摘要：网上之前也有过不少退休金分级，但要么标准过时，要么不符合2025年的实际生活水平，今天就用大白话给大家整理一份最新的退休金10级表，每一级都结合了当下的物价、不同城市的生活成本，还有真实的退休生活场景，1-6级基本能实现衣食无忧，你可以对照着看看自己的退休待遇

现在不管是刚上班的年轻人，还是快退休的长辈，没人不关心退休金——毕竟退休后能不能活得体面、过得舒心，全靠这笔钱撑着。

网上之前也有过不少退休金分级，但要么标准过时，要么不符合2025年的实际生活水平，今天就用大白话给大家整理一份最新的退休金10级表，每一级都结合了当下的物价、不同城市的生活成本，还有真实的退休生活场景，1-6级基本能实现衣食无忧，你可以对照着看看自己的退休待遇处于哪个档位，也能提前规划未来的养老安排。

先说明一下：这份分级没有绝对统一的标准，因为不同城市的生活成本差太多（比如上海和三四线城市的开支完全不是一个量级），所以主要参考全国平均物价水平，同时兼顾不同地区的差异，核心看“实际购买力”和“生活自由度”，不是单纯比数字大小。

1级：顶尖保障级（每月15000元以上）

能达到这个级别的，大多是机关事业单位退休人员、大型国企高管，或者缴纳了高额企业年金的企业职工。他们的退休金构成不只是基础养老金，往往还带着丰厚的职业年金或企业年金，部分人的补充养老金甚至能超过基本养老金本身。

按2025年的物价，这个级别的退休生活完全不用愁“钱够不够花”，而是“怎么花得舒服”。住的话，不管是在一线城市还是老家，都能住得宽敞，想请保姆照顾生活也没问题；吃的方面，不用看菜价，新鲜蔬果、优质蛋白随便选，偶尔下馆子、吃点特色美食都是日常；玩的话，每年国内外旅游两三次，报高品质的旅行团，或者自己自驾散心，完全没有经济压力；医疗方面，除了基本医保，大多还有补充医疗，看病不用心疼挂号费、药费，能享受到更好的医疗资源。

比如我邻居王阿姨，原来是某事业单位的中层，2025年退休后每月基本养老金9800元，职业年金还有6200元，加起来16000元。她现在的生活就是每天早上去公园打太极，下午和朋友喝茶聊天，每个季度都要去周边国家旅游，女儿买房还能帮着添点首付，真正实现了“养老自由”。

这个级别的核心是“无任何经济顾虑”，不仅能保障自己的高品质生活，还能给子女提供一定的经济支持，养老生活幸福感拉满。

2级：舒适自由级（每月10000-14999元）

这个档位的退休人员，大多是机关事业单位普通职工、效益好的国企职工，或者缴费年限长、缴费基数高的企业骨干。他们的退休金主要靠基础养老金+职业年金/企业年金，或者单纯的高基数、长年限缴费积累。

按2025年的标准，这个级别的生活能过得很滋润。在一线城市生活的话，除去房租或房贷（如果没还清），剩下的钱足够覆盖日常开支，还能有不少结余用于休闲娱乐；在二三线城市的话，基本没有生活压力，甚至能攒下一笔钱用于养老储备。

日常开销上，买菜做饭能挑好的，不用为了省钱买打折菜；穿衣方面，能买质感好、版型正的品牌服装，不用纠结价格；娱乐方面，每月能看几场电影、听几场音乐会，每年国内旅游两次，想报兴趣班（比如书法、绘画、舞蹈）也完全没问题；医疗方面，小病小痛不用愁，大病有医保兜底，自己承担的部分也不会影响生活质量。

我同学的爸爸是国企的技术骨干，缴费35年，2025年退休后每月领12000元，没有企业年金但基础养老金足够高。他现在每天的生活就是去健身房锻炼，周末带着老伴去周边城市短途游，偶尔还会给孙子买些贵重的礼物，生活过得充实又自由，完全不用靠子女接济。

这个级别的核心是“生活有质感、选择有自由”，不用为日常开销妥协，能充分享受退休后的闲暇时光。

3级：宽裕自在级（每月7000-9999元）

这个档位覆盖的人群比较广，比如公务员、事业单位普通员工、大型企业中层、缴费年限25年以上且基数较高的企业职工。他们的退休金主要靠扎实的缴费积累，部分人可能有少量企业年金。

