摘要：中国 “小微之王” 银行（如泰隆银行、台州银行等）在服务小微企业领域取得显著成就的同时，正面临 “人海战术” 模式的深层困境。这种以密集人力投入为核心的运营模式，虽曾有效破解小微企业信息不对称难题，但其高成本、低效率、风险集中等弊端在金融科技浪潮下日益凸显。以
中国 “小微之王” 银行（如泰隆银行、台州银行等）在服务小微企业领域取得显著成就的同时，正面临 “人海战术” 模式的深层困境。这种以密集人力投入为核心的运营模式，虽曾有效破解小微企业信息不对称难题，但其高成本、低效率、风险集中等弊端在金融科技浪潮下日益凸显。以下从模式特征、现实困境、转型路径及未来趋势四个维度展开分析：
一、“人海战术” 的模式特征与历史价值
（一）核心特征
人力密集型服务网络
泰隆银行、台州银行等机构客户经理占比超过员工总数 50%，通过 “地毯式” 走访、“背靠背” 调查等方式获取客户 “软信息”（如人品、现金流、水表电表数据），构建独特的风控体系。例如，台州银行客户经理年均行程超 8 万公里，深入田间地头为瓜农提供授信。
线下驱动的风控逻辑
基于小微企业财务数据不透明的现实，采用 “三品三表”（人品、产品、押品；水表、电表、海关报表）等非财务指标评估风险，形成 “下户调查、眼见为实” 的风控方法论。这种模式在传统金融环境下有效降低了坏账率，台州银行 2022 年不良率仅为 0.9%。
本地化深耕策略
网点深度下沉至乡镇村居（台州银行近 80% 网点位于城郊及农村），客户经理通过高频触达建立客户信任，形成 “进村狗不叫” 的熟客关系网。
（二）历史价值
填补金融服务空白
在大型银行 “抓大放小” 的背景下，通过人海战术覆盖了传统金融难以触达的小微客群，累计服务超千万户小微企业，创造近 450 万个就业岗位。
破解信息不对称难题
通过人力采集的 “软信息” 弥补了小微企业缺乏标准化数据的短板，为后续数字化转型积累了原始信用数据。
培育小微金融生态
构建起 “行业化、村居化、平台化、生态化” 的服务网络，将金融服务嵌入产业链上下游，形成独特的小微金融生态圈。
二、“人海战术” 的现实困境与转型压力
（一）成本与效率的双重挤压
人力成本高企
台州银行 2024 年员工费用达 37.79 亿元，占营收比重近 30%，远超同业 15%-20% 的平均水平；泰隆银行人均管理贷款仅 1200 万元，而网商银行通过科技手段实现人均管理贷款超 10 亿元。
边际效益递减
随着客户规模扩大，单客户经理服务客户数增加导致服务质量下降，泰隆银行网均产能从 2020 年的 3.2 亿元 / 家降至 2024 年的 2.7 亿元 / 家，部分县域支行出现亏损。
数字化转型滞后
泰隆银行线上贷款占比不足 20%，远低于网商银行 90% 以上的线上化率；台州银行虽推出 “容易贷” 等线上产品，但核心风控仍依赖人工调查。
（二）市场与政策的双重挑战
竞争格局剧变
大型银行借助科技手段下沉市场，2024 年国有大行普惠小微贷款余额突破 15 万亿元，挤压中小银行生存空间；同时，网商银行等数字银行以 “310 模式”（3 分钟申请、1 秒钟放款、0 人工干预）抢占市场份额。
监管政策趋严
银保监会要求 2025 年普惠小微贷款增速不低于各项贷款增速，同时强调 “提质、稳价、优结构”，倒逼银行从规模扩张转向质量提升。
利率市场化冲击
净息差收窄至 1.8% 以下，台州银行 2024 年利息净收入占比仍达 87.4%，非息收入贡献不足 13%，盈利模式亟待转型。
（三）风险与可持续性隐忧
风险集中度攀升
台州银行小微贷款占比长期超 75%，且高度集中于制造业和批发零售业（合计占比近 60%），对周期性行业敏感度高，2024 年不良率升至 1.2%。
人员管理风险
客户经理权力过大易滋生道德风险，泰隆银行 2024 年因员工违规被处罚 12 次，涉及金额超 800 万元。
人才流失与断层
年轻员工对高强度线下工作接受度降低，台州银行近三年员工流失率年均增长 2.3 个百分点，部分县域支行出现 “青黄不接”。
三、破局路径：从 “人力驱动” 到 “科技赋能”
（一）数字化转型的关键突破
构建数据驱动的风控体系
整合内外部数据：接入税务、海关、电商平台等数据，泰隆银行试点 “卫星遥感 + 物联网” 监测系统，实时追踪冷链物流数据评估生鲜经销商经营状况，风险评估效率提升 60%。
AI 模型替代人工判断：网商银行 “大雁系统” 通过大模型刻画企业风险，信用画像效率提升 10 倍，覆盖 58 万家科创型小微企业。
线上线下融合的服务模式
