摘要：上周跟发小撸串，他灌了口啤酒拍桌子：“等我攒够100万，立马辞了这破班，靠利息躺平到退休！”
上周跟发小撸串，他灌了口啤酒拍桌子：“等我攒够100万，立马辞了这破班，靠利息躺平到退休！”
我没接话——因为去年我真见过一个“攒够100万裸辞”的朋友，现在正蹲在出租屋里算“这个月能不能少点外卖钱”。
作为一个没事就扒数据的普通人，我拿2025年的真实情况算了笔账：100万到底够不够躺平？那些说“存够钱就润”的人，到底漏算了什么？
先别想“躺平”，先算清楚100万能拿多少利息——我翻了2025年11月工农中建交的官网利率，再加上市面主流的理财收益，直接列对比表，不玩虚的：
存钱方式 年利率 100万年收益 月均到手 能覆盖的生活成本（2025年）
活期存款 0.25% 2500元 208元 勉强买10箱泡面
1年期定期存款 1.5% 15000元 1250元 仅够单人每月吃饭（自己做）
3年期大额存单 2.2% 22000元 1833元 吃饭+房租（县城老破小）
3年期国债 2.3% 23000元 1916元 吃饭+房租+每月50块话费
固收+基金（中低风险） 3.5% 35000元 2916元 接近全国人均月消费（2500元），但剩不下钱
光看数字就明白：就算选收益最高的中低风险理财，100万每月到手也就2900块——而2025年全国居民人均月消费是2500元，这意味着你刚够“活着”，想喝杯奶茶、买件新衣服都得抠搜半天。
我那朋友去年裸辞时，算的是“每月花1500就行”，结果呢？房租1000（县城）+吃饭800+话费50+偶尔买日用品，第一个月就花了2000，比他预算超了三分之一。
发小说“我能极简到极致”，但真躺平了才知道：有些成本不是“极简”能躲掉的——我那朋友就踩了俩坑：
1. 通胀是“慢刀子割肉”，10年能啃掉你18万购买力
别光看利息，得算“钱值不值钱”。2025年官方CPI（通胀率）是2%，这意味着：
今年100万能买100袋大米，明年就只能买98袋；10年后，100万的购买力大概只剩82万——而你每年的收益最多3.5万，刚够填通胀的窟窿，本金还在“偷偷缩水”。
我朋友去年用100万买了5万的生活用品囤着，今年再看同款洗衣液，每瓶涨了2块——他说“感觉自己的钱在空气里蒸发”。
2. 社保一断，一场小病就能吞掉你半年利息
这是最狠的坑：辞职后不自己交社保，医保就停了。
我朋友今年春天得了急性肠胃炎，住院3天花了8000块——没医保全自费，相当于他4个月的利息没了。更别说老了没养老金，100万够不够养老都是未知数。
对比一下：有社保的人，这场病能报销70%，自付只要2400块；没社保的人，得掏全款——这就是“躺平”的风险成本。
3. 躺平的精神内耗：比没钱更磨人
我朋友裸辞前说“终于能睡懒觉了”，结果躺了3个月，天天凌晨3点失眠：
• 朋友都在上班，他没人聊天，微信一天响不了一次；
• 看着银行卡余额只减不增，买瓶可乐都要犹豫5分钟；
• 想再找工作，发现自己跟职场脱节了——简历投了20份，连面试都没接到。
他说：“以前上班烦，但至少知道明天要干嘛；现在躺平了，反而觉得自己像个‘没用的人’。”
不是说100万完全不能躺，但得换个思路——我帮朋友重新规划了钱和生活，现在他没那么慌了：
1. 把100万拆成“3份”，收益翻了1倍还稳
别把钱全存定期，拆成三部分：
• 保命钱（30万）：存大额存单（2.2%），随时能取，应对突发疾病或开销；
• 稳收钱（50万）：买中低风险固收+基金（3.5%），一年能拿1.75万；
• 轻收益（20万）：买国债（2.3%），一年能拿4600块。
这么一来，一年总收益能到3.16万，月均2633块——比之前全存定期多了近800块，还能保住本金安全。
2. 加个“轻副业”：每月赚1500，既填缺口又防脱节
朋友以前喜欢写东西，我让他每天花2小时写小红书“极简生活日记”——现在他粉丝有1.2万，每月接广告能赚1500块。
加上理财收益，他每月能拿4133块，足够覆盖房租、吃饭，还能偶尔买杯奶茶。更重要的是：他每天有事儿做，不用再对着天花板发呆。
3. 社保不能断：花最少的钱，买最大的保障
我逼着朋友交了“灵活就业社保”——每月花800块（2025年县城标准），能续上医保和养老保险：
• 医保能报销70%，再配个百万医疗险（每年300块），生病不用怕掏全款；
• 养老保险交满15年，老了能领养老金，不用把100万全砸在养老上。
我朋友现在的状态是“半躺平”：有钱拿，有事做，有社保——但他说“还是想攒够200万再真正歇着”。
其实现在年轻人想“躺平”，不是真的想“不干活”，是不想被职场的内卷耗干。但问题是：
如果100万不够躺平，200万够吗？300万呢？
或者说，“靠存款躺平”本身就是个伪命题——我们真正想要的，是不是“不用为钱上班”的自由，而不是“啥也不干”的躺？
你们觉得：存够多少钱，才能真正“安心躺平”？或者说，有没有比“存够钱躺平”更靠谱的活法？
来源：上进的小土豆一点号