在2025年，这个级别的收入在全国大部分城市都能过得很宽裕。在一线城市，除去基本生活开支（房租、伙食、交通），还能有结余用于旅游、娱乐；在二三线城市，能轻松覆盖所有生活开销，甚至能定期改善生活，给家里添置新家具、新电器；在三四线城市或县城，基本能实现“财务宽松”，不用算计着花钱。

比如我老家的张叔叔，在县城的国企工作了30年，2025年退休后每月领7800元。他和老伴住的房子没有房贷，每月伙食、水电、交通开支大概2000元，剩下的钱一部分用来给孙子交兴趣班学费，一部分存起来以备不时之需，每年还能带着全家去国内热门景点旅游一次。用他的话说：“现在不用上班，钱也够花，比上班的时候还舒心。”

这个级别的核心是“收支有余”，日常开销不用精打细算，能满足自己的兴趣爱好，还有一定的抗风险能力，养老生活很自在。

4级：安稳舒适级（每月5000-6999元）

这个档位是很多退休人员的理想目标，覆盖的人群包括：缴费年限20-30年的企业职工、部分灵活就业人员（缴费基数较高）、事业单位编外人员等。他们的退休金主要是基础养老金+少量个人账户养老金，没有补充养老金但缴费积累足够。

按2025年的物价水平，这个级别的收入能保障安稳舒适的退休生活。在一线城市，只要没有房贷压力，日常伙食、交通、水电等基本开支完全能覆盖，偶尔出去吃顿饭、看场电影也没问题，只是在旅游、大额消费上需要稍微规划一下；在二三线城市，生活压力很小，能经常改善生活，每年国内短途旅游一次完全可行；在三四线城市或县城，能过得比较滋润，甚至能有结余。

我同事的妈妈是一家民营企业的会计，缴费28年，2025年退休后每月领5600元。她在二线城市生活，房子是全款买的，每月基本开支3000元左右，剩下的钱用来买保健品、和朋友聚会，偶尔还能给自己买件新衣服，完全不用麻烦子女。她说：“退休后花的钱反而少了，5000多块钱足够我过得舒舒服服的。”

这个级别的核心是“安稳无压力”，能满足基本生活需求和适度的精神消费，不用为钱发愁，退休生活有保障。

5级：衣食无忧级（每月3500-4999元）

这个档位是“衣食无忧”的入门级，覆盖人群非常广，包括：缴费年限15-25年的企业职工、大多数灵活就业人员（按中档基数缴费）、退休较早但养老金逐年上调的长辈。他们的退休金主要是基础养老金，个人账户养老金占比不高，但足够覆盖基本生活。

在2025年，这个级别的收入在全国大部分地区都能实现“吃饱穿暖、略有结余”。在一线城市，只要住房问题解决（自有住房无房贷），日常伙食、交通、水电等基本开支刚好能覆盖，可能在娱乐、旅游上需要节省一点，但完全不用为温饱发愁；在二三线城市，基本生活很宽松，能偶尔出去聚餐、短途游玩；在三四线城市或县城，能过得比较自在，除了基本开支，还能攒点钱应急。

比如小区里的李阿姨，是灵活就业人员，按当地100%基数缴了20年，2025年退休后每月领4200元。她在三线城市生活，自有住房，每月伙食1500元，水电燃气200元，交通100元，剩下的钱用来买生活用品、偶尔和朋友逛街吃饭，每年还能去周边县城旅游一次。她说：“虽然不算富裕，但想吃的能买，想去的近地方能去，足够了。”

这个级别的核心是“温饱无虞”，能满足基本生活需求，还有少量资金用于休闲娱乐，退休生活踏实安稳。

6级：基本宽裕级（每月2800-3499元）

这个档位是“衣食无忧”的底线级，覆盖人群包括：缴费年限15-20年的企业职工、按最低基数缴费的灵活就业人员、部分县城或乡镇的退休人员。他们的退休金刚好能覆盖基本生活开支，略有结余但不多。

在2025年，这个级别的收入在三四线城市、县城或乡镇完全能过得不错：日常买菜做饭、穿衣出行都够用，偶尔能买些水果、零食改善生活，只是在旅游、大额消费上需要谨慎；如果在一线城市生活，且有房租压力，可能会有些紧张，但只要合理规划开支，也能保障基本生活，只是娱乐消费会少很多。

