摘要：为啥有的国家老人担心养老金不够花，有的国家公务员和农民退休后收入差好几倍？但新加坡却用一套制度把俩问题都解了，它既不让年轻人养老人，还能让不同职业的人退休后有一样的生活底线，这里面藏着啥门道？
为啥有的国家老人担心养老金不够花，有的国家公务员和农民退休后收入差好几倍？但新加坡却用一套制度把俩问题都解了，它既不让年轻人养老人，还能让不同职业的人退休后有一样的生活底线，这里面藏着啥门道？
现在不管是发达国家还是发展中国家，搞养老金制度都绕不开俩麻烦，简直像悬在头顶的两把剑，稍不注意就容易让老百姓焦虑，一个是“代际养老”搞出来的可持续问题，另一个是“职业不一样待遇差太多”的公平问题。
先说说“代际养老”有多难，像咱们国家、日本、韩国，一直用的是“现收现付”的法子，现在上班的人缴的养老金，直接给当下退休的人发。
这种方式在人口结构稳定、生孩子的人多的时候还行，可现在老龄化越来越严重，干活的人越来越少，“缴钱的少、拿钱的多”这矛盾就越来越明显了。
日本65岁以上的人都占了29%还多，养老金缺口一直扩大；咱们国家也一样，2023年退休的人数比2010年少了4000多万，更关键的是，“现收现付”本质上是“现在的人花下一代的钱”，不光在道理上说不太通，这制度能不能一直走下去也说不准。
再看“职业差距”的争议，好多国家的养老金待遇跟你以前干啥工作绑得特别紧，公务员、事业单位的人退休拿的钱，普遍比普通企业职工、农民多不少。
这种差距是因为以前搞“双轨制”或者“多轨制”，虽然当时适应了社会情况，但时间长了就有问题——既不符合“干一样的活拿一样的钱、缴一样的费享一样的待遇”的公平原则，还容易让老百姓不满意。
比如有些地方，企业职工一个月养老金还不到3000块，可少数体制内的人能拿好几倍，这差距不光让社会分层更明显，还让大家对养老金制度的信任度打折扣。
就是在这种全球都头疼的背景下，新加坡的养老金制度显得特别不一样，它既没掉“代际养老”的坑里，还打破了“职业不一样待遇就不一样”的壁垒，给解决这俩难题提供了个参考样本。那新加坡到底是咋做到的？它背后的逻辑能不能用到其他地方呢？
新加坡没走“现收现付”的老路，而是搞了个以“中央公积金（CPF）”为核心的“自我积累”体系，再配上“分级保障”的机制，搞出一套能兼顾公平和效率的方案，这套设计不是凭空想出来的，而是精准对着全球养老金的俩痛点，一个个找解决办法。
“自我积累”是新加坡躲开“代际养老”的关键，跟“现收现付”不一样，CPF要求每个干活的人在上班的时候，跟老板一起按比例往自己的公积金账户里存钱。具体缴多少还跟年龄有关：55岁以下的员工，自己缴20%，老板缴17%；就算是70岁以上还在上班的人，也得按规定比例缴。
这笔钱不是政府统一分配，而是归自己所有，退休后直接当养老金用，还能拿到政府帮忙管理的投资收益，这种“自己养自己”的方式，彻底切断了“养老金跟人口结构”的强联系，不用靠下一代缴钱，也就不用怕生孩子的人少、干活的人少会有影响。
日本、韩国要是想学这招，虽然得面对“制度转型要花钱”的问题，但至少给解决养老金缺口指了条新路子。
而“分级保障”是新加坡打破“职业身份壁垒”的关键，新加坡的养老金待遇分“基础部分”和“额外部分”：基础部分对所有职业都一样，只要工龄相同、退休年龄一样，不管你是医生、公务员，还是农民、扫大街的，基础养老金数额完全没差别。
额外部分就看你CPF账户里存了多少钱，分基础退休存款（BRS，2025年是10.65万新元）、全额退休存款（FRS，21.3万新元）、超额退休存款（ERS，42.6万新元）三级，最高和最低能差4倍。
这套设计妙就妙在，把“公平”和“效率”捏到了一块儿：基础部分守住“民生底线”，保证每个人退休后都能有基本生活保障，不会因为以前干的活不一样就过不下去。
