摘要：凌晨两点，一栋老旧居民楼里，李伟盯着电脑屏幕上最后一个被拒的贷款申请提示，绝望地关掉了网页。手机屏幕上，十几个网贷APP的红色逾期提醒像催命符一样闪烁。作为一个小型装修公司的项目经理，他已经被上一个合作方拖垮了——三十万的工程款迟迟不到账，手下工人的工资和材料

凌晨两点，一栋老旧居民楼里，李伟盯着电脑屏幕上最后一个被拒的贷款申请提示，绝望地关掉了网页。手机屏幕上，十几个网贷APP的红色逾期提醒像催命符一样闪烁。作为一个小型装修公司的项目经理，他已经被上一个合作方拖垮了——三十万的工程款迟迟不到账，手下工人的工资和材料商的货款却一刻也拖不得。就在他抓着头皮，感觉走投无路时，一条白天收到的短信引起了他的注意：

“【XX银行信贷中心】李伟先生，鉴于您信用优良，现特邀您办理我行低息信贷产品，年化利率低至3.6%，最高额度50万。详询客户经理王经理：13XXXXXXXXX”

“XX银行”，那是国有大行。李伟像抓住了救命稻草，甚至来不及思考为什么银行会用个人手机号发短信，也忘了自己在那家银行根本没有账户。他太需要这笔钱了。

第二天，按照短信上的地址，李伟来到了附近一座高档写字楼。一出电梯，“XX金融服务中心”的烫金logo映入眼帘，前台笑容甜美，办公区宽敞明亮，员工们西装革履，电话声此起彼伏。这一切都让李伟安心了不少——看起来是一家正规公司。

接待他的正是王经理，一个三十多岁、头发梳得一丝不苟的男人。他热情地将李伟请进一间独立的会客室，在仔细听取了李伟的情况后，他拍着胸脯保证：“李哥，您这情况我见多了！没问题！我们跟XX银行是深度合作，有内部通道，您这50万，包在我身上！利息就按短信上说的，3.6%！”

李伟心头一热，几乎要当场签合同。但王经理话锋一转：“不过，在正式走流程前，我们得给您做个免费的预审评估，这是对您负责。”他拿着李伟的身份证，在手机上操作了十几分钟，眉头越皱越紧。

“李哥，情况……不太妙啊。”王经理放下手机，面色凝重。

“怎么了？”李伟的心提到了嗓子眼。

“您看，”王经理指着屏幕上李伟看不懂的征信报告，“您的网贷笔数太多了，足足有八笔！征信查询这两个月就有十几次，这在银行系统里就是‘征信花户’！还有，您的负债率太高了，单位也不是国企或世界500强。说实话，您这情况，要是自己直接去银行，百分之百被拒贷！”

每一句话都像一记重锤，砸在李伟心上。王经理描述的，正是他过去两个月疯狂自救的惨状。他刚刚燃起的希望瞬间被浇灭，脸色煞白。

“王经理，那……那怎么办？您一定得帮帮我！”

“唉，也就是您遇到了我。”王经理压低声音，“我们公司为什么能存在？就是能处理这些银行处理不了的‘疑难杂症’。我们有特殊的包装渠道，可以把您的资质优化一下，绕过系统的硬性筛查。不过……”他顿了顿，“这需要动用非常宝贵的‘内部资源’，所以服务费会高一些，需要贷款总额的15%。”

“15%？那就是七万五！”李伟倒吸一口凉气。

“李哥，您想想，没有我们，您一分钱都贷不到，公司怎么办？工人怎么办？”王经理语重心长，“我们是帮您解决问题的，不是制造问题的。这钱，花得值！”

在巨大的焦虑和对资金的迫切渴望下，李伟残存的理智最终被压垮了。他签下了一份厚厚的《居间服务协议》，并按要求，先支付了5000元“诚意金”。

支付“诚意金”后，李伟的贷款流程似乎“顺利”得异乎寻常。仅仅两天后，王经理就兴冲冲地发来一张“银行批贷系统”的截图，显示50万额度已审批通过。

“李哥，恭喜！批了！”王经理在电话里声音兴奋，“但是，系统风控提示，需要做一个简单的‘受托支付’，就是把钱打到您一个直系亲属或信得过的朋友的卡里，再由他转给您，证明资金用途明确。您找的这个人，需要有社保、公积金，征信良好。”

