摘要：小区楼下的老张最近总乐呵呵的，每天早上遛完弯就去公园下棋，周末还跟着老年团短途旅行。聊天时他说：“现在每月退休金5800块，除去日常开销还能存点，偶尔给孙子买礼物、自己添件渔具都不心疼，这才叫‘老来富’。”

小区楼下的老张最近总乐呵呵的，每天早上遛完弯就去公园下棋，周末还跟着老年团短途旅行。聊天时他说：“现在每月退休金5800块，除去日常开销还能存点，偶尔给孙子买礼物、自己添件渔具都不心疼，这才叫‘老来富’。”

其实像老张这样的退休生活，是很多人向往的状态。但“老来富”从来不是指退休金要多到花不完，而是能真正实现“生活不发愁、花钱有底气、应急有储备”。2025年养老金调整方案落地后，各地人均水平新鲜出炉，结合生活成本和实际需求，“老来富”的标准也逐渐清晰。今天就用大白话拆解，这标准到底怎么算，你离“老来富”还差几步。

先破误区：“老来富”不是比数字，是看“三个够不够”

一提“老来富”，有人就觉得得月入过万才达标，其实这是典型的认知偏差。退休金的核心价值是“覆盖生活需求、抵御未知风险”，真正的“老来富”要看三个实际指标，跟绝对数字无关。

第一个是基本开销够不够。柴米油盐、水电燃气、日常用药这些刚性支出，得能靠退休金全额覆盖，不用靠子女补贴。根据民政部2025年的报告，三四线城市老年人基本生活成本每月2500元，二线3200元，一线城市4000元。要是退休金连这数都达不到，生活难免捉襟见肘。

第二个是改善需求够不够。除了吃饱穿暖，还能有闲钱培养兴趣——比如买盆花、学个书法、跟朋友聚餐，偶尔来趟短途游。这些开销不用多，但得有，这才是“生活”不是“生存”。

第三个是应急储备够不够。突然感冒发烧、家电坏了要修，不用急着找子女要钱，自己手里的余钱就能应付。要是退休金刚够花，一点风吹草动就慌了神，算不上“富”。

我楼下的李阿姨退休金3200元，在二线城市刚够基本开销，上次空调坏了要换，还是儿子给拿的钱，她说：“钱够吃饭，但不敢随便花，这哪算富啊。”反观邻居王叔叔，在三四线城市拿4500元，基本开销2000元，每月存1500元，剩下的用来钓鱼、买乐器，这才是实打实的“老来富”。

2025“老来富”标准：分城市、看层级，你的城市是这个数

2025年全国城镇职工月均养老金3520元，但“老来富”标准不能一刀切——一线城市一碗面20块，三四线城市10块，同样的钱购买力差一倍。结合各地养老金水平和生活成本，这三组“达标线”更具参考性。

1. 三四线城市：月入4500元，解锁“舒适型”生活

三四线城市房价低、物价稳，“老来富”的门槛相对友好。根据中国养老金融50人论坛的数据，这类城市“舒适型”退休生活每月需5000元，考虑到部分开销可从存款或子女补贴中灵活调剂，退休金达到4500元就算达标。

山东聊城的赵大爷就是例子，他退休前在国企工作，缴费38年，现在每月退休金4700元。他家住老房子没房贷，每月买菜做饭1200元，水电燃气300元，跟老伴儿的常用药报销后自付200元，剩下的3000元里，1000元存起来应急，2000元用来跳广场舞买服装、季度短途游、给孙子买零食。“不用看儿女脸色，自己想花就花，这日子美得很。”

从数据看，2025年山东、山西等地人均养老金刚过4000元，只要缴费年限够长（比如30年以上）、缴费基数不低（比如按社平工资100%缴纳），达到4500元并不难。

2. 二线城市：月入6000元，实现“自由支配”

二线城市物价中等，医疗、娱乐资源比三四线丰富，“老来富”的核心是“能自由安排开支”。这类城市“舒适型”生活需6500元，退休金达到6000元，再加上每年的利息或存款补贴，就能轻松覆盖。

武汉的张阿姨退休前是教师，教龄35年，现在每月退休金6200元。她算过一笔账：房租2000元（自己的房子出租，再租个离女儿近的小两居）、日常开销1500元、医保报销后每月药费300元，剩下的2400元完全由自己支配——报了书法班、买了智能手机学剪辑，逢年过节还能给外孙发个大红包。“以前上班攒钱供孩子，现在终于能为自己活了。”

2025年武汉人均养老金3519元，张阿姨能达标，关键在于“长缴多得”——教师行业缴费基数高，加上35年教龄的视同缴费年限，养老金自然比平均水平高不少。

3. 一线城市：月入8000元，站稳“富足线”

北京、上海这样的一线城市，房租、医疗、物价都偏高，“老来富”需要更高的支撑。数据显示，一线城市“舒适型”生活每月需8000元，退休金达到这个数，才能真正实现“无压力退休”。