标准化产品线上化：台州银行 “容易贷” 实现线上申请、自动审批，2024 年线上贷款占比提升至 35%；泰隆银行 “小微雷达” 系统实现 3 分钟申贷、1 小时放款。
复杂业务线下辅助：对需要实地核查的客户，通过 Pad 上门服务、视频尽调等方式优化体验，台州银行 Pad 移动服务覆盖率超 80%。
成本结构优化
减少人工干预：网商银行单笔贷款运营成本仅 2.3 元（其中技术投入占 2 元），而传统银行线下模式成本超 2000 元。
流程自动化：泰隆银行通过 RPA 机器人处理信贷审批，耗时从 3 天缩短至 6 小时，人力成本降低 40%。
（二）差异化竞争策略
深耕本地产业链
行业专业化：台州银行成立 50 多个行业事业部，客户经理成为 “行业专家”，如为电动工具企业定制供应链金融方案，贷款不良率控制在 0.8% 以下。
场景化服务：泰隆银行在杭州四季青服装市场推出 “扫码申贷”，三个月新增客户 870 户，户均贷款 43 万元。
拓展新兴业务领域
科创金融：网商银行 “大雁系统” 为科创型小微企业提供纯信用贷款，授信额度提升 2.9 倍，利率较市场低 1.2 个百分点。
绿色金融：台州银行推出 “碳中和贷”，为光伏企业提供最长 10 年期贷款，2024 年发放金额超 20 亿元。
生态化协同发展
银政合作：与地方政府共建 “小微园区金融服务站”，台州银行在浙江 11 个地市设立 451 个服务点，提供一站式金融服务。
同业联盟：加入网商银行 “凡星计划”，与 1000 家金融机构共享 “310 模式”，泰隆银行通过该平台 2024 年新增客户超 5 万户。
（三）组织与人才重构
敏捷组织架构
事业部制改革：民生银行将小微业务法人化，成立专营机构，审批效率提升 50%。
网格化管理：台州银行划分 1.2 万个服务网格，客户经理 “包片到户”，客户覆盖率提升至 90% 以上。
人才梯队升级
复合型人才培养：泰隆银行与高校合作开设 “小微金融专班”，培养兼具金融与科技能力的客户经理，2024 年培训超 1500 人。
激励机制改革：将数字化指标纳入绩效考核，台州银行线上贷款占比每提升 1 个百分点，团队绩效奖励增加 5%。
四、未来趋势：小微金融的 “智能化” 与 “生态化”
（一）技术驱动的服务升级
AI 全面渗透
智能客服替代率超 70%：网商银行 “小微小蜜” 日均处理咨询 10 万次，问题解决率达 92%。
自动化贷后管理：泰隆银行通过区块链技术追踪贷款资金流向，异常交易识别准确率提升至 98%。
开放银行模式兴起
API 接口输出：台州银行开放 “支付结算”“供应链金融” 等接口，嵌入电商平台、ERP 系统，2024 年第三方渠道获客占比达 35%。
生态共建：与阿里云、蚂蚁集团合作开发 “产业大脑”，为台州模具产业集群提供 “产融结合” 解决方案，贷款不良率控制在 0.5% 以下。
（二）监管与政策的双重赋能
政策红利释放
专项再贷款支持：央行 2025 年新增 3000 亿元支小再贷款额度，利率较 LPR 低 50BP。
数据共享机制完善：银保监会推动建立全国普惠金融数据平台，整合工商、司法、水电等数据，降低银行数据获取成本。
监管科技应用
风险监测平台：银保监会要求 2025 年实现普惠小微贷款全流程监测，泰隆银行接入监管沙盒，风险预警响应时间缩短至 15 分钟。
合规自动化：通过 NLP 技术自动解析监管政策，台州银行 2024 年合规检查效率提升 3 倍，违规事件减少 60%。
（三）行业格局的重塑
分层竞争加剧
头部银行：网商银行、微众银行以 “全线上化” 覆盖长尾客户，目标客群户均贷款降至 10 万元以下。
区域银行：泰隆、台州银行聚焦 “区域特色产业 + 线上线下融合”，目标客群户均贷款维持在 50-100 万元。
大型银行：国有大行以 “供应链金融” 服务核心企业上下游，目标客群户均贷款超 200 万元。
并购重组加速
区域整合：浙江、江苏等地推动城商行合并，形成 “小微金融集团”，台州银行与浙江民泰银行合并方案已进入论证阶段。
科技并购：泰隆银行收购杭州某金融科技公司，增强 AI 建模能力，研发投入占比提升至营收的 3.5%。
结语
“小微之王” 银行的转型本质是一场从 “劳动密集型” 到 “技术密集型” 的产业革命。泰隆、台州等银行需在保留 “本地化深耕” 优势的基础上，通过数字化重构风控、产品、服务三大核心能力，同时借助政策东风和生态合作，实现从 “人海战术” 到 “科技赋能” 的跨越。未来，能够平衡 “温度” 与 “效率”、“风险” 与 “创新” 的银行，将在小微金融这片蓝海中持续领跑。
来源：信贷风险管理
