摘要：前几天和做理财的朋友聊天，他说：“最近不少客户在调整资产配置，不再盯着单一的房子或存款，反而更关注能长期增值的资产。”这让我想起马云曾提到的“未来财富增值的核心是‘选对资产赛道’”——不是盲目跟风，而是结合政策趋势和生活需求做选择。2024年以来，随着经济结构

前几天和做理财的朋友聊天，他说：“最近不少客户在调整资产配置，不再盯着单一的房子或存款，反而更关注能长期增值的资产。”这让我想起马云曾提到的“未来财富增值的核心是‘选对资产赛道’”——不是盲目跟风，而是结合政策趋势和生活需求做选择。2024年以来，随着经济结构调整和消费习惯变化，有4类资产逐渐成为“聪明钱”的首选，普通人也能结合自身情况参考。今天就用大白话跟大家说透，未来5年值得关注的4类资产，每类资产的优势、适合人群、配置建议都讲清楚，看完别再瞎理财，让资产更稳当。

先跟大家明确：这里说的“换资产”不是“投机炒作”，而是“合理配置”——根据自身收入、风险承受能力，把钱分配到能抗通胀、有长期价值的资产上，避免“把所有鸡蛋放一个篮子”。比如有人把30%的存款投入稳健型资产，20%投入成长型资产，既保证安全，又能享受增值，这才是普通人该有的理财思路。

一、第一类：核心城市优质房产（不是所有房子，而是“硬通货”）

很多人觉得“房子不保值了”，其实不是——未来5年，“核心城市+优质地段+实用户型”的房产，依然是普通人能接触到的“稳健资产”，但要避开“远郊房、小产权房、超大户型”这些坑。

1. 啥是“核心城市优质房产”？3个标准帮你选

- 城市标准：优先选“常住人口持续流入、GDP增速高于全国平均”的城市，比如长三角的上海、杭州、苏州，珠三角的广州、深圳、东莞，这些城市有产业支撑，人口不断涌入，住房需求稳定；

- 地段标准：选“地铁沿线（步行10分钟内）、周边有学校（公立中小学）、商超医院配套全”的地段，比如北京朝阳区地铁10号线附近的小区，杭州余杭区靠近阿里产业园的次新房，这些地段生活方便，接手的人也多；

- 户型标准：优先选“90-120平米的三居室”，这类户型适合三口之家，刚需和改善人群都能接受，比“150平米以上的大户型”或“50平米以下的小户型”更灵活，容易出租或转手。

2. 优势：抗通胀+能住能租，适合“求稳”的普通人

核心城市优质房产的优势很明显：

- 抗通胀：长期来看，核心城市的房价涨幅能跑赢通胀（2024年全国CPI涨幅约2.1%，核心城市优质房产年均涨幅约3%-5%），比如2019-2024年，深圳南山的优质三居室，均价从8万/平米涨到10万/平米，5年涨了25%，比存款利息高很多；

- 能住能租：自己住能解决住房需求，不用交房租；暂时不住能出租，每月有稳定租金收入，比如上海浦东一套90平米的三居室，月租能到8000元，年化租金回报率约2.5%，比活期存款利率高。

3. 适合人群：有一定存款、长期在核心城市工作生活的人

比如在杭州工作5年的小李，攒了80万首付，2024年在杭州余杭区买了一套95平米的三居室（地铁口+旁边有公立小学），自己住的同时，计划5年后孩子上学用，即使以后换工作去上海，这套房子也能租出去，每月租金能覆盖部分房贷，很划算。

4. 避坑提醒：这3类房子别碰

- 远郊房：比如离市中心30公里以上、没地铁的房子，入住率低，租金少，想转手很难；

- 小产权房：没有房产证，不能正常交易，买了只能自己住，遇到拆迁可能没补偿；

- 旅游地产：比如海边的公寓、景区附近的房子，只有旅游旺季能租出去，全年空置率高，增值慢。

二、第二类：指数基金（不用懂选股，跟着市场赚平均收益）

对没时间研究股票、怕风险的普通人来说，“指数基金”是性价比很高的资产——它跟踪的是股票市场的“平均表现”，比如沪深300指数、纳斯达克100指数，不用自己选股，手续费低，长期持有能赚市场增长的钱，马云也提到过“普通人别跟风炒股，买指数基金更稳”。

1. 啥是“指数基金”？简单说就是“跟着大盘走”

