摘要：但一年前，他还在为凑不出工人工钱而犯难。小微企业是中国经济的毛细血管，在县域更是广泛分布于经济社会的各个领域，是县域中连接生产与消费、激活市场活力、保障民生就业的重中之重。

原创 沈知 南风窗 2025年10月10日 11:49 广东 147人

九月是葡萄丰收的季节。葡萄园里，种植户汪郁躬着背穿梭在低矮的葡萄架下，看着一串串沉甸甸、晶莹剔透的果实，眼里尽是期待。

但一年前，他还在为凑不出工人工钱而犯难。小微企业是中国经济的毛细血管，在县域更是广泛分布于经济社会的各个领域，是县域中连接生产与消费、激活市场活力、保障民生就业的重中之重。

然而，在过去很长一段时间里，像汪郁这样的县域小微经营者时常被同一道坎拦住：缺抵押、难估值、审批慢，想通过传统金融贷笔钱总要几经坎坷。

“想扩产却凑不齐种苗钱” “遇上天灾拿不出应急资金” “一时之间周转不过来，只能腆着脸挨个找亲戚借钱”……这些与“钱”捆绑的窘境，就像田埂上的硬石，实实在在地硌着他们。

直至近几年，随着普惠金融体系向县域扩展，乡村小微融资的“堵点”才开始逐渐疏通。

在安徽省灵璧县，分期乐普惠的实践或许能为县域普惠金融提供一个观察样本——上门一对一服务、最快10分钟获贷，这种模式正试图回答一个核心命题：什么样的金融服务能真正穿透“最后一公里”，让资金精准、快速地流向县域、流向田间地头？

一场金融“及时雨”下进葡萄园

灵璧县坐落于苏皖豫三省交界处，适宜的气候和深厚的土壤，造就了这座闻名全国的奇石之乡。

汪郁家住灵璧县最北端的下楼镇，多年来，由父母打理着家里的十来亩葡萄地。和本地许多年轻人一样，汪郁早早离开家乡，十多年间辗转于杭州、上海等地。

但在外的游子心里总是眷顾着家。看着父母年纪渐长，打理农活越发吃力，汪郁不止一次萌生过回乡发展的念头。

一次偶然的机会，他了解到家乡正在大力发展葡萄种植产业，将“阳光玫瑰”葡萄作为主要特色产品，还提供了不少政策支持，汪郁十分心动，“之前一直是父母打理那十亩地，也没有太多收入，现在镇里提倡规模发展，返乡创业说不定是个好机会”。

2018年春天，汪郁回到家乡，开启葡萄种植的创业之路。

接手家里的十亩地后，他盘算着先将规模做起来，靠着在外打拼存下来的积蓄，通过流转土地、搭建大棚、引进新品种，短短两年时间，汪郁的葡萄园扩展至了一百亩，成为镇上数一数二的种植大户。

每逢丰收季，园区里的葡萄直供盒马生鲜、百果园等各大商超的货架。“行情好的时候，一斤‘阳光玫瑰’的收购价能到十七八元”。在市场最景气时，汪郁的葡萄园区一年能产出五六十万斤葡萄，带来两百多万的收入。

然而，规模扩大的同时，成本投入也在增加。“长期员工就需要40多个人，采摘的时候甚至要一百二三十号人，”这还不算肥料农药、机械设备等投入，汪郁算了一笔账，“一百亩地一年总投入达到150万元，工人工资就占到五十万多元。”

前几年，靠着积攒下来的葡萄收成和存款，汪郁尚且还能灵活周转，但这两年，情况不同了。

据统计，2024年底，全国“阳光玫瑰”葡萄种植面积已达150万亩以上。葡萄集中上市，供应过剩，价格一跌再跌，“原来十几元一斤，现在最低卖到两块多，所以这两年资金周转比较困难”汪郁苦笑道。

就在去年，汪郁遇上创业以来最大的资金瓶颈。

每年六七月是葡萄生长的关键时期，也是种植开销最大的时候。“那段时间需要工人进棚给葡萄修剪枝条、施肥，一串葡萄修个穗就要1块多，一天下来，光是工人工资就好几千。”

眼看着月底要给工人发工资了，汪郁还差十七八万的资金缺口，凑不齐钱没法给工人交代，不仅一年的收成没了着落，连前期的投入都将付诸东流。

汪郁联系了镇上的几家金融机构，但结果并不理想。“手续包括审核这一块特别麻烦，要查家里人员情况、收入还有规模，正常要十天半个月才放款，还有一个月的。”他也不愿轻易开口向亲戚朋友借钱，“钱好借，人情难还。”

一筹莫展之际，汪郁从朋友听推荐了分期乐普惠，“听说不用抵押，放款还快”，抱着将信将疑的态度，他拨通了电话号码。

电话沟通后的第二天，分期乐普惠灵璧线下门店的客户经理就带着平板电脑和产品手册，来到了他的葡萄园。

两人见面不到半小时，一笔20万元的贷款就打到了他的账户上。“说实话挺意外的，当时介绍了家庭情况和种植规模，现场填些资料，十来分钟钱就到帐了，没想到这么快这么简单。”汪郁说。

分期乐普惠带来的“及时雨”解了葡萄园的急，汪郁顺利结清了工人工资。

两个月后，葡萄园再度迎来大丰收，每天三四万斤的果实从汪郁经营的葡萄园出发，运往全国各大商超，“去年总销售额有近两百万，刨去成本和还款，还有四五十万的盈利。”

