摘要：当“存款自愿，取款自由”的银行宗旨遇上日趋严格的反诈风控要求，一场关于资金支取的争议在近期持续发酵。2025年11月，律师周筱赟在山东东营某建行网点取现不足5万元时，被柜员追问资金用途及历史转账记录，甚至被告知已联系反诈中心出警，虽最终未实际出警，但这一经历经

当“存款自愿，取款自由”的银行宗旨遇上日趋严格的反诈风控要求，一场关于资金支取的争议在近期持续发酵。2025年11月，律师周筱赟在山东东营某建行网点取现不足5万元时，被柜员追问资金用途及历史转账记录，甚至被告知已联系反诈中心出警，虽最终未实际出警，但这一经历经社交平台传播后，迅速点燃了公众对“取款自由边界”与“银行风控权限”的热议。恰逢央行等三部门正推进取消“个人存取款5万元以上登记用途”的政策调整，政策松绑与实操紧绷的鲜明反差，让这场博弈更显引人深思。

时间线拉回2022年，监管部门发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，明确个人单笔存取现金5万元以上需登记资金来源或用途，旨在强化反洗钱与反诈工作。然而，这一规定在实施三年后迎来调整，2025年8月，央行联合多部门发布征求意见稿，拟取消该登记要求，被解读为提升金融服务便利性、优化营商环境的重要举措。但政策尚未正式落地，现实中的取款流程并未随之松动，反而因电信网络诈骗的高发态势，让银行的风控弦绷得更紧。

律师取现事件并非个例。2025年11月13日，有媒体走访咨询国内多地银行后发现，尽管不同网点的执行标准存在差异，但取现环节询问资金用途已成为普遍操作。国有大行的业务主管透露，当前公安局要求1万元以上取现需扫码登记，2万元以上还需额外手工登记，对于用途表述不合理或前后矛盾的情况，银行会进一步核实，部分网点还设置了“反诈扫码确认”环节，让储户直接查看警方风险提示。而这种看似“繁琐”的流程背后，是银行一线员工难以言说的压力——“客户按诈骗团伙的话术应对询问，钱取走被骗后，责任往往要银行承担”，一位西部股份行从业人员坦言，此前就有同行因未充分核实取现用途，导致客户被骗，最终被罚款7000元。

公安部数据显示，2024年全国共破获电信网络诈骗案件29.4万起，高发的诈骗案件让《反电信网络诈骗法》对金融机构的风控要求更为明确。银行若未能拦截涉案资金，可能面临约谈、暂停业务等处罚，而过度审核却鲜有问责，这种“多做无过、少做担责”的机制，让基层网点不得不采取“防御性风控”，即便政策有放宽迹象，也不敢轻易降低审核标准。于是，便出现了“政策要松绑，实操更收紧”的矛盾局面：有的银行5万元以内取现无需预约，仅口头问询用途；有的则会核查近期入账记录；在电诈高发区域，大额取现甚至需公安联网核查，信息模糊时可能触发出警核实。

这场矛盾引发的网友讨论，并未陷入单纯的情绪宣泄，反而呈现出多元理性的思考维度。不少网友坚守法律原则，援引《商业银行法》第二十九条指出，“存款自愿，取款自由，存款有息，替储户保密是银行的宗旨，不能以反诈为由随意突破边界”，有网友进一步质疑，“公安局只能限制特定嫌疑人的存取款自由，没有权力约束所有公民的合法权益”。

支持银行风控的声音同样鲜明，有网友结合实际经历表示，“反诈本身是好事，我家人曾想给所谓的‘中间人’转手术加急费，多亏转账时银行多次劝阻，才避免被骗”，还有网友认为，“大额现金交易难以追溯，确实容易被诈骗分子利用，银行多问一句，可能就守住了一个家庭的‘钱袋子’”。

更多网友将目光投向问题根源与解决方案，有人直言，“诈骗主要通过电话和转账实施，虚拟电话是关键源头，该加强对三大电讯运营商的监管，而非过度限制普通储户”；也有网友提出疑问，“到底有多少被骗的钱是取现后流失的？大部分都是直接转账吧，风控重点是不是该调整”；还有网友吐槽执行乱象，“前年取1万元新钞过年，被反复盘问职业和用途，说清原因还不依不饶，明显是审核过度”。

此外，部分网友的观点更具批判性，有人怀疑银行动机，“说白了就是钱拿去放贷了，借反诈减少现金兑现，缓解流动资金压力”，也有网友直指权责不对等，“客户被骗银行员工要追责，那银行挪用储户资金该怎么问责？权责得统一”。

在这场“自由”与“安全”的博弈中，没有绝对的赢家，平衡才是破局的关键。银行的反诈责任不可推卸，储户的合法权益也应得到保障，政策的善意更需要精准落地。

个人认为，解决矛盾的核心在于打通“政策意图”与“基层执行”的堵点：一方面，监管部门应尽快明确统一的执行标准，划定风控触发的具体条件，比如以账户动态评级、交易异常模式为依据，替代简单的金额门槛，杜绝层层加码；另一方面，银行需用技术赋能风控，通过智能系统识别可疑交易，减少对正常存取款的不必要干预。同时，各方应加强沟通，银行需清晰告知储户审核的法律依据与反诈目的，监管与公安部门可联合开展案例宣传，让公众理解合规审核的必要性。唯有让风控更精准、规则更清晰、沟通更充分，才能让“取款自由”在法治框架内真正实现，也让反诈防线筑得更牢，最终实现储户、银行与社会的多方共赢。

来源：老胡说三农