比如“沪深300指数基金”，跟踪的是A股市场规模最大、流动性最好的300家公司（比如茅台、宁德时代、腾讯控股），这些公司的整体表现就是沪深300指数的表现。如果沪深300指数一年涨10%，那么跟踪它的指数基金，收益也会接近10%（扣除少量手续费），不用自己去选“哪家公司会涨”。

2. 优势：风险分散+手续费低+长期收益稳

- 风险分散：指数基金包含几十甚至上百家公司，即使某几家公司下跌，其他公司上涨也能抵消部分风险，比买单一股票安全；

- 手续费低：指数基金的管理费率通常是0.15%-0.5%，比主动管理型基金（通常1%-2%）低很多，长期下来能省不少钱；

- 长期收益稳：从历史数据看，沪深300指数过去10年（2014-2024）的年化收益率约7.5%，纳斯达克100指数过去10年的年化收益率约12%，比银行定期存款（年化1.5%-2.75%）高很多，能跑赢通胀。

3. 适合人群：没时间理财、风险承受能力中等的人

比如上班族小王，每月工资8000元，除去开支还剩3000元，他从2024年开始，每月拿出1000元买“沪深300指数基金”，采用“定投”方式（每月固定时间买固定金额），即使短期市场下跌，也不用慌，长期下来能摊薄成本，享受市场增长的收益。他说：“不用盯盘，每月自动扣款，很省心，一年下来赚了约8%，比存银行强。”

4. 配置建议：3个步骤，新手也能上手

- 选指数：新手优先选“宽基指数”（覆盖范围广），比如沪深300、中证500（A股中小公司）、纳斯达克100（美国科技公司），避开“行业指数”（比如新能源指数、医疗指数，波动大，风险高）；

- 选基金：在支付宝、天天基金等平台，选“成立时间5年以上、规模50亿以上、管理费率0.2%以下”的指数基金，比如华泰柏瑞沪深300ETF、易方达纳斯达克100ETF；

- 定投方式：每月固定时间（比如发工资后）投固定金额（比如1000元），不要一次性全投，避免“买在高点”，长期坚持（3-5年），收益更稳。

三、第三类：个人技能资产（最靠谱的“抗风险资产”，谁也拿不走）

马云曾说“未来最值钱的资产是‘个人能力’”——不管经济怎么变，有一门过硬的技能，就能有稳定的收入，甚至能通过技能变现，比如做设计、写文案、教英语，这类“技能资产”不用花钱买，靠学习和练习就能获得，是普通人最容易起步的“轻资产”。

1. 啥是“个人技能资产”？3类高需求技能可参考

- 实用型技能：比如短视频剪辑（剪映、Pr）、平面设计（PS、Canva）、家政服务（月嫂、收纳师），这些技能需求大，变现快，比如学3个月短视频剪辑，就能接兼职，给小企业剪宣传视频，每单能赚500-2000元；

- 知识型技能：比如英语教学（尤其是少儿英语、商务英语）、会计做账（考个初级会计证）、心理咨询（考个心理咨询师证），这些技能需要一定学习时间，但一旦掌握，收入稳定且长期增值，比如有初级会计证，能找兼职做账，每月额外赚2000-3000元；

- 服务型技能：比如直播带货（农产品、日用品）、社群运营（帮商家维护客户群）、宠物护理（宠物美容、寄养），这些技能结合当下消费趋势，需求增长快，比如学宠物美容，开个小店或做上门服务，每月收入能达5000-8000元。

2. 优势：零成本起步+抗风险强+能持续变现

- 零成本起步：很多技能可以通过免费或低价资源学习，比如在抖音、B站看剪辑教程，在国家开放大学学会计知识，不用花几万块报培训班；

- 抗风险强：即使遇到经济波动，有技能就能赚钱，比如2024年有些行业裁员，但会短视频剪辑的人，依然能接兼职，不用担心失业；

- 能持续变现：技能越熟练，收入越高，比如做月嫂，刚开始每月赚8000元，做2年有经验后，能涨到1.5万元/月，还能收徒弟，多一份收入。

3. 适合人群：想增加额外收入、时间灵活的人

比如宝妈张姐，孩子上幼儿园后有空闲时间，2024年学了宠物美容，考了证书后，在小区开了个宠物美容小店，每天下午营业3小时，每月能赚4000元，既不耽误带孩子，又多了一份收入。她说：“以前觉得自己没工作很焦虑，现在有了技能，赚钱有底气，还认识了很多养宠物的朋友，生活更充实了。”