如今，除了“阳光玫瑰”，汪郁还陆续引进了“东方优系”、“浪漫红颜”两个新品种，还通过冷链仓储实现了错峰销售，一部分甚至通过政府外贸服务体系出口到俄罗斯。

今年，汪郁还计划再申请几笔贷款，引进一些新品种和机械化装备，提升葡萄质量。

当金融“活水”注入乡村田野

在灵璧葡萄产业的成长版图里，汪郁的故事从不是孤例。

作为“灵璧葡萄”这一全国名特优新农产品的核心产区，下楼镇的葡萄园早已沿着新汴河沿岸铺开，7000亩连片的藤蔓间，阳光玫瑰、夏黑等品种错季挂果。2024年，全镇葡萄年总产值已达3.5亿元，成了皖北平原上辨识度十足的“绿色经济带”。

两年里，分期乐普惠陆续为下楼镇数十位葡萄种植户送去贷款支持，累计放款数百万元。这些资金不仅用于扩大种植规模，还被投入到冷链物流、电商平台建设等产业链关键环节，助力“灵璧葡萄”从田间到全国餐桌的无缝衔接。

这份从田畴到市场的产业活力，离不开像分期乐普惠这样的金融力量滋养。

家住灵璧县朝阳镇的51岁玉米种植户李刚就是另一个生动案例。他经营着150多亩玉米地，与葡萄不同，玉米种植中的种、管、收都能用机械设备实现，作为当地的种植大户，李刚陆续购入了播种机、拖拉机、喷药无人机多台机器，除了管理自家的玉米地，他还常常租借给其他农户使用。

机械化提高了种植效率、降低人工成本，但由于使用损耗，时不时需要修理和更换配件甚至机器，“今年购买了一台新机器，差不多花了四十万。”李刚说。

四月正值玉米播种期，李刚急需购买一批机器配件，他仔细盘算了手里的现钱，但还差一万元左右，“实在是周转不开，以前都是问朋友，现在家家都有机器，有时候人家也周转不开，将心比心。”

农时不等人，对于李刚这样的种植户而言，常常是一笔小又急的资金需求“难倒英雄好汉”。

缺抵押、贷款急、流程慢一直是农户贷款的“老大难”问题，随着乡村产业的发展，农户、新型农村经营主体等对资金的需求量也越来越大。

但很长一段时间里，风险识别难、物理网点覆盖不足等问题，导致传统金融服务很难满足小微借贷“短、小、频、急”的特点。

2023年10月，《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》文件出台，提出健全完善农村金融服务体系，助力乡村振兴国家战略有效实施。

在这一背景下，以分期乐普惠为典型的平台为农户以及小微企业提供了另一条出路。

了解到种植户李刚面临的资金难题，分期乐普惠当即派出业务员到玉米地了解情况。

“他当时用钱很急，我们到他家后主要是审核他的资产、包地合同这些，”业务员当即将他的资料信息上传端口，进行人工审核，二十分钟就批下六万元额度，解了李刚的燃眉之急。

一年多里，分期乐普惠的服务覆盖了灵璧县更多微小群体：粮食种植户通过分期乐普惠的贷款扩大了种植规模；粮食收购商贩用贷款更新了设备，提高了粮食收储效率和质量，让农户获得更多收益。

“乡村振兴，金融先行”这句话在灵璧县的田野间有了生动注解。

扎根乡土 用科技铸造服务内核

除了放款速度，让用户感到更踏实的是服务。

区别于传统金融机构，分期乐普惠以线下核心触点，线下团队均由当地人员组成，更熟悉本地情况。

在分期乐普惠的灵璧线下门店，时不时就能看到客户进店了解金融产品。“本土员工服务本土客户会让客户信任感更高，觉得产品更安全，”门店经理刘蒙总结道。

乡镇上的村民普遍文化程度不高，对金融产品了解不足，选择产品看重的是“安全”和“放心”，“网上贷款都见不到人，他们内心还是比较害怕的，我们聘用当地的业务员上门服务，很快就熟络了，他们信任感特别足。”刘蒙深有体会。

目前，分期乐普惠拥有覆盖全国30个省级行政区、336个县市、超2000名线下直营获客团队，属地化运营，为用户提供上门服务，弥补了传统金融机构服务半径有限的局限。

除了接地气的金融服务模式，分期乐普惠的优势还在于其通过与银行合作进行放款，安全的同时简化了手续，“我们的产品无抵押、无担保，审核也比较快，5-10分钟就可以出额度，一两分钟就能放款，一般客户的额度在10-20万，基本可以满足他们的资金需求。”刘蒙介绍。

分期乐普惠便捷的背后，离不开强有力的科技支撑。

依托大数据搭建风控体系，分期乐普惠通过大模型工具，从多维度验证客户信用风险。此外，还引入了主流的行业三方数据、增加细分行业维度数据，完善风控模型，为业务人员提供了更为精准的用户画像，并结合数据为用户精准评估贷款额度和还款方案，大大简化了流程，最快十分钟放款。

在科技力量和创新服务模式的助力下，分期乐普惠打通了普惠金融的“最后一公里”，“看得见、用得清、信得过”的金融服务服务如同毛细血管，渗透到县域经济的多个角落，不仅解决了个体经营者的融资难题，更激活了乡村产业发展的内生动力。

2024年底，分期乐普惠启动了县域项目“相信微小梦想计划”，计划链接超100亿元信贷资金，重点支持小微、小小微产业。未来，随着“相信微小梦想计划”的推进，会有更多像汪郁、李刚这样的新农人得到支持。

当金融活水持续浇灌田野，乡村振兴的画卷不再是抽象的图景，而是枝头沉甸甸的收成、农户账本上增长的数字。未来，更多“微小梦想”将在金融赋能下生根发芽，绽放勃勃生机。

来源：安徽乡村振兴