摘要：“延迟退休真来了，到底该早退还是晚退？”2025年1月1日弹性退休制度正式落地后，这成了上班族最纠结的问题。有人说“早退休早享福，反正晚退一年就多领200块养老金，不值当”，也有人觉得“多缴几年社保，退休金能高不少，晚退更划算”。

“延迟退休真来了，到底该早退还是晚退？”2025年1月1日弹性退休制度正式落地后，这成了上班族最纠结的问题。有人说“早退休早享福，反正晚退一年就多领200块养老金，不值当”，也有人觉得“多缴几年社保，退休金能高不少，晚退更划算”。

其实这事没那么简单。2025年的退休政策多了“弹性区间”，提前退休有明确门槛，延迟退休的待遇增长也不是固定的“200元”。今天就用大白话拆透：提前退休要满足啥条件？晚退一年到底能多领多少养老金？哪种选择更适合自己？不管是快到退休年龄的，还是刚上班的，这些账都得算明白。

一、先把政策捋清楚：2025年退休有了“弹性区间”，不是“到点必退”

以前退休是“卡着年龄走”，现在不一样了。2025年1月1日起实施的《实施弹性退休制度暂行办法》，给了职工“往前弹”或“往后弹”的选择，但不是想退就退、想留就留，规矩分得很细。

1. 延迟退休怎么“渐进”？男女节奏不一样

先明确基础：2025年开始的延迟退休是“渐进式”的，不是一下子把退休年龄提上去。具体节奏是：

男职工和原55岁退休的女职工，每4个月延迟1个月，最终分别延迟到63岁、58岁；

原50岁退休的女职工，每2个月延迟1个月，最终延迟到55岁。

打个比方，1968年出生的男职工，原来该60岁退休，按新节奏，他的法定退休年龄变成了61岁；而1975年出生的女职工，原法定退休年龄50岁，2025年她的法定退休年龄就成了50岁6个月。

2. 提前退休有3个硬条件，不是谁都能“早退”

很多人想“趁政策有弹性，赶紧提前退休”，但得先过这三关：

社保缴够年限：得满足按月领养老金的最低缴费年限（一般是15年）；

年龄不跌破“底线”：提前退休的年龄不能低于原法定退休年龄，也就是男不能早于60岁，女不能早于50岁或55岁；

提前时间有限制：最多只能比法定退休年龄提前3年，还得提前3个月书面告知单位。

比如法定退休年龄61岁的男职工，最早能60岁退；法定退休年龄50岁6个月的女职工，最早还是得50岁退，因为不能跌破原年龄底线。

另外，只有两类人能突破“原年龄底线”提前退休：一是从事井下、高空等特殊工种，满规定工龄的，男55岁、女45岁就能申请；二是2025年起，因病或非因公完全丧失劳动能力的，不能办病退了，但能领病残津贴，不过得每年做劳动能力鉴定，鉴定不过就停发。

3. 延迟退休也不是“想留就留”，得跟单位商量

有人觉得“身体好，想多干几年”，但延迟退休有两个前提：一是得达到法定退休年龄，二是必须和单位协商一致，还得提前1个月书面明确延迟时间，最多能延迟3年。

比如法定退休年龄61岁的职工，最多能延迟到64岁；而且延迟期间，单位得继续给缴社保，劳动关系受保护，不是“返聘”那种没保障的形式。

二、核心问题：晚退1年多领200元养老金，是真的吗？

“晚退一年多领200元”的说法太笼统了。养老金多少取决于缴费年限、缴费基数、当地社平工资等一堆因素，有的人晚退一年可能多领几百，有的人可能只多领一百多，不是固定数。

1. 先搞懂养老金怎么算，才知道晚退多领在哪

养老金主要由三部分组成，晚退一年能多领的钱，就藏在这三部分里：

基础养老金：跟当地社平工资、缴费指数、缴费年限挂钩，公式是（社平工资+社平工资×缴费指数）÷2×缴费年限×1%；

个人账户养老金：个人账户储存额÷计发月数（60岁退休是139个月）；

过渡性养老金：针对有视同缴费年限的人，跟社平工资、缴费指数、视同年限挂钩。

晚退一年，意味着多缴了12个月的社保，缴费年限多了1年，个人账户储存额也多了（个人缴的8%+单位缴的部分划入），基础养老金和个人账户养老金自然会涨。

2. 算笔细账：晚退1年到底能多领多少？

举个真实场景的例子，按2025年的标准算：假设某职工在社平工资7594元的地区，缴费指数1.0，缴费年限30年，60岁退休时的养老金是：

基础养老金：（7594+7594×1.0）÷2×30×1%=2278.2元；

个人账户养老金：（7594×1.0×8%×12×30）÷139≈1971.6元；

总养老金≈4249.8元。

如果他晚退1年，缴费年限变成31年，个人账户多缴了7594×1.0×8%×12=7290.24元，此时养老金是：

基础养老金：（7594+7594×1.0）÷2×31×1%≈2354.1元；

个人账户养老金：（7594×1.0×8%×12×31）÷139≈2037.3元；

总养老金≈4391.4元。

这么算下来，晚退一年多领了约141.6元，不是传说中的200元。如果缴费基数高，比如缴费指数2.0，晚退一年可能多领300多元；如果缴费基数低，可能只多领100元左右。

