农行之“进”

摘要：数据显示，2024年，农行实现净利润2,827亿元，同比增长4.8%。实现营业收入7,114亿元，同比增长2.3%，其中利息净收入5,807亿元，同比增长1.6%。可比同业中唯一一家连续11个季度在央行MPA评估中获评A档。

2024年，农行延续了近年来强劲的业绩走势。

数据显示，2024年，农行实现净利润2,827亿元，同比增长4.8%。实现营业收入7,114亿元，同比增长2.3%，其中利息净收入5,807亿元，同比增长1.6%。可比同业中唯一一家连续11个季度在央行MPA评估中获评A档。

看可比同业的话，在2024年还能实现营收净利双增的银行着实不易。

看懂经济制图

在营收净利逆势双增的背后，下文的四个数据指标，更说明了农行进位争先的势头。

2025年前三个月，农行的普惠金融贷款余额同业首超5万亿元；民营企业贷款余额同业首超7万亿元；个人贷款余额同业首超9万亿元；县域贷款的同比多增的规模占比达47%。

读者诸君会发现，普惠贷款、民企贷款、个人贷款和县域贷款，都是直指金融支持实体经济的薄弱环节，体现了金融为民的大行担当。

翻看近五年农行年度报告，从2020年开始，每年的高管致辞中，都会提到服务“三农”的主责主业，都会突出农行“服务乡村振兴领军银行”和“服务实体经济主力银行”两大定位，也都会提到数字化转型和智慧银行的建设。

时间不语，却给出了所有答案。

近年来，农行业绩和发展潜力得到了投资者的认可，2024年A股、H股股价较上年末分别增长55%、58%，涨幅均居可比同业首位。

践行“农行之责”的使命担当，造就了稳健增长的“农行之势”、穿越周期的“农行之韧”和未来增长“农行之潜”，达成了为客户、股东、员工和社会创造多赢价值的典范。

农行董事会建议，在中期分红的基础上，再向全体股东每10股普通股派发现金股利人民币1.255元。加上中期分红，两次合计每10股派息2.419元，派息总额846.61亿元。

县域金融主责主业

做“难而正确”的事

2024年，农行县域贷款余额9.85万亿元，占境内贷款比重超40%，增量突破万亿元，增速12.3%，高于全行平均水平2.2个百分点。2024年，农行来自县域贷款新增量已经占全部贷款新增量接近一半，47%。

47%这个占比，确凿无误地证明了，农行2021年提出的“两个定位”，是实打实地做了出来，这种横跨城乡的业务布局，给农行带来了同业最优的存款偏离度（0.42%），以及同业最高日均存款增速。

在当前市场环境下，将潜在的需求变成实际的绩效需要付出更多，凭借自身资源禀赋，以及多年的深耕，农行把这口井打了出来，在服务乡村振兴的同时，也开动了自身城市和县域乡村的双增长引擎。

将潜在的机会变成真正的业绩，既需要情怀，更离不开实干。

几天前，当农行普惠贷款余额同业首超五万亿元时，微信公众号《看懂经济》发布了评论文章，不久文末就出现了这样的留言：

“我一周加两次油，天天去村里，这点普惠贷款我太深有体会了”，这个读者IP是内蒙古，估计是一位农行基层的县域客户经理。也有IP地址来自河北的读者留言，“为农业银行基层客户经理们点赞，一户一户跑出来的业绩”。

如果没有看到这些留言，我们可能不会深刻理解农行年报中，在谷澍董事长致辞中出现的这段话：

坚持向县域农村倾斜金融资源，5.5 万名县域客户经理辛勤奔走在乡村一线，在4万多个行政村聘任“金融村主任”，围绕粮食安全、巩固拓展脱贫攻坚成果等重点领域，凝心聚力做好“难而正确”的事。

而这种资源的倾斜将在2025年继续。主管县域金融的孟范君副行长在业绩发布会上表示，农行将进一步推进渠道人员向县域农村下沉。继续将新迁建网点资源向乡镇倾斜。探索流动网点服务模式，增配流动服务车，分类推进惠农通服务网点升级，利用多种渠道促进金融服务下沉乡镇。加大“饶才富式”县域乡村客户经理队伍建设，全面提升农行服务“三农”的能力和水平。

