摘要：上个月我60岁生日刚过，手机短信“叮”的一声——人生第一笔退休金到账了。点开短信时，客厅里还吵吵嚷嚷的：儿子正跟媳妇商量“爸退休金估计也就两千多，以后咱们得多贴补点”，老伴在厨房念叨“早说让你多交点社保，你偏不听”。可当我把到账金额亮在他们面前，一屋子人瞬间没

上个月我60岁生日刚过，手机短信“叮”的一声——人生第一笔退休金到账了。点开短信时，客厅里还吵吵嚷嚷的：儿子正跟媳妇商量“爸退休金估计也就两千多，以后咱们得多贴补点”，老伴在厨房念叨“早说让你多交点社保，你偏不听”。可当我把到账金额亮在他们面前，一屋子人瞬间没了声音，连正啃苹果的小孙子都停下了嘴。

说起来，我这21年工龄、8万5的个人账户余额，在老同事里真不算起眼。前两年一起退休的老王，工龄比我少3年，账户里有12万，退休金拿3800多；楼下张姐更厉害，事业单位退休，光基础养老金就比我个人账户发的还多。所以打去年底开始，家里人就没少为我退休金的事操心，连远在外地的妹妹都打电话来劝：“哥，实在不行就再找个看大门的活，别给孩子添负担。”

我嘴上应着，心里却有数——他们都只看了“工龄”和“账户余额”这两个数，没搞懂退休金计算的底层逻辑。直到这笔钱真到了账，我才好好跟他们掰扯清楚：退休金多少，从来不是单看某一项，而是“基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金”三部分凑出来的，尤其是像我这样经历过“视同缴费年限”的人，藏在工龄里的“隐形福利”，才是关键。

先算明白：我的退休金，到底怎么来的？

那天晚上，我把纸笔铺在餐桌上，给全家上了堂“退休金计算课”。其实公式一点都不复杂，就是国家明明白白写在《社会保险法》里的，我也是退休前特意去社保局问清楚的。

第一部分是基础养老金，这部分跟个人账户余额没关系，只看“退休时当地上年度在岗职工月平均工资”“本人平均缴费指数”和“缴费年限”。咱们这儿2024年的社平工资是6800元，我这21年里，前10年按最低基数（0.6）缴，后11年因为公司效益好了，按1.0基数缴，算下来平均缴费指数是0.82。

套用公式：基础养老金=（6800+6800×0.82）÷2×21×1%。我算出来是1285元。这里面有个门道——缴费年限是“累计计算”的，哪怕中间断缴过，只要续上了，之前的年限都算。我35岁那年从老国企辞职，中间空了1年没缴，后来到新公司立刻补上了，这才没少算1年工龄。

第二部分是个人账户养老金，这部分最直观，就是个人账户余额除以计发月数。我账户里8万5，60岁退休对应的计发月数是139，算下来就是85000÷139≈611元。很多人以为这部分越多越好，其实不然——如果缴费基数低，哪怕缴满30年，个人账户也多不了多少，反倒是基础养老金能拉开差距。就像我老同事老李，工龄28年，但一直按0.6基数缴，基础养老金才1100多，个人账户也只有9万，总退休金还没我高。

最关键的是第三部分，过渡性养老金，这也是家里人最没搞懂的部分。我1988年参加工作，2003年公司才开始给缴社保，中间这15年属于“视同缴费年限”——简单说，就是国家把我没缴社保的那些年，算成“已经缴过了”，还按当时的工资水平给我算“视同缴费指数”。咱们这儿的过渡性养老金公式是：社平工资×视同缴费指数×视同缴费年限×1.3%。我视同缴费指数是0.75，15年年限，算下来就是6800×0.75×15×1.3%≈994元。

三部分加起来：1285+611+994=2890元。这就是我每月能拿到手的退休金。当我把这个数算出来，儿子先愣了：“爸，你这过渡性养老金怎么比个人账户还多？”我笑着说：“这就是老职工的‘优势’，那些早年没缴社保但有工龄的人，国家没让咱们吃亏。”

那些年，我踩过的坑和守住的“底线”

其实我这2890元的退休金，也不是一帆风顺拿下来的，中间好几次差点就少了一大块。现在回想起来，能拿到这个数，全靠当年守住了三个“底线”。

第一个底线是绝不轻易断缴社保。35岁从老国企辞职时，新公司说“试用期3个月不缴社保，转正后补”，我当时就跟HR据理力争：“试用期也得缴社保，这是国家规定，要是不缴，我宁可不去。”最后公司没办法，从入职第一个月就给我缴了。后来跟我一起辞职的老周，为了多拿点试用期工资，同意公司不缴社保，结果后来公司倒闭了，那3个月社保没补上，退休时缴费年限少了3年，基础养老金直接少了200多。