而且这只是退休时的初始养老金，之后每年养老金上调，缴费年限长的人还能多涨点，长期下来差距会更大。

3. 别忽略“隐性收益”：晚退期间的工资可能比养老金高

除了养老金多领，晚退一年还有个好处：在职时的工资通常比养老金高。尤其是机关事业单位、国企或效益好的企业，职工工资加上公积金、年终奖，比退休后每月几千的养老金划算得多。

比如某企业中层，在职月薪1.2万，退休后养老金约6000元，晚退一年光工资就多拿14.4万，这比多领的几百养老金划算多了。而且延迟退休期间，单位继续缴社保，个人不用掏腰包还能累积权益，这也是隐性福利。

三、关键对比：提前退休和延迟退休，到底哪个更划算？

没有绝对的“划算”，得看个人情况。但可以从三个维度算清“现实账”，再做选择。

1. 从“收入账”看：身体好、工资高的，晚退更划算

两类人晚退更值：

工资远高于养老金的人：比如前面说的月薪1.2万的中层，晚退一年的工资收入比养老金多拿好几万，即便多缴社保，净收入也更高；

缴费基数高的人：缴费基数高意味着多缴一年社保，个人账户存的钱更多，基础养老金涨得也多，退休后每月多领的钱更可观。

而如果工资和养老金差不多，或者身体不好需要频繁请假，早退休可能更划算——毕竟少干一年活，还能早点领养老金，不用承受工作压力。

2. 从“生活账”看：要顾家、身体差的，早退更合适

退休不只是“领钱”，还关乎生活质量。以下情况早退休更合适：

身体状况欠佳：如果工作强度大，或者有慢性病，继续上班可能加重病情，早退休能安心养病，反而能省医药费；

需要照顾家庭：比如要帮子女带孩子，或者家里有老人需要照料，早退休能兼顾家庭，不用在工作和生活间拉扯；

有自己的安排：比如想旅游、搞 hobbies，早退休有更多自由时间，生活幸福感更高。

就像有人说的：“多领几百养老金，换不来陪孙子长大的时光，也换不来健康的身体。”

3. 从“风险账”看：别赌“社平工资上涨”，早退更稳

有人想晚退一年等“社平工资上调”，觉得这样基础养老金能更高。但这其实是赌运气——社平工资可能涨，也可能涨得少，甚至像2025年河北部分地区那样微涨，反而不划算。

而且晚退还可能错过养老金上调。比如2025年底退休的人，2026年的养老金上调能赶上；但拖到2026年退休，当年的上调就没份了，反而少领了一次涨的钱。

提前退休则更稳妥：只要满足条件，就能按时领养老金，不用担心里程碑事件的风险，也能早点进入“稳定生活模式”。

四、避坑提醒：2025年退休别踩这3个误区

1. 误区一：“提前退休就是亏了，养老金少拿一大截”

不一定。如果早退休后找了份轻松的兼职，每月既能领养老金又能赚兼职收入，总收入可能比晚退时还高。而且早退休能多领几年养老金，比如60岁早退和61岁晚退，前者比后者多领12个月的养老金，这笔钱可能比晚退多涨的部分还多。

2. 误区二：“病退还能办，身体不好就能早退休”

错了。2025年1月1日起，病退政策已经停了，改成了病残津贴。想领这笔钱，得满足“完全丧失劳动能力”，还得每年做劳动能力鉴定，鉴定不过就停发，不是“一劳永逸”。

3. 误区三：“延迟退休可以随时申请，想留就留”

不行。延迟退休必须和单位协商一致，要是单位不需要这个岗位了，就算你想留也留不下。而且最多只能延迟3年，不是想干到多少岁就干到多少岁。

最后说句实在话：退休选择没有“标准答案”，适合自己的才最好

总结下来，“晚退一年多领200元”的说法太片面，实际差距因人而异；提前退休也不是“想退就能退”，得满足硬条件。2025年弹性退休制度的核心，是让职工根据自己的情况做选择，而不是“一刀切”。

简单来说：

要是你工资高、身体好、单位也需要你，晚退3年很划算，既多拿工资，养老金也能涨不少；

要是你工资一般、身体差，或者需要顾家，符合条件就早点退，生活质量比几百块养老金更重要；

要是从事特殊工种，能按老政策提前退休，不用等弹性区间，该申请就申请。

退休是人生的重要选择，关乎几十年的生活状态。别光听别人说“划算不划算”，也别被“多领几百块”的说法误导，算清自己的收入账、生活账、风险账，才能做出不后悔的决定。

你觉得早退休好还是晚退休好？身边有退休的人踩过坑吗？欢迎在评论区聊聊，给即将退休的朋友提个醒！

我是如意，我每天会分享关于社保的知识，感谢大家的喜欢，咱们明天见～

来源：愿如意一点号2