

看完这些，大家该明白：缴15年社保只是“入场券”，想领得多，得盯紧这3件事：

1. 别总选最低缴费基数：哪怕按社平工资100%缴，比60%缴的人，15年下来养老金能多一半；

2. 退休地尽量选社平工资高的城市：如果在大城市工作多年，符合“累计缴费满10年”等条件，别轻易回户籍地退休；

3. 查清楚自己有没有视同缴费年限：1992年前参加工作的，去社保局确认视同年限，别漏了过渡性养老金。

最后想问问大家：你身边有没有缴同样年限社保，养老金差很多的例子？如果是你，缴15年社保会选最低基数，还是咬咬牙选更高的？欢迎在评论区聊聊你的想法！

来源：小陈讲社保