摘要：银保监会2025年三季度数据显示，车损险投保率已降至58%，意味着全国有42%的车主果断选择退保或放弃投保。按理说，2025年车损险新规已经整合了自燃险、涉水险等6大附加险，还把不计免赔险直接并入主险，保障范围覆盖了90%以上的车辆损失场景，应该更受车主欢迎才

2025车损险新规来了，42%车主退保，原因其实很简单

银保监会2025年三季度数据显示，车损险投保率已降至58%，意味着全国有42%的车主果断选择退保或放弃投保。按理说，2025年车损险新规已经整合了自燃险、涉水险等6大附加险，还把不计免赔险直接并入主险，保障范围覆盖了90%以上的车辆损失场景，应该更受车主欢迎才对。可现实却恰恰相反，越来越多的车主用脚投票，背后的原因其实一点不复杂，都是车主算清了“经济账”后的理性选择。今天就用大白话，把新规下车主退保的核心痛点、不同人群的选择逻辑，还有该怎么判断自己要不要买车损险讲透，全是实用干货，不管是新车车主还是老车车主，看完都能不踩坑、算明白。

一、核心痛点：不是保障不够，是“性价比”没跟上

很多车主反映，新规后的车损险“看着划算，实则不香”，问题根源不在于保障范围，而在于保费、保额和理赔规则的失衡，让车主觉得“花的钱不值”。

1. 保费倒挂：车越老，保费越“亏”

这是最让车主吐槽的一点。所谓“保费倒挂”，就是车辆随着使用年限增加不断折旧，残值越来越低，但车损险保费却没跟着同步下调，反而还可能上涨。比如一辆10万元的家用车，开5年后残值只剩4万元左右，但车损险保费依旧按接近新车的标准核算，一年可能还要花3000多元。更直观的是，车龄超3年的车，车损险保费与实际维修成本之比往往超过1.5:1，相当于花1.5元买1元的服务，性价比太低。

对5年以上的老车来说，这种感受更明显。一辆8年车龄的日系中级车，市场残值也就5万元左右，但车损险保费每年仍要2500元上下，相当于每年要花车辆残值的5%买保险，要是3年不出险，交的保费就够给车子做一次全面大修了。车主心里自然有杆秤：与其把钱交给保险公司，不如自己存着应对维修，反而更灵活。

2. 出险“得不偿失”：小事故理赔不如自费

新规没解决“出险后次年保费上涨”的问题，这成了很多车主放弃车损险的关键原因。现在车险实行“自主定价系数”，范围在0.5-1.5倍之间，一次出险就可能触发保费上浮，而且涨幅不低——理赔金额3000-1万元，次年保费涨10-25%；理赔金额超1万元，涨幅直接冲到25-40%。

对车主来说，小事故走保险反而亏。比如一次剐蹭维修费2000元，要是走车损险理赔，看似省了当下的维修费，但次年保费可能要多交1000元，算下来总共要花3000元，反而比自费维修贵。更不用说理赔流程繁琐，耽误时间精力，不少车主干脆觉得“小事故自己修，大事故概率低”，没必要为了小风险花高额保费，还得承担次年涨价的风险。

3. 新能源车主：“专属痛点”没解决

新能源车的普及，让车损险的短板更突出。新能源车的三电系统（电池、电机、电控）占整车成本的50%以上，但传统车损险对这部分的保障并不完善，很多电池故障、衰减不在赔偿范围内。更麻烦的是，新能源车维修成本极高，一块电池的更换费用能占到车价的40%，但车损险保额是按车辆折旧后的价值计算的，往往出现“维修费用超保额”的情况。

比如一辆特斯拉Model 3后保险杠剐蹭，4S店报价8000元，车损险却只按折旧后的保额赔5000元，剩下的3000元还得车主自己掏。而且新能源车出险率和单次理赔费用都比燃油车高，行业数据显示新能源车单次理赔预估在7200元左右，这部分成本最终传导到保费上，导致新能源车主的车损险保费普遍比燃油车高，却没得到对应的专属保障，自然不愿投保。

4. 保费普涨：新能源亏损拖累燃油车

2025年车损险保费上涨是普遍现象，哪怕是没出过险的车主，保费也可能比去年高。核心原因是新能源车车险亏损严重，部分地区赔付率超过100%，去年全行业因新能源车车险亏损就达五十七亿元。为了平衡成本，保险公司只能上调整体保费，这就导致燃油车车主“被涨价”，明明自己出险率低、维修成本稳定，却要为新能源车的高风险买单。