4. 怎么培养？3个步骤，从新手到熟练

- 选技能：优先选“自己感兴趣+市场需求大”的技能，比如喜欢拍视频就学长短视频剪辑，喜欢和孩子打交道就学少儿英语；

- 系统学习：用“免费资源+低价课程”结合的方式，比如先在B站看免费教程打基础，再花几百块报个实操班，跟着老师做项目，避免“学了不用，很快忘记”；

- 实战变现：学完后先接小单练手，比如在闲鱼接短视频剪辑兼职，在社区群接宠物美容订单，慢慢积累经验和客户，收入会越来越稳定。

四、第四类：优质农产品/特色食品（政策扶持+消费升级，有长期价值）

随着“乡村振兴”政策推进和人们对“健康饮食”的重视，“优质农产品、特色食品”逐渐成为“有潜力的资产”——不是让你去种地，而是通过“投资或参与”的方式，分享这个赛道的收益，比如认养果树、投资农产品加工企业、开特色食品小店，普通人也能参与，风险小，贴近生活。

1. 啥是“优质农产品/特色食品”？3类值得关注的方向

- 地理标志农产品：比如山东烟台苹果、云南文山三七、宁夏枸杞，这些产品有地域特色，品质有保障，受消费者认可，价格比普通农产品高20%-50%，且需求稳定；

- 健康加工食品：比如无添加的坚果礼盒、低盐低糖的预制菜、有机杂粮，这些食品符合“健康消费”趋势，2024年市场规模增长了15%，比如某品牌的有机杂粮礼盒，年销售额突破1亿元；

- 地方特色食品：比如四川麻辣牛肉、浙江绍兴黄酒、广东广式腊肠，这些食品有文化底蕴，适合送礼和日常消费，且保质期长，容易储存和运输。

2. 优势：政策扶持+需求增长+风险小

- 政策扶持：国家对乡村振兴、农产品加工有补贴，比如投资农产品加工厂，能享受税收减免、贷款贴息，降低成本；

- 需求增长：人们越来越重视健康，愿意为优质食品多花钱，比如2024年有机食品的销量比2023年增长了20%，且这个趋势会持续；

- 风险小：农产品和食品是刚需，即使经济波动，人们也要吃饭，不用担心“卖不出去”，比投资股票、期货风险小很多。

3. 适合人群：喜欢健康生活、想稳健投资的人

比如上班族陈哥，2024年在老家山东烟台认养了10棵苹果树，每年付2000元认养费，果园负责种植和管理，秋天能收到约500斤苹果，自己吃不完的，能在朋友圈卖给同事和朋友，每斤卖10元，一年能赚3000元，既吃到了健康苹果，又多了一份收入。他说：“不用自己操心种植，还能参与进来，很有意思，比买股票踏实多了。”

4. 普通人怎么参与？3种低门槛方式

- 认养/认购：在电商平台（比如京东农场、天猫农场）认养果树、茶树，每年付少量认养费，收获的产品自己吃或转卖；

- 开小店/摆摊：在小区或线上开个“特色食品小店”，卖当地的优质农产品或特色食品，比如在社区群卖老家的土鸡蛋、手工辣酱，成本低，见效快；

- 投资相关基金：买“农业主题基金”（比如易方达农业主题基金、嘉实农业产业基金），这些基金投资农产品加工、农业科技公司，不用自己参与经营，就能分享行业增长的收益。

五、普通人配置这4类资产的3个原则，别踩坑

1. 不盲目跟风，结合自身情况选

比如收入低、风险承受能力弱的人，优先配置“指数基金（定投）+个人技能”，少碰房产；收入稳定、有存款的人，可配置“核心城市优质房产（首付）+指数基金+特色食品投资”，不要看到别人买啥就买啥，适合自己的才是最好的。

2. 控制比例，别把所有钱投一类资产

建议用“4321原则”配置：40%的钱投稳健资产（比如存款、优质房产），30%的钱投成长资产（比如指数基金、农业基金），20%的钱投技能培养（比如报班学技能），10%的钱留作备用金（应对突发情况），避免“把所有钱投房产，遇到急需用钱时取不出来”。

3. 长期持有，别追求“短期暴利”

这4类资产都需要长期持有才能看到收益，比如指数基金要持有3-5年，优质房产要持有5-10年，个人技能要练1-2年才能变现，别想着“买了就能赚快钱”，理财是长期的事，耐心最重要。

最后想问问大家：你现在的资产主要是啥？未来5年，你更想配置这4类资产中的哪一类？或者你有其他觉得靠谱的资产方向，都可以在评论区说，咱们一起交流——理财不是富人的专利，普通人选对方向，慢慢积累，也能让资产更稳当，生活更有底气！

来源：财经大会堂