摘要：“先生您好，我是XX银行客户经理，您是我行优质客户，现在申请消费贷可享低3%的年化利率，秒批30万额度……”4月8日上午，杭州市民张先生连续接到5家银行的贷款推销电话，利率报价比上月略上浮了些许，不少银行已上调至3字头，但总体来说，贷款利率价格依然比较实惠。

潮新闻客户端 记者 俞萍丽

“先生您好，我是XX银行客户经理，您是我行优质客户，现在申请消费贷可享低3%的年化利率，秒批30万额度……”4月8日上午，杭州市民张先生连续接到5家银行的贷款推销电话，利率报价比上月略上浮了些许，不少银行已上调至3字头，但总体来说，贷款利率价格依然比较实惠。

进入4月，杭州个人消费信贷市场再度升温。潮新闻记者走访发现，工农中建交等多家银行近期悄然调整消费贷产品利率，部分优质客户最低可申请贷款利率已从3月份的2.8%左右,重返“3字头”时代。在“促消费”政策导向下，银行通过送礼品、提额度、加速放款等方式“内卷”抢客，市场竞争依旧白热化。

个人消费贷利率上调

这月起利率重返“3”字头

今年以来，杭城银行业消费贷“价格战”持续升级。潮新闻记者走访发现，上个月，不少主流银行消费贷最低执行利率已普遍进入“2字头”时代，部分银行针对优质客群甚至给出2.68%的超低利率，较央行一年期LPR（3.45%）倒挂0.77个百分点。

利率不断下调，同行越来越卷，这一现象引起了监管重视，据悉，上个月底不少银行接到监管通知，要求贷款利率不得打价格战，银行接到通知后及时跟进,“上月底收到总行通知，从4月1日起，暂停发放低于3%利率的消费贷产品。这个月，我们上调了个人消费贷款利率，重回3%上方区域。”杭州建国北路上的一家银行客户经理如是介绍。

不少消费贷客户也已收到上述通知，纷纷在社交媒体中晒出相关消息，“上个月已经成功申请银行信用贷款28万，贷款利率2.75%，因为没及时提款，这个月优惠利率取消，重新回到3.2%的利率……”网友“春和景明”后悔自已没及时提款。

也有客户表示，此前不少银行贷款利率有优惠券，现在纷纷取消了，客户洪女士登录中国银行“中银E贷”发现，该产品年利率（单利）最低为3.1%，已无优惠券发放。

客户经理直言指标压力大

银行抢客依然很“卷”

利率有所上浮，优惠券也悄然撤掉，但各家银行推销揽客却丝毫不敢懈怠。

“现在申请‘信用快贷’，最低利率3%，比年初依然降了0.5个百分点。”在宝善桥附近的一家建行网点，客户经理向潮新闻记者表示，该行针对社保、公积金缴纳稳定的优质客户提供利率优惠；旁边的一家交行网点客户经理表示，对白名单客户等群体，最低也可批3%的利率。

不过，低息并非“普惠”。多数银行要求申请人需有稳定工作、征信无瑕疵，部分产品还需绑定工资代发或存款理财。某股份制银行信贷部负责人透露：“实际能拿到3%档利率的客户占比不到两成，多数人审批利率仍在4%左右甚至更高。”

“现在每下调0.1%利率，申请量就能涨20%。”某股份制银行杭州分行零售部负责人透露，该行一季度通过利率下调策略，消费贷余额同比增长了45%。

更激烈的竞争出现在线上渠道。在短视频平台的“杭州同城”页面中，8家银行的贷款广告轮流播放，某城商行甚至打出“点击测额度就送星巴克券”的标语。据第三方监测数据，2025年Q1杭州地区金融类广告投放费用同比激增120%。

“我们网点每人每月要完成80户放款指标，完不成就扣绩效。”西湖区某银行客户经理小李告诉潮新闻记者，现在不仅要在银行大厅“蹲守”客户，还要去企业园区地推，“上周在城西一家互联网大厂食堂摆了三天展台，送了200多套玻璃碗才换来30个申请。”

零售业务仍是今年银行战略重点

未来趋势：差异化服务或成破局关键

银行狂卷个人消费贷的背后，是各家出于信贷战略的调整做出的进一步行动。近年来，房地产市场波动致个贷增长乏力，叠加信用卡业务不断缩水，消费贷成银行新焦点。去年以来，各家银行纷纷通过优惠券、团购、限时折扣等方式吸引借款人，从而也推动消费贷余额快速攀升。

根据近期多家A股上市银行发布的2024年年报可以发现，不少银行出现消费贷款额度增长。在国有六大行中，四家银行实现该额度两位数增长。交通银行个人消费贷款余额增幅为90.44%，近乎增长一倍。工商银行、农业银行个人消费贷款余额均实现28.3%的同比增速，额度分别增至929.09亿元、2943.06亿元。建设银行个人消费贷款余额达到5278.95亿元，较上年增幅为25.21%。

面对市场激烈竞争，监管机构及时告诫，要求各银行合理确定消费信贷利率水平，禁止通过不当宣传诱导消费者。业内人士透露，已有银行因“变相突破利率下限”被约谈。

在价格战难以为继的背景下，部分银行开始转向精细化运营：本土一家银行与本地商圈合作，发放指定商户的“消费立减券”；某股份制银行则推出“牙科医疗贷”等场景化产品 ；网商银行依托互联网生态，为卖家提供“备货贷” 。

“未来消费贷竞争将从利率转向风控效率和服务体验。”省银行业协会相关负责人表示。据透露，杭州已有多家银行试点运用AI模型，实现“10秒审批+动态利率调整”，不良率控制在0.5%以下。

“当消费贷利率逼近存款利率，这场内卷已触及金融安全的边界。如何在促消费与防风险间取得平衡，将成为2025年杭州金融市场的重要命题。”杭城一家股份制银行资深理财师表示。

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来源：山涧夕曛