摘要：很多人交社保时总犯嘀咕：“社保到底买多少年合适？15 年够不够用，要不要多交几年？” 其实社保没有 “统一答案”，得看你想领多少养老金、退休后想不想直接用医保，还有当下的经济条件，今天分情况用大白话说清楚，大家能照着自己的情况选。

很多人交社保时总犯嘀咕：“社保到底买多少年合适？15 年够不够用，要不要多交几年？” 其实社保没有 “统一答案”，得看你想领多少养老金、退休后想不想直接用医保，还有当下的经济条件，今天分情况用大白话说清楚，大家能照着自己的情况选。

首先得记住一个底线：养老保险最少要交 15 年。这是领养老金的 “硬规矩”—— 到了退休年龄，要是没交够 15 年，要么补够年限，要么只能把个人账户里的钱一次性取出来，没法按月领养老金，这样就亏了。所以不管怎么选，15 年是必须要达到的 “基础线”。

要是你现在经济压力大，比如刚毕业没几年、工资不高，或者灵活就业者生意刚起步，先交够 15 年也可以。比如做快递员的小周，每月工资 5000 元，除去油费、电动车保养费和房租，剩下的钱刚够日常开销，他就计划先按最低基数交够 15 年，等以后客户稳定、收入涨了，再提高基数多交几年。但要知道，只交 15 年的话，养老金会比较少，像在三线城市，按最低基数交 15 年，退休后每月大概只能领 1000 元左右，够基本吃饭，但想偶尔给家里添点小家电、带家人下顿馆子，就会有点紧。

要是你还年轻，比如 30 岁上下，收入也稳定，建议尽量多交几年。养老金有个 “多缴多得、长缴多得” 的规矩，交的时间越长，退休后领的钱越多，而且每年养老金上调时，缴费年限长的人涨得也更多。比如在事业单位做行政的老陈，25 岁开始交社保，本来交够 15 年就能停，但他一直交到 60 岁，总共交了 35 年，现在每月能领 3800 元，比只交 15 年的同事多 2000 多块；去年养老金上调，老陈涨了 210 元，而那位同事只涨了 120 元。而且年轻的时候交社保，压力相对小，等年纪大了，可能要考虑子女教育、父母养老，收入再高也有其他开支，再想多交就费劲了。

还有个容易忽略的点：医保要交的年限比养老保险长。想退休后不用再交医保，直接享受住院报销，得交够当地规定的年限。比如北京、上海、广州要求女性交 20 年、男性 25 年，杭州、成都也是这个标准；深圳比较特殊，允许退休时一次性补缴医保，要是没交够年限，补完就能直接享受待遇，不用每月续交。要是只交 15 年社保，养老保险够了，但医保肯定不够，退休后要么每月接着交医保（大概 300-500 元），要么生病住院就得全自费。比如在广州带孙子的张阿姨，之前社保交了 15 年就停了，退休时医保只交了 12 年，现在每月还得交 400 多块医保费，她说：“去年孙子发烧住院花了 8000 多，医保报了 6000 多，要是没交医保，这钱都得自己掏，更不划算。”

要是你快退休了，比如 55 岁，社保才交了 10 年，那得赶紧想办法补够 15 年，别耽误领养老金。补的方式有两种：部分地区允许一次性补够，比如山东、河南；要是当地不让一次性补，就只能延迟退休，一边上班一边交，直到够年限。比如在社区做保洁的刘叔，58 岁时社保只交了 13 年，他就跟社区申请延迟退休 2 年，继续做保洁的同时交社保，交够 15 年后，60 岁顺利领上了养老金，虽然晚领 2 年，但总比退休后没固定收入强。

灵活就业者的选择更灵活，比如之前是家庭主妇、现在开小卖部的王姐，今年 45 岁，已经交了 10 年社保，她计划再交 10 年，总共交 20 年。这样一来，既够了江苏当地女性 20 年的医保年限，养老金也能多领点，退休后每月大概能领 1800 元，比只交 15 年多 500 块左右。王姐算过账：多交 5 年，每月多花 800 元，总共多交 4.8 万元，退休后每月多领 500 元，大概 13 年就能 “回本”，之后领的都是赚的，而且医保不用再交，生病也有保障，很划算。

还有个细节要注意：要是在多个城市交过社保，退休前一定要转到一起，年限能累计。比如在深圳交了 8 年、杭州交了 7 年，转到杭州后，总年限就是 15 年，刚好够领养老金；要是不转，深圳的 8 年和杭州的 7 年分开算，都不够 15 年，就没法按月领养老金，之前交的钱就白浪费了。转移流程也简单，在 “国家社会保险公共服务平台” APP 上提交申请，1-2 个月就能完成，不用跑各个城市的社保局。

小区里的李叔，之前只打算交 15 年社保，听邻居说多交几年养老金能多不少，还能不用续交医保，就决定交到退休，他说：“现在多交点，以后不用靠孩子贴补，自己手里有钱，看病、生活都踏实，不给孩子添负担。” 其实选社保年限，核心就是平衡 “现在的压力” 和 “以后的保障”—— 经济紧就先保 15 年，别断缴；条件好就多交几年，为退休生活多攒点底气，重点是别交不够 15 年的底线，不然退休后没养老金就麻烦了。

你现在社保交了多少年了？是打算交够 15 年就行，还是想多交几年？

来源：纪纪要退休