普通百姓如何玩转医保之下的“惠民保”

摘要：惠民保本质上都是由政府主导发起，由不同商业保险公司承保的普惠型商业医疗险，它其实是个统称，每个城市的叫法不同，同一城市不同商业保险公司办八仙过海各显神通，叫法也不同，不过现在各省、自治区的地、市级在当地政府金融监管局协调下基本整合成“一地一保”即减少内卷，也让

今天，谈谈当今热敏话题基本医、农保下尴尬的“惠民保”。

惠民保本质上都是由政府主导发起，由不同商业保险公司承保的普惠型商业医疗险，它其实是个统称，每个城市的叫法不同，同一城市不同商业保险公司办八仙过海各显神通，叫法也不同，不过现在各省、自治区的地、市级在当地政府金融监管局协调下基本整合成“一地一保”即减少内卷，也让老百姓明明白白参保。

最近几天，我发现全国又有不少地方又开始陆续开放2026年度“惠民保”的投保了。早期我写过题为《谈谈对热门保险产品“惠民保”的‬新认识》中提到，惠民保一启动，这个城市东西南北中，无论城市农村，电视广播、公交站台电子屏广告，手机短信、微信上朋友圈铺天盖地，天天刷新宣传推“惠民保”，向广大市民宣传这个“保”，那个“惠”的种种好处，其宣传声势之大，几乎无处不在。你看上海的“沪惠保” 8月开始开卖，这几天在“书藏古今、港通天下”的宁波，以

一座经历四百多年江南保存最完美的私家藏书楼“天一阁”天一冠名的“天一甬宁保” 9月中旬开始推广销售了。我曾在几年前的10月跑到广西南宁旅

游他们在卖“惠邕保”、到了江西井冈山旅游又看到井岗山在宣传“吉惠保”。经了解，这些惠民保收费大多在50元～200元不等，保障赔付金额也在100万至400万元不等。各地政府相关部门都在公开场合声称，惠民保具有“商业医疗保险”的特性，一旦普通家庭有人因生重疾病而需支付高额医疗费用时能用它帮助病人家庭，减轻其经济上的负担，走出因病致贫的困境。它让你花小钱办大事，它只要有基本医保、农保，不限年龄、户籍和健康，无需体检，老、幼、病残统统都可以投保；你只需花几十块，能赔上百万自费自负的医疗费；还可赔医保项目内/外、国内/海外特定药、罕见疾病和CAR—T等费用。举个夸张点的例子：身患重病躺在病床上，插着呼吸机命悬一线。只要立马买“惠民保”，熬到下个月开始就可以报销费用了。这是其他医疗险做不到的，所以前几年买的人特别多。

然而，现实情况是否如此美好，是否商保公司真正为民办实事呢？惠民保真的那么划算吗？真的可以赔付上百万吗？从各方公布信息和数据分析：

一是惠民保比纯商业保险的百万医疗和好医保有优势，但不能全部破解百姓因病致贫根本性问题；

二是是否购买惠民保合算，那与我们每个人对保险认知度相关。你认为呢？

作为商业补充医疗保险中的热门，“惠民保”一直热议颇多：惠民保究竟适合哪些人买？它的特点就是价格便宜、购买门槛低，几乎所有人都买得起！

今天我就来举最近在宁波热卖的“天一甬宁保”为例，让大家一起来看看“惠民保”适合哪些人买？

【病例】46岁的T，连续参保了2024、2025年度“天一甬宁保”。2025年上半年身体不适症状检查发现患肺癌，多次在医保定点医院治疗。其中住院及门诊特病符合大病保险报销范围的费用高达30多万、自费医疗费用7.6万，另有处方外配自费药品费用18万元。

【赔付情況】住院及特病门诊医保范围内医疗费用保障医疗费用30.58万元，在宁波基本医保、大病保险、医疗救助等报销了21.71万，剩余8.87万元进入宁波“惠民保”“责任二”。

1️⃣宁波“惠民保”“责任二”累计赔了4.54万，理算一下（2-0.6） 30%+（8.87-2）*60%=4.54万元。

2️⃣“责任三”部分的往院及特病门诊自费医疗费用保障范围的医疗费用7.6万元，剔除责任免除费用后赔1.6万元。听说在宁波市内医保定点医院医疗的，区域系数为100%，剩余6万元进入“甬宁保”责任三赔。T女士为连续参保优待人员，赔偿2.85万，（2-0.5）*30%+（6-2）*60%=2.85万元。

3️⃣还有“责任四”部分产生恶性肿癥处方外配自费药品和特定罕见病药品费用保障购买药品累计花费了18万元，理赔了8.3万，理赔（2-0.5）*20%+（18-2）*50%=8.3万元。

这样在“甬宁保”累计赔付了：15.7万4.54+8.3+2.85=15.7万

【费用对比】总医疗费用56.18万元，医保（包括救助、重疾）各类报销费用21.71万元，惠民保赔了15.7万。