摘要：“要是从20岁开始交社保，到40岁缴满20年，是不是就能提前‘躺平’领养老金了？”刚满19岁的北漂青年吴帆，对着手机里的社保缴费计算器喃喃自语。他在朝阳区一家新媒体公司做实习生，每月工资4500元，除去房租和生活费所剩无几，却总琢磨着怎么靠社保“早点上岸”。

“要是从20岁开始交社保，到40岁缴满20年，是不是就能提前‘躺平’领养老金了？”刚满19岁的北漂青年吴帆，对着手机里的社保缴费计算器喃喃自语。他在朝阳区一家新媒体公司做实习生，每月工资4500元，除去房租和生活费所剩无几，却总琢磨着怎么靠社保“早点上岸”。

2025年9月，小吴正式入职，当月就开始缴纳社保。他特意选了“最高基数缴纳”，每月个人扣掉1200元养老保险，看着工资条上的扣款记录，他在笔记本上画了个倒计时：“20年，到40岁就自由了！”为了验证这个想法，他还拉上了同租一个公寓的老乡——在快递站做分拣员的阿强，两人约定“互相监督缴社保，比谁先实现养老自由”。

第一年，小吴对社保的认知还停留在“交钱”阶段。他偶尔会在“电子社保卡”APP上查查余额，看着数字从0开始慢慢上涨，心里满是期待。直到年底公司组织社保讲座，HR给他算了笔账：“养老保险要累计缴满15年才能领，但想领更多，得缴满20年甚至30年；而且养老金是多缴多得、长缴多得，你现在按高基数缴是对的，但40岁就停缴的话，退休后拿的钱可能只够吃饭。”小吴听完有点懵，他一直以为“缴满年限就能躺平”，没想到这里面还有这么多门道。

到了2030年，小吴30岁，社保已经缴了5年。这年他换了份工作，新公司在海淀区，缴费基数比之前低了不少。他特意去社保局打印了缴费明细，发现前5年的高基数缴费让个人账户积累了8万多，而新公司这一年只攒了1万5。“原来缴费基数降了，账户增长也慢了！”他赶紧给阿强打电话，阿强在电话那头笑：“我早就发现了，所以我换工作都找能按高基数缴的，现在我账户里的钱比你多两万呢！”

2035年，小吴35岁，社保缴满10年。他开始研究养老金计算公式，对着公式里的“缴费基数”“缴费年限”“个人账户储存额”“当地职工平均工资”几个变量反复琢磨。他算了笔账：假设自己40岁停缴，到60岁退休时，当地社平工资是1.5万元，他的个人账户有30万，那么每月能领到的养老金大概是：基础养老金（1.5万+1.5万×缴费指数）÷2×20×1% + 个人账户养老金30万÷139≈2250+2158=4408元。“这点钱在北上广也就够租个单间，哪能躺平？”小吴看着计算结果，第一次对自己的“躺平计划”产生了怀疑。

2040年，小吴40岁，社保刚好缴满20年。他站在社保局的自助机前，打印出自己的社保缴费记录，整整20年的缴费明细摞起来有半指厚。他拿着记录去找做财务的表姐咨询，表姐看完后给他泼了盆冷水：“养老金是动态的，现在的4000多块，等到20年后不知道贬值成什么样了。而且你只缴了20年，医保也没缴满年限，退休后看病还得自己掏钱。”小吴这才想起，社保里还有医保这回事，他赶紧查了医保缴费年限要求，发现北京男性要缴满25年，自己还差5年。

如今，小吴放弃了40岁“躺平”的想法，继续按时缴纳社保。他还开始研究商业养老保险，打算给自己再添一份保障。他把自己的经历写成帖子发到网上，很多年轻人留言问：“那到底缴多少年社保才够养老？”“如果中途换城市工作，社保断缴了怎么办？”小吴看着这些问题，突然意识到：社保不是让你40岁躺平的“捷径”，而是一场需要持续规划的“长期战役”。你的社保缴了几年？对于“躺平式养老”，你真的算清楚账了吗？

来源：石头缝生长出来的苗