摘要：数字经济浪潮下，保险业正站在变革的十字路口。传统模式下，保险服务以产品为中心，依赖线下渠道和单向销售，而当前保险数字平台生态系统的兴起正在重构保险与消费者之间的关系。日内瓦协会的有关行业研究显示，通过构建或融入跨行业数字平台，保险机构不仅能突破传统业务边界，更

图 | 黄喆

文 | 贾若

数字经济浪潮下，保险业正站在变革的十字路口。传统模式下，保险服务以产品为中心，依赖线下渠道和单向销售，而当前保险数字平台生态系统的兴起正在重构保险与消费者之间的关系。日内瓦协会的有关行业研究显示，通过构建或融入跨行业数字平台，保险机构不仅能突破传统业务边界，更能在高频场景中培育用户黏性，开辟“无感化”服务新模式。这一变革既是挑战，更是保险业跨越式发展的历史机遇。

保险服务转向主动创造场景

数字技术的深度融合催生了以平台为核心的新型经济形态。在保险领域，这种数字平台生态化趋势体现为3个核心要素：数字交互界面整合多维度服务入口；跨行业资源形成协同网络；保险交易深度嵌入用户行为链条。在某大型保险集团打造的“金融+医疗”一体化平台，用户通过单一账户即可完成健康咨询、药品配送、保险理赔结算等全流程服务，其交叉销售转化率显著高于行业平均水平。类似实践揭示了一个关键趋势——保险服务正从被动响应需求转向主动创造场景。

这种转变的背后是商业逻辑的根本重构。传统保险价值链呈线性结构，产品开发、销售服务、风险管控等环节相对独立。而平台生态模式下，保险机构需要以用户生活脉络为中心，重新设计服务触点。某健康管理平台与保险公司联合推出的动态定价产品通过可穿戴设备收集用户运动数据，对达成健康目标的客户给予保费折扣和健康生活相关的奖励，使得保单续期率提升超四成。这类创新表明当保险服务与生活场景深度绑定，不仅能降低获客成本，而且能通过持续交互建立情感连接，这正是传统模式下难以实现的突破。

战略选择呈现多元化

面对数字平台生态化浪潮，保险机构的战略选择呈现多元化特征。头部企业依托资金与技术优势尝试构建自主可控的平台生态系统。某金融集团斥资打造的开放式服务平台整合第三方医疗、养老资源，通过非保险服务吸引流量，再以交叉销售实现价值转化。这类模式需要长期战略定力，其成功的关键在于能否持续提供具有竞争力的增值服务，如通过健康监测、车辆维护等高频功能维持用户活跃度。

更多机构选择借势发展的“双轨策略”。轻资产模式降低了中小保险机构的参与门槛，但也面临同质化竞争的风险。日内瓦协会牵头开展的全球行业调研显示，超过六成的机构正同步推进自主平台建设与外部生态合作，通过“双轨策略”平衡短期收益与长期布局。

值得注意的是，数字平台生态化转型绝非简单地将保险产品搬上数字货架。某寿险公司曾尝试与健康平台合作，但因核心系统无法支持实时数据交互，最终导致项目流产。这类案例警示行业，老旧IT架构已成为生态化转型的最大障碍。领先机构正通过设立科技子公司、构建原生系统等方式突破瓶颈。某亚洲保险集团投入专项基金开发中介平台，实现与200余家合作伙伴的系统无缝对接。

风险与挑战不容忽视

数字平台生态化进程中的风险与挑战同样不容忽视，数据安全犹如悬顶之剑。某新能源汽车企业的驾驶评分算法因透明度不足引发用户质疑，暴露出数据伦理管理的重要性。在其跨境业务拓展中，不同司法辖区的监管差异形成无形壁垒。

更深层次的挑战在于价值分配与协作文化。平台方追求用户规模增长，保险机构注重风险管控与利润指标，目标差异可能导致合作流于表面。成功的保险数字平台生态体系往往需建立清晰的价值共享机制。保险集团可与合作平台约定，除保费分账外，可将用户行为数据转化为联合风控模型，实现风险减量与收益提升的双赢。这种“共生式”合作模式正是生态健康发展的关键。

数字化转型更需要技术筑基与制度创新的“双轮驱动”。隐私计算、联邦学习等技术正在打开数据合规流通的新空间，跨链协作平台可使医疗数据在不离开本地的前提下支持保险精算，为健康险创新扫清障碍。政策层面，积极参与监管沙盒试点、推动跨行业标准制定至关重要。

展望未来，数字平台生态系统将重塑保险业竞争格局。保险作为全球跨行业数字平台生态系统的关键模块，将催生3类赢家：掌握生态系统主导权的保险综合服务商、提供技术解决方案的保险科技赋能者、深耕垂直场景的保险创新者。对保险机构而言，唯有以开放姿态拥抱变革，将保险价值融入用户生活脉络，才能在数字化浪潮中勇立潮头。这场转型不仅是技术升级，更是行业服务本质的回归。当保险真正成为人们风险管理的“隐形伙伴”，便是数字平台生态化战略最美的注解。

——原载《中国银行保险报》

2025年5月14日

作者简介

贾若

北京大学经济学院长聘副教授、研究员、博士生导师，国家社会科学基金重大项目“基于保险制度建设的国家风险管理体系”首席专家。研究领域为风险治理、保险科技、保险公司与保险监管、社会保险等。贾若兼任European Journal of Finance负责保险领域的副主编，Geneva Papers on Risk and Insurance-Issues and Practice编委会编委，Risk Sciences负责保险和社会保障领域的编辑；兼任日内瓦协会（国际保险经济学研究会）数字科技研究总监。他在Journal of Risk and Insurance、Geneva Risk and Insurance Review、Journal of Banking and Finance、European Journal of Finance、《经济研究》、《金融研究》、《保险研究》等高水平期刊上发表论文。

供稿：风险管理与保险学系

美编：初夏

责编：度量、雨禾、雨田

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