我老家县城的王大爷，在乡镇企业工作了18年，按最低基数缴费，2025年退休后每月领3000元。他和老伴住在一起，每月伙食1200元，水电燃气150元，几乎没有交通开支，剩下的钱用来买常用药、生活用品，偶尔给孙子买点小礼物。他说：“我们老年人花不了多少钱，3000块钱足够用了，不用向子女要钱就很满足。”

这个级别的核心是“基本生活有保障”，虽然不能有太多额外消费，但能吃饱穿暖、生活自立，不用依赖子女接济，也算实现了基础的养老自由。

7级：勉强够用级（每月2000-2799元）

这个档位的退休人员，大多是缴费年限15年（刚好达标）、按最低基数缴费的企业职工或灵活就业人员，还有部分退休时间早、养老金基数低的长辈。他们的退休金刚好能覆盖基本生活开支，但几乎没有结余，遇到突发情况可能需要子女帮助。

在2025年，这个级别的收入在县城或乡镇生活，省着点花基本够用：伙食以家常菜为主，很少买肉、水果，穿衣基本靠打折商品，娱乐活动很少（大多是在家看电视、散步）；如果在二三线城市生活，可能需要精打细算，房租或房贷会成为主要压力，只能尽量减少不必要的开支；在一线城市生活的话，压力会比较大，可能需要和子女同住，才能减轻住房负担。

比如我远房亲戚刘阿姨，按最低基数缴了15年社保，2025年退休后每月领2300元。她在县城生活，自有住房，每月伙食1000元，水电燃气150元，还要花300元买常用药，剩下的钱所剩无几，遇到感冒发烧等小病，都要尽量扛着，或者让子女帮忙买药。她说：“能顾上基本吃喝就不错了，不敢想旅游、买新衣服的事。”

这个级别的核心是“刚好够生活”，没有多余的钱用于娱乐和应急，养老生活比较节俭，需要谨慎规划每一笔开支。

8级：精打细算级（每月1500-1999元）

这个档位的退休人员，主要是缴费年限15年、按最低基数缴费的灵活就业人员，或者部分偏远地区的退休人员。他们的退休金只能勉强覆盖基本生活开支，需要精打细算才能维持生活。

在2025年，这个级别的收入在乡镇或农村生活，省吃俭用还能过下去：伙食以素食为主，很少买荤菜和水果，穿衣基本是地摊货或子女淘汰的衣服，水电燃气尽量节省，几乎没有任何娱乐消费；如果在县城或以上城市生活，压力会非常大，必须和子女同住（节省房租），而且需要子女补贴部分生活费。

比如农村的张奶奶，年轻时在村里的小工厂工作，缴了15年最低基数社保，2025年退休后每月领1700元。她和儿子一家住在一起，不用承担房租和水电费，每月自己的伙食、买药开支大概1200元，剩下的500元存起来，只有逢年过节才会给孙子买点小零食。她说：“老年人吃得少，能省就省，不给子女添麻烦就行。”

这个级别的核心是“节俭度日”，只能满足最基本的温饱需求，没有任何生活质量可言，遇到稍微大一点的开支就需要子女帮助。

9级：补贴依赖级（每月1000-1499元）

这个档位的退休人员，大多是城乡居民养老保险参保人，或者部分缴费年限不足、按最低标准补缴的退休人员。他们的退休金主要是城乡居民基础养老金，金额较低，必须依赖子女补贴才能维持基本生活。

在2025年，这个级别的收入即使在农村生活，也远远不够覆盖基本开支：只能买最基本的粮食、蔬菜，荤菜、水果基本舍不得买，穿衣全靠子女接济，生病只能吃最便宜的药，稍微严重一点就承担不起医疗费用。

比如农村的李爷爷，参加的是城乡居民养老保险，每年按最低档次缴费，2025年退休后每月领1200元。他老伴身体不好，每月买药就要花800元，剩下的400元根本不够两人吃饭，只能靠儿子每月补贴1000元才能维持生活。他说：“有这个养老金总比没有强，但主要还是得靠子女，不然根本活不下去。”