除此之外，维修成本上涨也是重要因素。汽车零部件和工时费每年涨幅在10%左右，再加上零整比居高不下，部分豪华品牌零整比超过800%，这些成本最终都体现在保费里。还有自主定价系数的调整，高风险驾驶（比如频繁违章）、保险脱保等情况，都会让保费大幅上浮，有车主反映去年车损险1600元，今年直接涨到2100元，涨幅超30%。

二、车主的“替代方案”：不买车损险，不代表不防风险

42%的车主退保，并不是完全放弃车辆损失保障，而是找到了更划算的替代方案，把“被动投保”变成了“主动控风险”。

1. “基础险+现金储备”：自己掌控资金

这是最主流的方案：只买交强险+300万三者险+医保外用药责任险，一年保费大概2000元就能搞定，剩下原本要买车损险的钱，存进货币基金或专门的维修储备金账户。按每年车损险保费4000元计算，3年就能攒下1.2万元，足够覆盖大多数中等程度的维修费用。

这种方式的好处很明显：资金始终在自己手里，就算3年内不出险，钱也还在，不会像保费那样“沉没”；而且不用走理赔流程，小事故直接自费维修，避免次年保费上涨。财务专家也支持这种“自留风险”策略，因为超过60%的私家车主在车辆使用周期内从未获得过车损险理赔，多数人其实是在为小概率事件支付超额保费。

2. 第三方维修+厂商延保：降低维修成本

现在第三方修理厂的服务越来越成熟，推出了“原厂件+工时费打折”的服务，维修成本能比4S店低40%-60%。一个前大灯总成，4S店报价3000元，第三方修理厂1500元就能搞定，还能包1年质保。对车主来说，自费维修的成本大幅降低，进一步削弱了车损险的必要性。

另外，很多车企推出的延保服务也成了车损险的替代品。比如比亚迪“精诚延保”8年16万公里，发动机、变速箱大修全包，年均费用才1500元，比车损险便宜60%；蔚来“服务无忧”套餐更是直接覆盖了维修、保养等多项服务，抢走了不少传统车损险的市场。这些延保服务针对性更强，价格更透明，比车损险更受车主认可。

3. 主动降风险：技术+驾驶习惯

随着L2级自动驾驶的普及，AEB自动刹车等功能让追尾事故率下降40%，很多车主觉得“事故概率低了，没必要买车损险”。还有些车主通过参加防御性驾驶培训，把事故发生率降到行业平均水平的1/3，用提升驾驶技能的方式主动规避风险，比被动投保更靠谱。

对低风险驾驶群体来说，这种方式效果显著。比如年均行驶里程低于1万公里、无出险记录的车主，事故概率极低，花几千元买车损险确实不划算。他们更愿意把钱花在提升车辆安全性上，比如安装ADAS设备，既降低了事故风险，部分保险公司还会为此提供保费折扣。

三、谁该买车损险？谁可以果断放弃？

不是所有车主都适合退保，关键看车辆情况、驾驶场景和经济承受能力，这几类人群可以对号入座：

1. 建议买车损险的3类人群

- 新车车主：车价高、残值高，一旦发生碰撞、剐蹭，维修成本高，尤其是30万元以上的豪华车，零整比高，一次大修费用可能超过10万元，车损险能起到关键保障作用。

- 新手司机：驾驶经验不足，事故概率相对较高，面对复杂路况应对能力有限，有车损险能减少心理压力和经济损失，不用为一次小事故纠结自费还是理赔。

- 特殊场景车主：经常跑高速、长途，或者所在地区自然灾害多发（比如多雨、多冰雹），车辆面临的风险更高；还有新能源车车主，目前三电系统维修成本高，专属车险还在完善中，车损险仍是重要保障。

