摘要：身边总有人问社保的事儿：“我打零工，交居民社保还是灵活就业社保？”“公司给交职工社保，还用自己额外补钱吗？”其实这3种社保就像“不同价位的保障套餐”——职工社保是“全功能套餐”，灵活就业社保是“性价比套餐”，居民社保是“基础入门套餐”，交钱多少、能享的福利、适

身边总有人问社保的事儿：“我打零工，交居民社保还是灵活就业社保？”“公司给交职工社保，还用自己额外补钱吗？”其实这3种社保就像“不同价位的保障套餐”——职工社保是“全功能套餐”，灵活就业社保是“性价比套餐”，居民社保是“基础入门套餐”，交钱多少、能享的福利、适合的人完全不一样，选错了可能多花冤枉钱，还没享到实用保障。今天用大白话把这3种社保拆透，从花多少钱、能享啥待遇、适合谁，到怎么选不踩坑，一次说清，看完你就知道该选哪款。

一、先算明白：3种社保一年交多少钱？差距能有多大？

选社保先看钱包，同样交一年，3种方式的花费能差10倍，以2025年三线城市标准（基数参考当地上下限），给你算笔实在账：

1. 职工社保：公司+个人一起交，个人每月扣几百

职工社保是“五险捆绑”，养老、医疗、失业、工伤、生育都得交，钱由公司和个人分摊，公司扛大头。

- 公司交的部分：按最低基数4072元算，每月要交1200元左右（养老16%+医疗8%+失业0.5%+工伤0.2%+生育0.8%）；

- 个人交的部分：每月扣427元（养老8%+医疗2%+失业0.3%），直接从工资里扣，到手工资会少一点。

比如月薪5000元的上班族，按实际工资交，个人每月扣515元，公司交1385元，一年下来公司+个人总共交2.28万元，个人只承担6180元，相当于公司帮你出了70%。

2. 灵活就业社保：自己交“两险”，可高可低

灵活就业社保只交养老和医疗（部分城市能选失业险），全部自己掏钱，但能选缴费基数（一般是当地社平工资的60%-300%），压力自己说了算。

- 最低档：按基数4072元算，养老20%+医疗8%，每月交1140元，一年1.37万元；

- 中间档：按社平工资6787元算，每月交1357元，一年1.63万元；

- 最高档：按基数20361元算，每月交4479元，一年5.37万元。

我邻居王哥开网约车，选的最低档，每月1140元，他说“比只交居民社保踏实，看病能报得多，老了领的钱也多”。

3. 居民社保：一年一交，花钱最少

居民社保分居民养老和居民医疗，分开交钱，都是一年一缴，费用低，适合预算有限的人。

- 居民养老：分12个档次，从每年200元到5000元不等，交得越多，政府补贴越多（比如交200元补40元，交5000元补600元），退休后领的钱也越多；

- 居民医疗：2026年全国统一个人缴费400元/年，财政补700元，合计1100元进医保统筹基金。

农村的张阿姨每年交居民养老2000元+居民医疗400元，一年总共2400元，她说“压力小，看病能报点，老了也有口饭钱，够了”。

二、再看待遇：3种社保能享啥福利？差距比你想的大

花钱多少决定待遇高低，3种社保在养老、医疗、其他福利上的差别特别明显，直接影响生活质量：

1. 养老保险：退休后能领多少？差一倍都有可能

养老保险的核心是“多缴多得、长缴多得”，3种方式的退休工资差距很直观：

- 职工社保：按最低基数交满15年，三线城市退休每月能领1500-1800元；如果按实际工资5000元交满25年，每月能领3500-4000元，而且每年会跟着社会平均工资涨。

- 灵活就业社保：和职工社保用同一套计算公式，按最低档交满15年，退休每月领1400-1600元（比职工社保略低，因为没公司交的统筹部分）；按中间档交满20年，每月能领2500元左右。

- 居民社保：按每年2000元交满15年，退休每月领400-500元（基础养老金+个人账户养老金，基础部分由政府补贴，三线城市大概180元/月）；就算按最高档5000元交满15年，每月也只能领1000元左右。

我亲戚李叔在工厂按职工社保最低档交满15年，现在每月领1600元；他老伴交的居民社保，每年交2000元，退休后每月只领420元，差距一眼就能看出来。

2. 医疗保险：看病报销差在哪？比例、范围天差地别

医保是最常用的福利，3种社保的报销差距主要在“住院报多少”“能报哪些药”“有没有个人账户”：

- 职工社保：住院报销比例高（三级医院80%-85%），能报的药品多（甲类全报，乙类报80%），每月还会返钱到医保个人账户（按基数4072元算，每月返81元，能买药、看门诊），缴满年限（一般男25年、女20年），退休后不用再交，终身享受医保。