李伟心里“咯噔”一下，他想起了之前看文章提到的“AB贷”套路。他提出质疑：“这不就是让别人帮我贷款吗？”

“哎哟，我的李哥，您想多了！”王经理的语气带着被误解的委屈，“贷款主体还是您，合同是您签，债是您还。这只是银行的一个流程，您朋友就相当于一个‘收款见证人’，没有任何法律责任。您要是不放心，我可以把合同条款逐字逐句解释给您听。”

困在局中的李伟，再次选择了相信。他找到了最好的哥们儿张强。张强是个老实本分的公司职员，征信清白。听说只是帮兄弟做个见证，虽然有些犹豫，但出于义气，还是答应了。

面签那天，场面极其正式。在一间更豪华的会议室里，王经理和一位“银行信贷部主任”模样的人接待了他们。合同文本密密麻麻，有十几页。王经理快速翻动着，只指着几个需要签名的地方让他们签。

“都是标准格式合同，没问题，我们合作多少年了。”那位“主任”不耐烦地说。

李伟和张强被这阵势唬住了，晕头转向地签完了所有文件。整个过程，王经理绝口不再提15%的服务费，李伟天真的以为，这笔钱会从贷款金额里直接扣除。

贷款第二天就到账了，但到的不是50万，而是42.5万。李伟立刻打电话给王经理。

“李哥，那7.5万是服务费，直接扣除了，合同里写清楚的呀。”王经理的语气理所当然。

“合同？我什么时候同意直接扣了？而且为什么是42.5万？不是50万的15%吗？”

“哦，还有5000是您的诚意金，我们直接抵扣了，所以总共只收了您7万。另外5000是公正费和下户费，这都是贷款机构收的，不是我们收的。”

李伟气得浑身发抖，他翻出电子合同，在极其隐蔽的附加条款里，果然看到了关于服务费支付方式的描述，文字拗口且充满专业术语，很容易被理解为“另行支付”。他意识到，自己从头到尾都被算计了。

更让他崩溃的还在后面。一个月后，他收到了第一个还款提醒，应还金额和利息完全不对。他仔细一算，这笔贷款的实际年化利率，根本不是3.6%，而是高达18%！他疯狂地拨打王经理的电话，已是空号。他冲到那栋豪华的写字楼，却发现早已人去楼空，只剩下另一个和他一样来讨说法的受害者。

最终，在一位律师朋友的帮助下，李伟和张强仔细研究了合同，才发现他们落入了一个精心设计的法律陷阱。合同上的贷款主体，根本不是李伟，而是张强！那所谓的“受托支付”，就是一个彻头彻尾的骗局。由于所有文件都是张强亲笔签署，从法律上讲，这笔债务完全属于张强。

得知真相的张强，虽然嘴上没说什么，但眼神里的失望和疏离，让李伟无地自容。几十年的友情，出现了难以弥补的裂痕。

半年后，李伟通过抵押父母的老房子，从一家正规银行贷到了一笔钱，利率合理，手续清晰。他先还清了张强名下的那笔“冤债”。虽然经济上的窟窿暂时堵上了，但那段经历在他心里留下了深刻的烙印。

他常常想，那天凌晨，如果他能够冷静一下，打个电话给官方银行客服核实一下；如果他在签合同时，能勇敢地要求逐条阅读，或者咨询一下专业人士；如果他在听到“需要找朋友帮忙”时，能果断抽身……可惜，人生没有如果。

在一个行业论坛上，李伟偶然看到了关于那家“XX金融服务中心”的报道，它被定性为有组织的金融诈骗团伙，主要成员均已落网。报道下方，是上百条受害者的血泪控诉。

李伟关掉了网页，走到窗前。北京的夜晚，霓虹闪烁，车水马龙，那些藏在高楼大厦里的陷阱，并不会因为一个团伙的覆灭而消失。它们会改头换面，用更新颖的话术，等待着下一个在深夜里焦虑、绝望的“李伟”。他拿起笔，开始将自己的经历详细地写下来。他希望能有更多人看到，在急需用钱的时候，能多一分警惕，少一个像他这样，差点被“救命贷款”逼上绝路的受害者。

来源：钱云路