2. 可以放弃车损险的3类人群

- 老车车主：车龄超5年、残值低于10万元的车辆，保费倒挂严重，每年保费可能超过车辆残值的5%，不如自己攒维修基金，小修自费、大修权衡后再决定，更划算。

- 低风险驾驶人群：年均行驶里程低于1万公里，平时只在市区短途通勤，无出险记录，驾驶习惯好，事故概率极低，没必要为小概率事件支付高额保费。

- 经济承受能力强的车主：手头宽裕，能轻松承担几万元的维修费用，觉得理赔流程繁琐，不想为小事故浪费时间，更愿意用“自费维修”换省心。

四、实用建议：买车损险不花冤枉钱，记住3个原则

如果确实需要买车损险，也不用盲目投保，掌握这几个技巧，能提高性价比，避免花冤枉钱：

1. 按实际价值投保，拒绝“保额虚高”

新规后部分保险公司支持按车辆实际价值投保，而不是默认按新车价。车主可以主动要求保险公司按车辆当前残值核算保额，这样能有效降低保费，避免“花高价买低保障”的情况。投保前可以先在二手车平台查询车辆残值，做到心中有数。

2. 关注保险公司政策，避开“涨价坑”

不同保险公司的出险涨幅政策不同，比如平安车险1次出险涨幅25%，次年未出险可恢复0.6系数；太平洋车险1次出险涨幅20%，指定4S店维修涨幅减半。投保前可以对比多家公司的政策，结合自己的驾驶情况选择。另外要注意，保险脱保会被列为高风险车主，保费可能大幅上涨，一定要在到期前30天内及时续保。

3. 搭配附加险，不盲目追求“全保障”

车损险的主险保障已经很全面，不用再额外购买已整合的附加险。可以根据自身情况搭配必要的附加险，比如新能源车可以加投“三电系统专属险”，经常跑高速的车主可以加投“道路救援险”，按需搭配比“全险”更省钱。

五、行业趋势：车损险会“消失”吗？未来会怎么变？

42%车主退保的现象，本质上是车主需求升级与保险产品僵化之间的矛盾，不是车主不需要保障，而是传统车损险已经满足不了个性化需求。未来车损险的变革方向很明确，会朝着更精准、更灵活的方向发展。

1. 定价更精准：“千人千价”成主流

目前的自主定价系数只是开始，未来会有更多保险公司引入UBI车险模式，通过车载设备监测驾驶数据，安全驾驶的车主能享受30%以上的保费折扣，而高风险驾驶车主则需要支付更高保费。参考美国的经验，按车龄、里程、驾驶行为动态调整保费，一辆车龄8年、年行驶5000公里的家用车，车损险保费可从3000元降至1000元，精准匹配车主风险。

2. 产品更细分：针对性解决痛点

针对新能源车的“三电系统专属险”、针对老车的“低残值车损险”会越来越多。比如比亚迪与平安合作的“电池卫士险”，覆盖电池容量衰减超30%免费更换，年保费800元，上市3个月销量就突破10万份，说明细分产品更受市场欢迎。未来还会出现按行驶里程计费的“里程险”，平时开得少的车主能省更多钱。

3. 服务更主动：从“事后赔付”到“事前预防”

保险公司会逐渐从单纯的“赔钱”转向“防损”，比如推出“安全驾驶培训+保费折扣”套餐，车主完成培训后保费直降20%；或者免费为车主安装ADAS设备，降低事故发生率，实现保险公司和车主的双赢。这种主动防控风险的模式，会让车损险的性价比更高，也更能满足车主需求。

总结

2025年车损险新规下，42%车主退保，核心不是保障不够，而是保费倒挂、出险涨价、针对性不足等问题让“性价比”失衡。车主的选择越来越理性，不再盲目跟风买“全险”，而是根据自己的车辆情况、驾驶习惯选择最适合的保障方式。

对车主来说，要不要买车损险，关键看“风险和成本是否匹配”：新车、新手、高风险场景建议买，老车、低风险驾驶、经济承受能力强的可以果断放弃，用“基础险+现金储备”的方式更划算。而对保险公司来说，车主的退保潮也是变革的信号，只有推出更精准、更灵活、更细分的产品，才能重新赢得车主认可。

最后提醒大家，买车险的核心是“转移自己无法承受的风险”，不用盲目追求“全覆盖”，也别为了省钱忽视必要的保障。如果还不确定自己要不要买车损险，可以拨打保险公司客服电话，结合自己的车龄、车价、驾驶情况做详细咨询，再做决定也不迟。也可以把这篇文章分享给身边的车主朋友，让大家都能算清经济账，不花冤枉钱。

来源：发不者888