- 灵活就业社保（职工医保类型）：和职工社保报销一样，住院报80%-85%，有个人账户返钱，缴满年限也能终身享受，唯一区别是全部自己交钱，没有公司分摊。

- 居民医保：住院报销比例低（三级医院60%-65%），能报的药品少（部分乙类药不报），没有个人账户（交的钱全部进统筹基金，不能买药），每年都要交，不交就不能享受，没有“终身待遇”。

比如同样是阑尾炎手术，花1.5万元，职工医保能报1.2万元，居民医保只能报9000元，自己要多掏3000元；而且职工医保能报进口消炎药，居民医保可能只能报国产的，效果差不少。

3. 其他福利：失业、工伤、生育，只有职工社保全有

这三项福利是职工社保的“专属优势”，灵活就业和居民社保基本没有：

- 失业保险：职工社保交满1年，失业后能领失业金（每月1500-2000元，最多领24个月），还能免费领失业期间的医保，不用自己掏钱续。

- 工伤保险：上班时受伤、生病（职业病），医疗费全报，还能领伤残津贴、护理费，要是不幸去世，家属还能领抚恤金。

- 生育保险：女职工生孩子能报产检、住院费（最多报2万元），还能领生育津贴（按工资算，一般能领1-3万元），男职工有陪产假津贴，能补陪产假期间的工资损失。

我同事小张去年失业，领了6个月失业金，每月1800元，医保也由失业局代缴，没断档；要是他交的灵活就业社保，失业了就没这笔钱，医保还得自己续。

三、关键一步：3种社保适合谁？对照自己选

看完交钱和待遇，再按自己的工作状态、收入、年龄对号入座，基本不会选错：

1. 职工社保：适合“有固定工作”的人

只要公司给交，就别犹豫，因为公司承担70%左右的费用，自己只掏小头，还能享全5种福利，性价比最高。

- 典型人群：上班族、国企/事业单位员工、有正式劳动合同的工人；

- 注意：如果公司不给交，一定要维权（找社保局投诉），别让公司以“补钱”的方式代替，不然退休后领的钱少，还没工伤、失业福利，吃亏的是自己。

2. 灵活就业社保：适合“自由职业、收入中等”的人

想享职工级别的医疗和养老，又没公司交，就选这个，能自己控制缴费档次，压力可控，待遇也不错。

- 典型人群：自由职业者（主播、设计师）、个体工商户（开店的、摆摊的）、宝妈（想续社保不中断，方便以后找工作或领养老金）；

- 小技巧：收入不稳定的可以“低缴高补”，比如平时选最低档，年底收入好再补到高档，既能减轻压力，又能多攒养老金。

3. 居民社保：适合“收入低、年龄大、只想要基础保障”的人

预算有限，只需要看病能报销、退休有口饭钱，选这个最划算，一年花不了多少钱，能解决基本需求。

- 典型人群：农村老人、低收入人群（打零工的、低保户）、学生、小孩；

- 注意：如果年轻、收入还可以，尽量别只交居民社保，不然退休后领的钱太少，不够花，老了可能还要靠子女补贴。

四、避坑指南：选社保最容易犯的3个错，别踩

很多人选错社保，不是因为不懂，而是没注意这些细节：

1. 灵活就业社保别随便断缴，尤其是医保

灵活就业医保断缴3个月以上，之前缴的年限会“清零”（重新计算缴费年限），断缴期间看病不能报，补缴也不能补报；养老断缴影响不大，后续可以补，但多缴一年能多领不少，尽量别断。

2. 居民社保别和职工社保重复交

有人觉得“交两份能领两份”，其实不行，退休后只能选一种领，重复交的钱也退不回来；比如在公司交职工社保，家里又交了居民社保，等于白扔400元，没必要。

3. 40岁后别轻易从职工社保转居民社保

40岁后缴费年限越来越短，转成居民社保后，之前职工社保的年限虽然能合并，但退休工资会大幅下降，而且不能再转回去；比如交了10年职工社保，转成居民社保，退休后每月可能少领1000元，老了生活质量会受影响。

最后说句实在话

选社保不是“选贵的”，而是“选对的”——有公司交就选职工社保，自由职业选灵活就业社保，预算有限选居民社保。但不管选哪种，都别断缴，尤其是医保，万一生病没报销，几万块医药费可能让你白干好几年。

你现在交的是哪种社保？有没有遇到过“选错社保吃亏”的情况？如果是自由职业，你会选灵活就业还是居民社保？欢迎在评论区聊聊，也转给身边纠结的朋友，帮他们选对社保！

来源：小陈讲社保