摘要：美国养老金体系有“三支柱”。第一支柱社会保障，由国家主导、政府强制，靠居民工作时交的社会保障税支撑，是退休收入重要部分。第二支柱雇主发起式退休计划是中流砥柱，401（k）计划就属于此，2022年占比高达58%。第三支柱个人养老账户，类似个人理财有税收优惠。

当我们畅想美国养老生活时，总会浮现出老人在阳光沙滩惬意度假，或是在高级养老院安享晚年的画面。但真实的美国人养老状况究竟如何呢？今天就来揭开这层面纱。

美国养老金体系有“三支柱”。第一支柱社会保障，由国家主导、政府强制，靠居民工作时交的社会保障税支撑，是退休收入重要部分。第二支柱雇主发起式退休计划是中流砥柱，401（k）计划就属于此，2022年占比高达58%。第三支柱个人养老账户，类似个人理财有税收优惠。

2025年数据显示，“婴儿潮”一代在财富分布中占50%，60岁以上老人401（k）账户平均约25万美金。可别以为这就高枕无忧了，每5位老人中就有1位养老账户余额为零。

美国养老院有多种形式，费用高得惊人。普通养老社区，25万美金大概撑五六年；有慢性病需更多支持，只能撑三四年；高等级护理院，钱甚至撑不过两年。高端养老院入会费就需一两百万美金，月费还得几万美金，还得排队几年。

即便中等价位养老院，每月3000 - 5000美金的花费也并非小数。而且养老机构普遍护工与老人比例低，医护力量有限，整栋楼四五十位老人可能只有一位常驻医生。

不想去养老院，选择居家护理，成本也不低。护理人员上门服务，帮助买菜、打扫等，每小时30 - 50美元，区间在20 - 80美元/小时。并且，除医疗场景，看护照顾在美国没保险覆盖，完全是商业行为。

与国内不同，美国法律规定子女无赡养老人义务。不过，若子女把老人接回家，政府每月给房屋补贴1000美元和照顾老人费1200美元。

很多美国老人观念里，退休后是享受生活的时候。他们会开着敞篷车、骑着机车四处旅游，定期度假，或是在街头即兴跳舞。有些老人还会继续工作，实现自己未完成的梦想。

美国人的养老，有依靠完善养老体系和丰厚财富安享晚年的，也有面临经济压力、养老无着的。它既展现了个体追求自由独立的生活态度，也暴露了养老体系存在的种种问题。养老真相复杂多元，值得我们深入思考和借鉴。

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来源：春兰一点号1