个人，如何做财务诊疗？

摘要：重复做对的事情，帮我们用内部系统的确定性，来对抗外部环境的不确定性，守护和积累个人财富。而想要达到这个目的，就需要我们定期地，在个人财务系统的指导下，规划和调整自己的收支、债务、资产，一直坚持下去。这就是“重复做对的事”。

需要＞热爱＞喜欢＞想要

重复做对的事情，帮我们用内部系统的确定性，来对抗外部环境的不确定性，守护和积累个人财富。而想要达到这个目的，就需要我们定期地，在个人财务系统的指导下，规划和调整自己的收支、债务、资产，一直坚持下去。这就是“重复做对的事”。

因为，在经济和市场环境快速变化的时代，想要实现财务自由，我们不仅需要关注财富的增长，更要关注增长的稳定性、可持续性。而搭建个人财务系统，就像是在为你自己的财富，搭建城池营垒。这绝不仅仅是一件锦上添花的事情，还能在你陷入困境的时候，为你雪中送炭、抵御寒风。

今天，我们从财务诊疗这个角度，帮你了解现在的财务状况，存在哪些问题，怎么去改善。

不知道你平时有没有这样的烦恼？月初刚发工资的时候，感觉够这个月用的了，但还没到月底，钱就不知怎么的，已经花没了；平时钱还够用，但突然需要一笔应急支出的时候，户头上拿不出一点“余粮”；每个月都得靠着信用卡、花呗、白条来支撑消费，一不留神就会账单逾期……类似的情况还有很多。总之就是，入不敷出，或者紧紧巴巴。

很多人在面对这类问题的时候，第一反应是，“没办法呀，要花钱的地方太多了”或者“还不是因为，我赚得太少了”。我们提醒你，事情可能没有那么简单。同样是“入不敷出”，但不同的人，产生问题的原因是不一样的。就像，同样是肚子疼，有的人是因为饿久了，有的人是吃撑了，有的人吃错了东西，等等。

但是，有一点是确定的，就是这个人如果肚子疼，那么TA的身体现在肯定不是一个健康的状态。同样的，如果一个人经常感觉入不敷出，也代表着，TA的财务状况，正处于“亚健康”的状态。

那么，想要改善这种状态，TA就需要去“问诊”和“开药”。而我们这一次讲的“财务诊疗”，起的就是这两个作用：首先，它能帮你诊断当前收支中存在的问题；然后，再帮你有针对性地去改善。

医生在下诊断之前，会先去看你的各项检查报告，把你身体各方面情况了解清楚。同样地，在做财务诊疗之前，我们也要先给自己做检查，开出一份详细的“收支报告”，也就是，把自己上个月的收入情况、支出情况，详细地记录下来。

可能很多人会觉得，这么做很麻烦。但是，我们很严肃地提醒你，这是你个人财务系统的地基，是最基本的、绕不过去的一步。想要改善财务状况，“你和你的钱不能只是泛泛之交，你们必须成为知根知底的朋友”。

如果你愿意这么做，我们就继续，看看下面的具体行动方法。首先，我们要建立一张表格，在里面填写自己的收入明细和支出明细。收入明细这里，如果你每个月领固定工资，就填上每月税后的实际收入；如果是浮动工资，就算一下自己过去3—6个月的收入平均值，写下来。

到这里，还没完。可能还有一些小额收入，被你忽视了。比如，你做副业赚的钱，卖二手物品赚的钱，你的投资利息收入、公积金，等等。不管收入金额大小，都写下来，然后算出总和。

这是收入明细。再来看支出明细。如果你已经有记账习惯的话，那支出明细就非常好写了。你可以先把你的账单分分类，比如房贷、车贷、保险、水电费、餐饮、娱乐、送礼，等等。然后把各个类别，还有金额，填进表格，就行了。如果你是在一些手机软件上记账的话，甚至都可以免去手动分类这一步了，因为这些软件一般会在你记每一笔账的同时，就让你选择类别。不过，如果你平时没有记账习惯，就要稍微麻烦一点了。你可以手动整理一下自己过去一个月在各个平台上的支付记录，或者，从现在开始，先坚持记账一个月，再回来列支出明细。

接下来，面对现实的时刻到了，因为现在，你要用自己的上个月的收入总额，减去支出总额了。这样之后，你就得到了这个月的“月初存款额”，也就是上个月的你，留给这个月的钱。好，现在看看这个数字。你对这个数字满意吗？

如果满意，那当然很好，说明你的财务状况是符合你的期望的。不过，我们收到的学员反馈，大部分都是，对这个数字“不满意”。有的人算出来是负数，有的人感觉，这个数比想象中少得多。很多人会给我们发来一长串的“哭泣”表情，甚至真的开始掉眼泪。这也是为什么，这个步骤叫“哭泣时刻”。

很多人抗拒记账，算收支，其实就是因为害怕这个时刻。而只要你勇敢地迈过了这个坎，不管结果是什么，都值得给自己鼓掌。因为你已经对你的钱有了新的认识，看清它们是从哪来，到哪去的了。这是后面所有步骤的基础。

