从资金梗阻到振兴活水——普惠金融的“临沂方程式”

摘要：琅琊新闻网讯当传统金融在广袤乡村遭遇“不敢贷、贷不到”的困局，临沂以一场“产业+金融”的生态革命给出了破题密钥——让土地生金、让风景变现、让美德生息。从蜜薯产业链的闭环输血到百年板栗树的碳汇融资，从田间地头的数字秒贷到美德积分的信用转化，临沂正用金融创新的钥匙

琅琊新闻网讯 当传统金融在广袤乡村遭遇“不敢贷、贷不到”的困局，临沂以一场“产业+金融”的生态革命给出了破题密钥——让土地生金、让风景变现、让美德生息。从蜜薯产业链的闭环输血到百年板栗树的碳汇融资，从田间地头的数字秒贷到美德积分的信用转化，临沂正用金融创新的钥匙，打开乡村振兴的永续引擎。

■破题

穿透传统金融的“三重门”

曾几何时，融资难如巨石般横亘在临沂乡村振兴路上。

菜农老赵摩挲着废弃大棚生锈的钢架，脑海中的记忆依然刺痛：多年前，他与9户村民联保贷款建起彩椒大棚。一场天灾让彩椒烂在地里，联保链断裂，至今他连银行大门都不敢进。种植生姜的李先生同样因担保牵连征信受损。

“城里人买房能抵押，农民的土地是集体的，农机值几个钱？活体畜禽又怎么抵押？”一位银行人士道出症结。农业弱质性、信息不对称、抵押物缺失构成“三重门”，织成一张传统金融难以穿透的网，导致银行“不敢贷”、农民“贷不到”。信贷员小王说：“风控和普惠的平衡太难了，一场疫病、一次天灾就可能让贷款打水漂。”

■求解

“产业+金融”重塑生态链

破局之光，从产业链最渴求革新的环节亮起。

凌晨，在兰陵县苍山街道的蜜薯仓库，冷链车正将一箱箱蜜薯发往全国，多年从事蜜薯种植、销售的密长安时刻紧盯直播间跳动的订单。五年前因资金缺口濒临危机，蜜薯无法完成糖化“蜕变”，如今靠“链式金融”翻身。兰陵农商行以育苗、仓储、销售全环节设计产品——“种植贷”扶持农户，“仓储贷”盘活冷库，“订单贷”依托电商流水。六年累计获贷超百万，带动4000亩种植规模，6000人加入产业链。

类似的“链式金融”在临沭蓝莓产业开花结果。针对蓝莓“两年培育、三年挂果”的长周期，临沭农商行推出专属信贷产品，在培育期内为农户提供贴息贷款，解除后顾之忧。“每亩年收益达2万元，农商行的贷款就是‘及时雨’！”种植户王开昌大胆将面积从50亩扩至200亩。

从蜜薯到蓝莓，临沂的产业链金融展现出鲜明特色：银行不再孤立评估单个经营主体，而是将整个产业链视为信用载体，通过订单、仓储、物流等数据构建风控模型，这种“链式金融”模式正成为乡村产业升级的核心引擎。

■创新

乡土资源的价值觉醒

临沂普惠金融的创新远不止于产业链。

在蒙阴县桃墟镇，村民吴西来用7棵百年板栗树获得300万元贷款。银行聘请专家评估单棵古树碳汇价值达40万元，这笔资金催生的“树上餐厅”带火了全村生态旅游。“绿水青山真的能变成金山银山，关键是要有金融工具把生态价值‘算清楚’。”蒙阴农商行以建立生态产品价值核算体系为基础，相继推出“助栗贷”“楸树贷”等系列金融产品，累计发放绿色金融贷款1.6亿元，让978株百年古树变身“绿色银行”。

美德善行也在临沂化作真金白银。在沂水县院东头镇佟家庄村，村民张升江的农产品购销店门口，一块“AA级信用户”标牌格外醒目。“这块牌子可比金子还值钱！”张升江笑着说，凭借这个评级，他的贷款额度从5万元提升至20万元，利率下调了1%。而评级的依据，是他参与志愿服务、维护乡村环境等积累的“美德积分”。

这种将道德表现转化为金融信用的创新，源自农商银行、临商银行等金融机构推出的“美德积分贷”相关金融产品。张升江的AA级信用，杜先生生姜旺季的10万元“救急款”，皆源于此。

这种“信用有价”的理念，正在重塑乡村治理格局——临沂全市累计发放美德积分贷款187亿元，29项创新经验在全省推广，形成“积分能用、信用可贷、治理有效”的良性循环。

■赋能

数字时代的金融加速度

“数字化让贷款像网购一样快！”郯城县徐蒲坦农机市场的徐泰青感叹。今年春耕，他通过邮储银行“数字画像”系统申请400万元贷款，不足两天资金到账，利率低至2.85%，较传统贷款省息超10万元。

临沂的数字金融布局深刻重塑服务场景：邮储银行“抵押极速贷”整合多源数据，实现全流程线上化；日照银行“智惠e家”平台让商户2分钟完成电费充值；农行“云监管”为街区商户提供实时分账，日交易额超百万。在兰陵，蒜农顾宗海傍晚卖出蒜薹，收购商扫码支付，款项秒到“慧农通”账户——“掌心上的丰收”成为现实。

“以前是我们求银行，现在是银行用数据‘追着’我们放贷。”茶企老板刘玉刚的感慨，折射出金融服务理念的根本转变。

■基石

四雁振翅与机制破冰

人才与机制创新，为普惠金融注入持久动能。

兰陵县实施“四雁工程”：“头雁”领航——14名银行骨干挂职村镇，为企业输血1.1亿元；“归雁”反哺——返乡人才李昊获贷200万元，菌菇合作社产品畅销长三角；“鸿雁”展翅——4459名“土专家”凭贷款升级技术，种苗合作社理事长郭军见以“新型职业农民证书”获贷490万元，打造“智慧种苗航母”；“雁阵”齐飞——34.1亿元贷款支持高标准农田建设。

政策机制强力破冰。2023年，临沂设立5000万元风险补偿资金池，创新推出“四雁振兴类”贷款，并制定印发规范性文件，彻底打破“不敢贷”的魔咒。截至2024年11月，该机制撬动“四雁振兴类”贷款678亿元，惠及10万经营主体。29家金融机构参与创新，推出160余种信贷产品，形成强大“产品矩阵”。