这个级别的核心是“依赖子女补贴”，养老金只能作为生活补充，无法独立维持基本生活，养老生活的质量完全取决于子女的经济条件。

10级：保障不足级（每月1000元以下）

这个档位的退休人员，主要是城乡居民养老保险参保人（按最低档次缴费且缴费年限短），或者没有参加职工社保、只领少量养老补贴的人员。他们的养老金金额极低，无法覆盖基本生活开支，必须完全依赖子女赡养。

在2025年，这个级别的收入不管在哪个地区，都无法独立生活：只能解决最基本的吃饭问题，而且吃得非常简单，穿衣、医疗、住房等都需要子女全权负责，没有任何自主消费的能力。

比如村里的王奶奶，年纪大了没参加过正式工作，只享受城乡居民养老补贴，2025年每月领800元。她跟着女儿一家生活，养老金只能用来买些自己爱吃的小零食，其余的生活开支、医疗费用全靠女儿承担。她说：“全靠女儿孝顺，不然我一个人根本过不下去。”

这个级别的核心是“完全依赖子女”，养老金的保障作用非常有限，养老生活的好坏完全取决于子女的赡养能力和孝心。

为啥你的退休金和别人差这么多？2025年最新原因拆解

看完成级表，很多人会疑惑：“同样是退休，为啥别人能领上万，我却只能领几千甚至几百？”其实退休金的多少，不是靠运气，而是由多个核心因素决定的，用2025年的最新政策大白话解释，主要是这5点：

1. 缴费基数：决定“缴费质量”，基数越高养老金越多

缴费基数就像“存钱的本金”，通常在当地社平工资的60%-300%之间选择。企业职工大多按实际工资缴，效益好的单位会按上限缴；而灵活就业人员为了省钱，大多选60%的下限。

比如2025年湖南的计发基数是7694元，基数8000元的人每月个人账户能存640元，而基数4000元的人只能存320元，一年下来就差3840元，几十年积累下来，差距非常明显。

2. 缴费年限：“长缴多得”不是空话，年限越长涨幅越显著

缴费年限是领取养老金的最低门槛（至少15年），而且直接影响基础养老金——公式里明确写着“缴费年限×1%”，缴30年比缴20年的基础养老金多50%左右，缴30年比缴15年的几乎翻倍。

同时，缴费年限越长，个人账户存的钱也越多。比如每月存500元，缴30年比缴20年多存6万元，60岁退休后每月能多领432元。

3. 计发基数：地区差异的“分水岭”，大城市退休更划算

计发基数就是当地上年度社平工资，2025年上海是12434元，云南是8265元，湖南是7694元。同样缴费30年、基数1.0的职工，在上海退休每月基础养老金约3730元，在云南只有2480元，每月差1250元。

而且计发基数每年都涨（2025年多数省份涨幅1%-8%），晚退休几年就能搭上涨幅的“快车”，养老金自然更高。

4. 补充养老金：机关事业单位和企业的“隐形差距”

机关事业单位职工有职业年金，个人缴4%、单位缴8%；部分企业有企业年金，缴费方式类似。这部分钱退休后能单独领，相当于“第二份养老金”。

比如账户总额20万元，60岁退休每月能多领1440元，这也是很多机关事业单位退休金比企业高的重要原因。

5. 退休年龄：计发月数影响个人账户养老金

退休年龄越晚，计发月数越少，每月领的个人账户养老金越多。比如个人账户有30万元，60岁退休每月领2158元，63岁退休每月能领2400元，每月多领242元。

除此之外，个人账户记账利率（2025年云南是3.71%，远超银行定存）、地区倾斜补贴（艰苦边远地区、高龄老人有额外补贴）也会影响最终的退休金金额。

最后聊聊：你的退休金能排第几？

这份2025年最新的退休金10级表，有没有让你对自己的退休生活有更清晰的认知？其实不管现在处于哪个级别，都不用过于焦虑——养老金的核心是“多缴多得、长缴多得”，如果现在还没退休，适当提高缴费基数、延长缴费年限，未来的退休金就能多一笔；如果已经退休，也可以根据自己的收入水平规划开支，把日子过得舒心。

你现在的退休金能排到第几级？所在城市的生活成本和退休金水平匹配吗？或者你对退休金分级有不同的看法？欢迎在评论区留言分享，咱们一起交流探讨。

来源：植看星座