摘要：不少人急用钱时都会纠结：是找银行贷10万，还是点手机上的网贷？可真到欠款还不上时，才发现两者的“难”根本不是一回事。有人说银行催得紧更吓人，有人说网贷利滚利能逼疯人。今天就从还款压力、催收方式、法律后果三个核心维度掰扯清楚，到底哪种欠款更难扛，遇到问题又该咋应

不少人急用钱时都会纠结：是找银行贷10万，还是点手机上的网贷？可真到欠款还不上时，才发现两者的“难”根本不是一回事。有人说银行催得紧更吓人，有人说网贷利滚利能逼疯人。今天就从还款压力、催收方式、法律后果三个核心维度掰扯清楚，到底哪种欠款更难扛，遇到问题又该咋应对。

先看最直观的还款压力，网贷的“隐性成本”能把人拖进深渊。银行贷款的利息明明白白，10万消费贷年利率普遍在3%-8%之间，就算是信用贷，利率也鲜少超过10%。按年利率6%算，分3年还，每月连本带息大概3042元，总利息也就8512元，所有费用在合同里写得清清楚楚，不会额外加钱。

网贷就不一样了，广告里常说“日息低至0.05%”，看着一天只要50块，实际换算成年化利率高达18.25%，已经是银行的3倍多。更坑的是“隐形收费”，不少平台会扣“手续费”“会员费”，甚至搞“砍头息”——借10万先扣1万，实际到手9万，却要按10万算利息。要是逾期了，罚息还可能利滚利，有的平台年化利率能堆到50%以上，10万欠款拖半年，可能就变成13万，越还越多。

这里必须明确法律红线：2025年民间借贷利率保护上限是一年期LPR的4倍，也就是12.4%。网贷平台不管收利息还是违约金，加起来超过这个数的部分，你完全可以拒绝偿还，就算打官司平台也赢不了。但很多人不知道这个规矩，被平台忽悠着还了“冤枉钱”，反而越陷越深。

再看催收方式，网贷的“软暴力”比银行的合规催收更折磨人。银行催收有严格的法律边界，逾期初期只是短信、电话提醒，语气都比较客气，会明确告知逾期天数和罚息标准。就算逾期时间长，银行最多上门沟通，或者委托正规律所发律师函，绝对不会骚扰你的家人朋友，更不会在凌晨打电话轰炸。

网贷催收则是“冰火两重天”：正规平台还能按规矩来，但不少不正规平台的催收堪称“软暴力”。逾期第一天就可能一天打几十个电话，凌晨、深夜也不停歇；要是不接电话，直接爆你的通讯录，给父母、同事、甚至领导打电话施压，把你的欠款信息到处散播，有的还会发恐吓短信、P侮辱图片，让你在亲友圈里抬不起头。银保监会的数据显示，2024年暴力催收投诉里，90%以上都来自网贷平台，这种精神折磨远比单纯的催款更让人崩溃。

不过要提醒一句，不管哪种催收，都不能采取暴力、威胁手段。要是遇到网贷爆通讯录、恐吓威胁，直接保留录音、截图，打12378金融消费投诉电话举报，一告一个准。

最后看长期影响，银行欠款影响征信但有解，网贷可能留下“后遗症”。银行贷款直接和央行征信挂钩，逾期一天就可能上传不良记录，要是连续逾期3个月以上，征信就会留下“污点”，以后买房、办信用卡基本都会被拒，甚至找工作、租房都可能受影响。但只要你主动和银行沟通，说明情况申请分期，银行大多会同意调整还款计划，比如把10万分成60期还，每月压力小很多，还上后5年，征信污点就会消除。

网贷的征信影响分两种：正规平台接入了征信，逾期后果和银行类似；但很多不正规平台没接入央行征信，却会把你的逾期记录放进网贷大数据，以后再想从其他网贷借钱基本没戏。更麻烦的是隐私问题，不少网贷平台会倒卖你的个人信息，逾期后不仅被催收骚扰，还可能收到精准诈骗电话，连你孩子在哪上学都被摸得清清楚楚。

从法律后果看，银行起诉的概率更高，但流程规范；网贷起诉概率低，但一旦起诉，平台自身可能因违规操作处于不利地位。不过要是欠款金额大且被认定为骗贷，不管是银行还是网贷，都可能追究刑事责任，这点千万别心存侥幸。

看到这就清楚了：银行10万欠款的“难”是明面上的，利息低、催收合规，只要主动沟通就有解决办法；网贷的“难”是藏在暗处的，高利息、软暴力催收、隐私泄露，每一样都可能让人身心俱疲。

最后给大家3条实在建议：

1. 急用钱优先找银行，哪怕额度不够，也可以用信用卡周转，成本远比网贷低；

2. 已经欠了网贷的，先算清综合利率，超过12.4%的部分坚决不还，主动联系平台协商减免；

3. 不管欠哪种钱，都别失联、别以贷养贷，银行能协商，网贷可投诉，主动应对比逃避强一万倍。

借钱容易还钱难，不管是银行还是网贷，本质都是“提前花未来的钱”。但银行是合规的桥梁，网贷可能是隐形的悬崖。真到欠款还不上时才明白：明明白白的“难”，远比糊里糊涂的“坑”好扛多了。

来源：朴实百香果XdBa7