额外部分能调动大家的积极性，鼓励大家好好干活、多缴钱，农民要是收入高、愿意多存，退休后也能拿超额养老金；公务员要是缴的钱只够基础线，也只能拿基础待遇。
这种“不管你以前干啥，就看你存了多少”的规则，既消除了“职业歧视”，还让大家更愿意缴养老金，毕竟缴得多以后能拿得多，晚年生活能更好。
当然，新加坡这模式也不是完美的。CPF账户里的钱得靠政府投资增值，要是国际经济不行、股市债市不好，收益就会下降，最后拿到的养老金也会受影响，这跟美国的401K计划、中国香港的强积金面临的“市场风险”一样。
但新加坡有办法控制风险，比如“稳健投资”（低风险资产占比超过70%）和“保底收益”（保证最低年化收益不低于2.5%），把风险控制在能接受的范围里，尤其是给低收入群体的养老金安全加了双保险，这点确实值得其他国家学。
新加坡的养老金制度虽然好，但它是“小国模式”，没法直接照搬到咱们这样的人口大国。咱们国家有14亿多人，各地发展不一样，城乡、行业收入差距也大，养老金改革必须立足自己的情况，在学新加坡核心逻辑的基础上，找适合咱们的路子。
第一，得强化“基础养老金的保底作用”，缩小“退休后过日子的差距”，新加坡的核心经验之一，就是用基础养老金保证所有人的基本生活，咱们可以参考这个思路，重点提高低收入群体的基础待遇。
现在咱们国家城乡居民基础养老金最低标准每人每月143块，有些中西部地区甚至比这还低，根本不够花；而且每次涨养老金，大多是“按比例涨”，比如统一涨2%，月养老金5000块的人能多拿100块，可月养老金1000块的人只能多拿20块，差距反而越来越大。
以后可以改成“比例调整+绝对值补贴”：按缴费基数比例涨的同时，给月养老金低于2000块的人，额外发50到100块的固定补贴，让低收入的人真真切切感受到涨了钱，慢慢缩小“退休后过日子的差距”。
第二，得把“个人积累账户”激活，减轻“统筹账户的压力”。咱们现在的养老金体系是“统筹账户+个人账户”结合，但个人账户长期“空账运行”，没法调动大家的积极性。
新加坡CPF“自己积累”的逻辑提醒咱们，可以进一步强化个人账户的“归属权”和“增值能力”：允许大家在法定缴费基数之外，自愿多缴公积金，多缴的部分能享受税收减免（比如每年最多抵扣1.2万元个税），同时把个人账户的记账利率提高点（现在是2.75%，可以适当涨到3%左右）。
另外，还能拓宽个人账户的投资渠道，在控制风险的前提下，允许投资低风险债券、货币基金这些，让账户里的钱能“保值还能增值”，这样既能鼓励大家“多缴多得”，还能分流统筹账户的压力，让制度更能持续下去。
第三，得兼顾“统一性和灵活性”，别搞“一刀切”的改革，新加坡才590万人，推政策成本低；咱们国家不一样，得面对各地的差异，在“全国统一框架”下给地方留些弹性。
比如基础养老金可以设个“全国最低标准”（比如每人每月200块），各省可以根据自己的经济水平往上调，东部发达省份能涨到300块，中西部地区由中央财政补贴达到最低标准。
缴费比例方面，针对外卖员、网约车司机这些灵活就业人员，可以允许他们按“当地最低工资标准的60%到300%”自己选缴费基数，别因为“固定基数太高”导致他们缴不起。这种“全国有保底、地方能调整”的模式，既能保证制度公平，还能适应不同地区的实际情况。
说到底，养老金制度的最终目标是“让每个人退休后都能体面过日子”。新加坡的经验告诉我们，“公平”不是“大家都拿一样多”，而是“底线一样+机会均等”；“能持续”不是“一直不变”，而是“符合国情+动态调整”。
咱们国家的养老金改革不用追求“一步到位”，但得朝着“基础有保障、多缴能多拿、差距合理”的方向慢慢推进。只有这样，才能让每个为社会付出过的人，老了之后都能有尊严、有安全感，这既是民生保障的核心，也是社会发展该有的温度。
来源：珠玑说