AI赋能全方位数字化运营

如果你认为，农行县域业务做得好，只是靠县域客户经理“一周加满两箱油”的干劲，那就严重小看了农行今日之科技实力。

事实上，今天农行基层营销服务效率的显著提升，也与数字化赋能密不可分。

早在几年前，农行就已经实现客户经理“一个PAD走天下”。

如今，农行更是不断完善客户经理超级工作台，支持信贷、信用卡等多种业务移动办理。网点赋能方面，农行提升业务运行中心集约化处理能力，全年新增上收21项业务，月均可节约基层一线14万小时工作量。

数字化转型在赋能客户经理和网点、提升线下经营效率的同时，也让农行在线上场景无处不在，开启了无处不在的数字银行新时代。

手机银行建设方面，农行于同业首家实现对鸿蒙系统的深度适配。发布手机银行10.0版，个人手机银行月活客户突破2.5亿户，保持同业领先水平。

截至2024年末，“农银e贷”贷款余额5.73万亿元，较年初增长34.8%。升级推出“微捷贷3.0”“商户e贷”“火炬创新积分贷”等一系列特色线上产品，新增线上融资、智慧园区、养老护理等领域多项金融服务；“惠农e贷”余额近1.5万亿元。升级“惠农e贷”服务，引入粮食、棉花、烟草、畜牧等产行业数据。搭建“农银惠农云”数字乡村平台，截至2024年末，平台入驻机构26.4万户、服务用户超650万、覆盖2,657个县（区），累计带动金融服务总金额约千亿元。

正是这种广泛的商业存在，让农行在零售业务上获得了同业领先的优势。

2024年末，农行个人客户总量超8.8亿户，保持同业领先。全年实现零售业务营业收入3896亿元，对集团贡献度达54.8%；实现零售手续费及佣金收入478亿元，全行占比53.2%。个人存款余额18.7万亿元，年增量近1.6万亿元，余额、增量、日均余额、日均增量、付息率连续三年保持“五项第一”。个人贷款余额8.8万亿元，增量、增幅连续五年保持可比同业领先。

除了造就“三农”普惠、零售个贷的强大优势之外，智慧银行和AI的赋能是下阶段的重要驱动和增长点，会对业务、流程、产品、服务、风控产生全方位影响。

4个月前，农行发布《“人工智能+”创新实施纲要》，以提质增效为目标，通过“立体化战略框架”聚焦信贷等八大场景，构建“人机协同+六维体系”支撑，严守数据安全底线，分三阶段推进AI深度赋能。现已部署DeepSeek大模型于办公、营销等场景，加速金融数智化升级。

就在几天前，农行董事长谷澍在中国发展高层论坛上表示，AI赋能金融需要持续积累，不能仅靠单点爆发，尤其在IT基础设施建设和数据管理水平上需要久久为功。

服务民营经济，助力科技创新

服务乡村振兴之外，服务实体经济也是农行定位与职责。实体经济的薄弱之处，就是今日银行发力之点。

2月民营企业座谈会释放了国家坚定不移支持民营经济的信号。随后的全国两会，民营经济再次成为热点。其中，为民营企业破堵点、解难点，有效提振企业家的信心，成为了关注的焦点。

两会之后，各家银行纷纷表示将继续加大对民营经济的金融支持。在金融支持民企方面，以在贷规模衡量，农行已拔得头筹。

农行行长王志恒在业绩发布会上透露，进入2025年，民营企业贷款，同业中率先突破7万亿元大关。

财报数据显示，2024年末，农行民营企业贷款余额6.53万亿元，普惠金融贷款余额4.66万亿元，贷款年增量均超过1万亿元；普惠型小微企业有贷户数458万户，较上年增加104万户。民营和普惠贷款的余额、增量，有贷客户数、客户增量等指标同业领先。

除了民企，科技型创新企业也是信贷的鼓励投向。

在大国博弈的当下，能否在硬科技、卡脖子领域取得突破，是关系到国家实力走向的关键，在“五篇大文章”中，科技金融排在首位。

农行将科技金融作为全行战略性业务，围绕国家科技战略布局，创新金融产品和服务机制。完善“科技金融服务中心—事业部或专职团队—专业支行”立体化服务网络，针对科技型企业特点，建立专属信贷服务体系和差异化政策，打造全生命周期产品矩阵，推出新兴产业赋能贷等专属产品，探索“贷款+外部直投”模式。

另外，农行还与18个AIC股权投资试点城市签约，储备战略性新兴产业项目，打造科技金融生态圈，推动科技、产业、金融深度融合，支持生物医药、商业航天等新兴产业发展。

截至2024年末，农业银行战略性新兴产业贷款余额已近2.6万亿元，比年初增加4,722亿元，增速22.4%，较全行各项贷款增速高12.3个百分点。