摘要：近日，中国支付清算协会就“免密支付”业务发出倡议，一方面肯定了其提升交易效率、优化用户体验的积极作用，另一方面则着重强调了须加强业务安全管理，切实保护用户权益。“免密支付”在为我们生活带来极致便利的同时，也悄然打开了潜在的风险之门，如何掌控这柄“双刃剑”，成为

□ 张英东

你是否有过这种经历，在电商平台购物时，被反复弹窗提醒后开通了小额“免密支付”功能，想要关闭时却发现不知道如何操作。

近日，中国支付清算协会就“免密支付”业务发出倡议，一方面肯定了其提升交易效率、优化用户体验的积极作用，另一方面则着重强调了须加强业务安全管理，切实保护用户权益。“免密支付”在为我们生活带来极致便利的同时，也悄然打开了潜在的风险之门，如何掌控这柄“双刃剑”，成为摆在行业、用户乃至全社会面前的重要课题。

“免密支付”的兴起，是数字时代追求效率的必然结果。它通过简化支付流程，将原本需要输入密码、验证身份的多步操作压缩为“一键完成”，极大地缩短了交易时间，让消费体验更便捷。然而，当支付环节的“锁”被卸下，与之伴生的安全风险便不容小觑。

从服务提供方而言，问题主要体现在以下几个层面：其一，授权环节的规范性问题。过去，部分平台存在“默认开通”或诱导式开通的现象，用户在不甚了解业务细则的情况下便已开启此功能，知情权与选择权未能得到充分保障。其二，风险管理机制有待加强。对商户资质的审核、应用场景的风险评估、交易额度的动态管理若存在漏洞，便可能被不法分子利用，成为资金盗刷的通道。其三，交易监测与响应能力至关重要。缺乏有效的风险模型与实时监测，难以及时识别和拦截异常交易，导致用户可能在毫无察觉中蒙受损失。其四，针对老年人等特殊群体的保护措施需要加强。老年人普遍存在对新兴支付方式理解不深，风险防范能力相对较弱等状况，更需要清晰的信息提示和便捷的功能管理选项。

解决“免密支付”问题的核心在于，推动构建一个“规范授权、智能风控、权益保障、用户教育”四位一体的安全生态。首先，支付服务主体必须将用户意愿和知情权置于首位，特别对老年人来讲，更应采取审慎原则，以易于理解的方式充分揭示业务核心内容和潜在风险，尊重其真实意愿；其次，支付机构需要持续投入技术研发，利用大数据、人工智能等手段，构建更加精准、灵敏的风险识别与防控体系；再次，要构建畅通、高效的投诉处理渠道和便捷的功能关闭通道，针对老年人开通“一键查询”“一键取消”以及交易信息定期推送等功能；最后，用户须做好设备与账号的安全管理，提高风险识别能力，定期检查签约情况并关注交易提醒。

我们乐见技术带来的便捷，但绝不能忽视其潜藏的风险。唯有各方协同努力，在创新中坚守安全底线，在便利中不忘风险防范，才能使“免密支付”真正成为服务美好生活的可靠工具。

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