摘要：白先生站在辽阳市房产局的办事窗口前，原本办理父母房屋继承过户的平静心情，被工作人员一句“房屋存在抵押登记，无法过户”瞬间击碎。

一、平静继承突遇“沉睡债务”，25年旧账惊现房产局

白先生站在辽阳市房产局的办事窗口前，原本办理父母房屋继承过户的平静心情，被工作人员一句“房屋存在抵押登记，无法过户”瞬间击碎。

（案例来源：辽宁省辽阳市中级人民法院）

系统冰冷的记录显示，这栋他居住了近十年、父母留下的三间平房，竟在1999年2月被抵押给了某银行，用于一笔2.9万元的小麦种子贷款，贷款期限至2000年底。

借款人赫然写着父母的名字，抵押物正是眼前的老屋，连村委会的公章都清晰可见。

父亲已离世11年，母亲也早已不在。二十余年的岁月里，白先生从未听闻父母提及此债，更不曾见过任何银行人员上门催收。

这笔如同凭空出现的“陈年旧账”，让他震惊又困惑。当他带着满腹疑虑找到银行时，对方只是平静地出示了一份泛黄的旧合同，并强硬表示：“房子抵押在此，债务未清，抵押自然有效。”

面对银行“沉睡”二十余年却突然“苏醒”的债权主张，白先生毅然拿起法律武器，将银行告上法庭，要求解除房屋抵押登记并返还产权证书。

他掷地有声地质问：“二十多年不闻不问，诉讼时效早已届满，如今凭何阻我继承？”

二、法律解析：20年时效铁律，银行失权终致败局

本案的焦点在于：银行对这笔已逾期二十余年的贷款债权及其附属的房屋抵押权，是否仍受法律保护？法院的判决给出了清晰的法律逻辑：

1. 主债权罹于诉讼时效，法律强制力消失

依据本案发生时尚在施行的《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条、第一百三十七条规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年（自权利人知道或应当知道权利被侵害时起算），最长不超过二十年（自权利被侵害之日起算）。

白父与银行的贷款合同明确于2000年12月20日到期。银行作为债权人，自该日起即享有主张债权的权利。

然而，从2000年底直至白先生2023年提起诉讼，在长达二十余年的时间里，银行未能提供任何有效证据证明其曾向白先生父母或其继承人（包括白先生）进行过催收，或存在其他导致诉讼时效中断（如起诉、债务人同意履行）或中止的法定情形。

法院认定：银行对白先生父亲的主债权（2.9万元贷款本金及利息）的诉讼时效早已届满，其请求法院强制保护该债权的权利已然丧失。法律不保护躺在权利上“沉睡”的人。

2. 抵押权随主债权时效届满而失权

当时的《中华人民共和国物权法》第二百零二条明确规定：“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。”

抵押权的设立是为了担保主债权的实现，具有严格的从属性。当主债权因诉讼时效届满而丧失法律强制执行力时，作为其担保物权的抵押权，也失去了存续的基础和法律强制保护的必要性。

银行虽持有抵押合同并办理了登记，但因其在主债权诉讼时效期间内（最晚不超过2020年底）从未积极行使过抵押权（如请求法院拍卖变卖抵押房屋），故其抵押权亦不再受法律保护。

法院认定：因主债权诉讼时效期间早已届满，银行未在该期间内行使抵押权，故其对该房屋的抵押权归于消灭。

三、银行二审抗辩无效，村委会承诺无法约束继承人

一审法院判决银行败诉，要求其解除抵押登记并返还产权证后，银行不服上诉。其核心抗辩理由是：

村委会曾在20年诉讼时效期间内向银行作出过愿意代白先生父亲还款的承诺，该承诺应视为对债务的承认，诉讼时效应当重新计算。

二审法院（辽阳市中级人民法院）经审理，精准驳斥了银行的上诉理由：

1. 村委会非债务承担主体：村委会并非原借款合同（主债务）的当事人（借款人、保证人或抵押人）。

其单方面向银行作出的所谓“代偿承诺”，缺乏法律依据，不能构成对主债务本身的合法“承认”或“同意履行”。

2. 承诺对继承人无约束力：即使村委会的承诺具有某种法律效果，其约束对象也仅限于作出承诺的村委会本身，或者可能涉及原债务人（白先生父亲）。

该承诺不能当然地、直接地约束白先生作为继承人。银行未能证明白先生知晓并认可了村委会的承诺，或者该承诺对白先生产生了任何法律上的义务。

3. 时效中断事由不成立：村委会的承诺既非债务人对债务的承认，也非债权人向债务人主张权利，不符合法定的诉讼时效中断事由。因此，银行关于诉讼时效因村委会承诺而重新计算的主张不能成立。

最终，辽阳市中级人民法院作出终审判决：驳回上诉，维持原判！银行必须解除案涉房屋的抵押登记，并将产权证书返还给白先生。

四、本案启示：时效是把双刃剑，权利行使须及时

本案的终审判决，对债权债务双方乃至整个社会都具有深刻的警示意义：

对债权人（银行等机构）：法律不保护“权利上的睡眠者”！

债权并非永恒存在。法律设定诉讼时效制度，旨在督促权利人积极行使权利，维护交易安全和法律关系的稳定。

金融机构拥有完善的信贷管理系统，更应严格履行贷后管理职责，对到期债权必须及时、有效、持续地进行催收，并注意完整保存催收证据（如催收通知书、回执、通话录音等）。

即使债权设定了抵押权担保，也绝非高枕无忧。务必在主债权诉讼时效期间内（注意最长20年除斥期间）积极行使抵押权。怠于行使权利，最终可能导致“钱房两空”，抵押权成为一纸空文。

对债务人及继承人：时效抗辩是盾牌，但非逃债工具！

诉讼时效届满仅导致债权人丧失胜诉权（即请求法院强制保护的权利），债权本身作为自然债务并未消灭。债务人自愿履行的，法律不予干涉。

继承人（如本案白先生）在处理遗产时，应主动、全面查询被继承人名下财产（如房产、车辆、存款）的登记状态，特别注意是否存在抵押、查封等权利限制。可通过不动产登记中心、车管所、人民银行征信系统等渠道查询。

一旦遭遇类似本案的“沉睡债务”主张，应敢于并善于运用诉讼时效抗辩权，要求债权人提供其在时效期内主张过权利的证据。同时，及时寻求专业法律帮助。

对基层组织（村委会等）：谨慎承诺，明确责任边界！

村委会等基层组织在参与民间经济活动时，应具备法律风险意识，明确自身定位。对外作出的任何涉及他人债务的承诺或担保，都需极其谨慎，必须符合法律规定并取得相关当事人的明确授权。

随意作出“代偿承诺”不仅可能无法真正解决债务问题（如本案），还可能将自身卷入不必要的法律纠纷和经济风险之中。

五、结语：法律守护公正，时效警醒世人

辽宁辽阳这起跨越四分之一世纪的贷款纠纷，最终以继承人白先生的胜诉落下帷幕。法院的判决清晰传递出法律的核心价值：

在保护合法债权与维护社会关系稳定之间，法律坚定地划下了时效的边界。它既是对债权人怠于行使权利的警示，也是对公众免受“沉睡债务”无休止困扰的有力保障。

权利有其窗口，法律有其边界。时间，在正义的天平上，终将作出公正的度量。

您如何看待银行对“沉睡债务”的追索？若您面临类似情况，会如何应对？欢迎留言探讨法律时效的现实意义！

来源：神秘案件一点号