现在，如果你想让自己的“月初存款额”进一步增加，就请你接着做这么一个动作：把自己的支出明细，重新分成A、B、C三类。

首先A类支出，这类支出的特点是，如果不付，就会有法律问题。比如租金、贷款、信用卡、保险。

B类支出，是生活杂费，比如煤气费、电费、水费、话费。这些账单，如果你不付，倒是不会有法律问题，但是会被断水、断电、断网，给生活带来麻烦。

A类和B类支出，也可以统称为义务性支出，因为它们基本上都是你必须要付的。把义务性支出确定下来之后，剩下的所有支出，都属于C类支出了。包括衣食住行、日用品、健身美容、娱乐休闲，等等。对于这些支出，你自己能比较灵活地去控制，所以也叫灵活性支出。

当你完成刚才我们说的这些步骤之后，你就已经掌握了足够的信息，可以开始给自己做财务诊断了。诊断的关键在于，看看你自己的C类支出，在整个支出当中的占比有多大，这也是为什么我们要给支出划分类别。下面的内容涉及一点分类讨论，需要你集中一下注意力。

如果你发现，自己的钱，大部分是花在了C类支出上，也就是灵活性支出超过了义务性支出。那么你的问题可能出在，花钱不够节俭上。如果你想改善财务状况，首先要考虑的就是，这些灵活性支出里面，有哪些是可以缩减的。这里列举一些，作者的学员们反馈比较多的，能减少C类支出的方法：

比如，给自己规定，到某某日期之前，不能网购了；还有，减少下馆子的次数，把一些昂贵的保养品、营养品换成成分类似的“平替”，每隔一天就自己带饭去上班，去超市购物之前列好清单，减少冲动消费。还有，盘点一下自己现在使用了哪些续费服务，把没有必要的取消掉。比如，你可能同时在多个音乐平台、视频平台充了会员，有没有可能取消其中的一些？家里电视上的电影会员，平时会用吗？健身房的会员卡，平时用的多吗？还要续费吗？等等。我们的一些学员就用这些方法，省出了不少钱。

如果你的问题出在“花钱太多”上，你该怎么做。如果你的C类支出只占整个支出的一小部分，或者，你觉得，自己这部分支出已经没有缩减的余地了，那么，就可以接着来看看B类支出和A类支出。

这两类既然都是“义务性支出”，也就意味着，它们都不是很容易调整的。其中，调整B类支出，还相对容易一些。其实主要就是节水、节电、节省话费。而A类支出的调整，就要涉及一些更大、更艰难的决定了。比如，盘点你现在的这些保险，看看有哪些可以暂时不再办理，哪些可以调整保费；如果你租房住，那你或许就要考虑，暂时换个更小的房子，或者更便宜的地段。

小结一下：如果你觉得自己开支比较大，想缩减一些，那就从C类支出开始调整，然后是B类，最后是A类。

如果你发现，自己的钱绝大部分都花在A、B两类支出上，而且平时已经很节俭，没什么可以调整的余地了，那么就得把目光转移到收入上了。

假如你是上班族，那增加收入的首选，肯定是，去要求加薪。当然了，这件事，哪有那么容易呀。送你一个建议，因为它能帮我们给将来的每一次加薪机会，做好准备。这个建议就是，给自己准备一个“夸夸书”。它可以是一个本子，也可以是电子文档。做什么用呢？从今天开始，就用它，来记录你为公司省钱或赚钱的每件事，不管是直接还是间接的，就都把它记录下来。包括时间、相关人员、成果数据，等等。

当升职、加薪的机会来临的时候，这本夸夸书，就会是你坚实的底气，你绝佳的助攻。而且，在你低落，或者怀疑自我价值的时候，翻看这本“夸夸书”，也能帮你更快地振作起来。

除了在本职工作上想办法增加收入以外，你也可以用空余时间，发展一些副业。这又是另一个大话题了，我们以后再详细讲解。

到这里，“财务诊疗”里面的“下诊断”和“开药方”这两块内容已经讲完。下面，就是我们提供的一份收支明细表模板，表头的左边，是你做“诊疗”之前的“月初存款额”，右边是按照“药方”调整之后的，可以最后再填。接下来，按照这张表，给自己来一次“财务诊疗”吧。

资金明细表-空白模板

资金明细表-填写示例

延伸阅读：

我平时会戴一个手环，上面印着“需要＞热爱＞喜欢＞想要”。这是什么意思呢？它代表的是消费的优先级。我“需要”的东西，主要是指，涉及我的健康和安全的东西，像基本的食物、水电、药品，都属于这类。这些是必须要买的。但是其他的东西，就得做做区分了。我“热爱”的东西，就是那种，过个1—5年以后，我想起它，想起这笔消费，还会觉得幸福、快乐的东西。

比如，一场婚礼、一次全家旅行，等等。而如果这样东西给我带来的快乐，持续不了一年以上，但能持续个3—6个月，还是可以的，那就算作是你“喜欢”的东西。如果连这个都达不到，那就只能算作是，你一时“想要”的东西了。在做出消费决策之前，我们可以先问问自己：这件东西，是我需要的、热爱的、喜欢的，还是想要的？我们手里的钱，应该优先用在需要和热爱的东西上，如果有闲钱，再去买喜欢的东西。而一时想要的东西，优先级是最低的。