上海的陈叔叔退休前在金融行业工作，缴费40年，现在每月退休金8500元。他住自家房子，每月日常开销3000元，老伴儿的慢性病用药报销后自付500元，剩下的5000元里，2000元存起来，3000元用来旅游和社交——春天去苏州踏青，秋天去杭州赏桂，偶尔还跟老同事聚餐。“退休金够花，医保有保障，这才是一线城市的安稳日子。”

2025年上海人均养老金5191元，能达到8000元的大多是“长缴+高基数”的群体，比如机关事业单位退休人员、金融能源等高薪行业从业者，他们的养老金水平往往能“跑赢”平均线。

底层逻辑：“老来富”的本质是“养老金+保障”的双重达标

为啥有人退休金比达标线高，却仍觉得不“富”？因为“老来富”不只是退休金数字够，还得有配套保障托底，这背后藏着两层核心逻辑。

逻辑一：养老金要“跑赢”生活成本，更要“稳中有涨”

养老金不是一成不变的，“老来富”的关键是能跟着物价和工资涨。2025年养老金全国调整比例2%，虽然看似不高，但采用“定额+挂钩+倾斜”的方式，长缴、高基数的人涨得更多[__LINK_ICON]。

比如北京的退休人员，定额调整每月加50元，缴费年限每满1年加3元，养老金水平再按1.2%挂钩调整。要是缴费30年、退休金8000元，每月能多涨50+30×3+8000×1.2%= 50+90+96=236元，一年多拿2832元，刚好能抵消物价上涨的影响。

反观那些退休金刚够基本线、缴费年限短的人，可能每月只涨几十元，时间久了就会被“达标线”甩开。这就是“多缴多得、长缴多得”的底层逻辑——年轻时缴费够量，退休后才能既拿得多，又涨得快。

逻辑二：医保“终身待遇”是“老来富”的前提

很多人只看退休金数字，却忽略了医保的重要性。要是退休时医保没缴够年限，不能享受终身报销，就算退休金再高，一场病可能就花光积蓄，根本谈不上“富”。

就像广州的周叔叔，退休金7000元，但退休时医保差5年，没补缴。去年因肺炎住院花了4万，居民医保只报了2.2万，自付1.8万，相当于3个月的退休金没了。而同样退休金的刘阿姨，医保缴够年限，住院花3.5万，职工医保报了3.1万，自付才4000元。

所以说，“老来富”是“养老金够花+医保兜底”的组合拳。光退休金高没用，得有终身医保托底，才能真正“花钱有底气”。

没达标？别慌！3个方向帮你靠近“老来富”

要是现在的退休金离达标线还有差距，也不用焦虑。退休不是终点，通过合理规划，照样能提升生活质量，向“老来富”靠拢。

1. 用好“养老金上涨”的红利，长缴多得不亏

2025年的调整方案明确，挂钩调整要跟缴费年限和养老金水平挂钩[__LINK_ICON]。要是你还没退休，尽量别断缴、少缴，能按更高基数缴就别选最低档。比如灵活就业人员选60%档每月缴600元，选100%档缴1000元，退休后每月养老金可能差出1500元，而且每年上涨的金额也差不少。

我表哥是灵活就业人员，一开始选60%档，后来听建议改成100%档，多缴了4年，现在退休每月多拿1200元，每年上涨也比同工龄的人多500多元，这笔账太值了。

2. 盘活“隐性资产”，增加额外收入

退休后不用上班，时间和资源都是资产。家里的闲置房出租，每月能多拿1000-3000元；会做饭、懂园艺，能接些零散活儿；甚至把自己的经验做成短视频，涨粉后还能有广告收入。

小区的王阿姨退休后开了个手工编织班，每月能赚2000元，加上4500元退休金，在二线城市妥妥的“老来富”。“不用靠儿女，自己挣的钱花着更踏实。”

3. 做好“开支规划”，把钱花在刀刃上

“老来富”不是瞎花钱，而是会花钱。每月固定存一笔应急钱，日常开销别攀比——衣服不用买大牌，舒服就行；吃饭在家做，健康又省钱；旅游选错峰出行，能省一半费用。

老张就有个记账本，每月退休金5800元，固定存1500元，剩下的按“3:2:1”分配：3份日常开销、2份兴趣娱乐、1份灵活备用。“钱花得明明白白，既不委屈自己，也不浪费。”

最后说句实在话：“老来富”是心态，更是底气

其实说到底，“老来富”从来不是一个绝对的数字标准，而是一种“不用为钱发愁，能掌控生活”的状态。有人退休金4000元，生活简朴却充实；有人退休金8000元，却总为儿女操心，照样过得累。

2025年养老金连续上调，各地人均水平稳步提升，从西藏的5653元到吉林的3047元，无论在哪座城市，只要退休金能覆盖需求、医保有保障、心态放平和，就是妥妥的“老来富”。

如果你现在已经达标，恭喜你，好好享受退休生活；要是还没达标，也别着急，合理规划、盘活资源，照样能把日子过成自己想要的样子。毕竟，老来的幸福，从来不是比谁的钱更多，而是比谁过得更安心、更舒心。

来源：安逸菠萝nIGeqo