还有一次，48岁那年公司效益下滑，老板找我们谈话，说“要不大家先停缴半年社保，等效益好了再续，公司给补贴500块”。当时好几个同事都同意了，我却没松口：“社保断缴不仅影响年限，还会拉低平均缴费指数，以后退休金少的可不止500块。”后来证明我是对的，那些停缴的同事，退休时平均缴费指数比我低0.08，基础养老金每人都少了100多。

第二个底线是搞清楚“视同缴费年限”，别让工龄白算。刚办退休时，社保局工作人员说我“视同缴费年限只能算12年”，我立刻拿出当年的“职工档案”——里面有1988年的入职登记表、历年的工资条、单位开具的工作证明，还有2003年公司开始缴社保的明细表。我跟工作人员说：“我1988年到2003年一直在这家国企上班，虽然没缴社保，但这15年都是视同缴费年限，有档案可查。”最后工作人员核实后，把视同缴费年限改成了15年，就这一下，过渡性养老金多了260多。

很多老职工都容易忽略“职工档案”，觉得只要有工龄就行，其实档案里的每一页记录，都是视同缴费年限的“凭证”。我有个老邻居，当年从农村进城当工人，没办正式的入职手续，后来退休时视同缴费年限没算上，退休金比我少了800多，现在后悔都来不及。

第三个底线是缴费基数“能高不低”，但不盲目跟风。45岁那年，公司允许员工自愿提高缴费基数，最高能按3.0缴。有同事劝我“多缴多得，按3.0缴，退休后能多拿不少”，我算了笔账：按3.0缴，每个月要多掏1200多，以我当时的工资水平，压力太大，而且缴费基数越高，“多缴的部分”能转化成退休金的比例其实在降低。最后我选择按1.0缴，既没给自己太大压力，又比最低基数（0.6）多攒了不少“平均缴费指数”，算下来比按0.6缴的同事，基础养老金多了400多。

退休金到账后，家里的变化和我的“退休规划”

自从知道我退休金有2890元，家里的气氛都不一样了。儿子再也没提过“找看大门的活”，反而跟我说：“爸，你这退休金够自己花了，以后别再省吃俭用的，想吃啥就买。”老伴也笑了：“没想到你这‘不起眼’的工龄，还能算出这么多钱，早知道我当年也该多缴几年。”

其实我心里清楚，2890元在现在的物价水平下，不算多，但足够我和老伴的日常开销了——每个月买菜花800，水电费300，药费200，还能剩下1500多，偶尔给小孙子买个玩具、跟老同事喝个茶，一点都不紧张。更重要的是，我不用再依赖孩子，自己有份稳定的收入，心里踏实。

现在每天早上，我都会去公园打太极，上午在家看看报纸，下午要么去社区老年大学学书法，要么帮老伴打理阳台的花花草草。有次老同事问我：“你这退休金不算高，怎么过得这么滋润？”我跟他说：“退休金多少是一方面，会不会规划更重要。我这21年工龄，没贪多求高，就按规则来，该缴的不少缴，该要的不少要，最后拿到的，就是最适合我的数。”

有时候我也会跟年轻人聊社保的事，他们总说“还年轻，社保缴不缴都行，以后再说”，我就给他们算我这退休金的账：“你们现在缴的每一分社保，都不是给别人缴的，是给未来的自己攒的。别只看眼前的工资，多缴一年、多提一点基数，退休后就能多拿一份保障。”

结语：退休金的“底气”，藏在每一个“不将就”里

回头看这21年的社保缴费路，我最大的感受是：退休金从来不是“天上掉下来的”，而是自己一步一个脚印攒出来的。它不看你退休前多风光，也不看你账户余额多亮眼，只看你有没有按规则办事——不随便断缴，不放弃视同缴费年限，不盲目选择缴费基数，把该做的都做到位，最后拿到的，自然是你应得的那份。

现在家里人再也不担心我的退休金了，有时候小孙子还会跟我说：“爷爷，你的退休金能给我买奥特曼吗？”我笑着说：“能啊，爷爷的退休金，不仅能给你买玩具，还能让爷爷自己过得开心，不给爸爸妈妈添麻烦。”

其实对我们普通人来说，退休后的“体面”，不一定是退休金有多高，而是有一份稳定的收入，不用看人脸色，能按自己的想法过日子。而这份“体面”的底气，就藏在年轻时每一次“不将就”的坚持里——坚持缴社保，坚持要证据，坚持算清楚每一笔账。希望每个打工人都能懂这个理，不用等退休那天才明白，自己早就能为未来攒下一份踏实。

来源：时刻在生活