摘要：在2024年银行业整体承压的背景下，宁波银行以总资产突破3.13万亿元、归母净利润同比增长6.23%、不良贷款率稳定在0.76%的亮眼业绩，再次展现出“逆周期增长”的韧性。

逆周期增长的“优等生”

作者 | 胜马财经 李察

编辑 | 欧阳文

在2024年银行业整体承压的背景下，宁波银行以总资产突破3.13万亿元、归母净利润同比增长6.23%、不良贷款率稳定在0.76%的亮眼业绩，再次展现出“逆周期增长”的韧性。

作为城商行的标杆企业，其年报数据不仅体现了资产规模与经营效益的双提升，更揭示了“差异化战略+精细化管理+科技赋能”的底层逻辑，成功实现在规模扩张与风险控制之间的良性平衡。

胜马财经注意到，宁波银行这种稳健发展的背后，体现的是其深耕区域经济、打造多元化利润中心、坚守风控底线的战略定力，以及科技驱动下的业务创新能力。

规模与效益齐升

“逆周期”增长底层逻辑

在过去的2024年，宁波银行实现了新的里程碑——总资产首次突破3万亿。截至2024年末，公司总资产继续增长至31252.32亿元，比年初增长15.25%；客户存款18363.45亿元，比年初增长17.24%；贷款及垫款14760.63亿元，比年初增长17.83%。

业绩表现方面，2024年，宁波银行营业收入666.31亿元，同比增长8.19%；净利润271.27亿元，增长6.23%。在息差收窄的行业背景下，其盈利表现彰显了不俗的韧性。

2024年，宁波银行实现利息净收入479.93亿元，同比增长17.32%，这一成绩的取得殊为不易。在整个行业利率和利差不断收窄的趋势下，宁波银行能实现利息净收入的逆势增长，反映出其在业务经营上的独特优势。

一方面，宁波银行在资产端精准发力，加大对优质客户和重点行业的信贷投放力度，优化贷款结构，提升贷款收益。比如，对制造业、战略性新兴产业等领域加大支持，这些行业发展前景良好，贷款质量较高，为利息净收入增长提供了支撑；另一方面，在负债端积极管理成本，通过精细化的运营，降低资金获取成本，在一定程度上缓解了利差收窄带来的压力。

进一步分析净息差数据，2024年宁波银行净息差为1.86%，同比虽下降2个基点，但净息差下行幅度小于存贷利差下行幅度。这背后有银行精心的策略布局。2024年公司贷款日均规模占生息资产的比重为54.66%，同比提升1.20个百分点，意味着银行更加注重贷款业务在盈利中的贡献，通过合理配置生息资产，将更多资源投向贷款领域，以提高整体收益。

同时，2024年公司存款日均规模占付息负债的比重为67.42%，同比提升2.04个百分点，这表明银行在负债管理上更倾向于吸收存款，优化负债结构，降低负债成本，从而在净息差管理上取得相对优势。

除利息净收入外，宁波银行2024年实现非利息收入186.38亿元，在营业收入中占比为 27.97%。非利息收入占比的提升，体现了银行多元化经营的成果。这得益于其在财富管理、投资银行、资产托管等业务领域的不断拓展。

例如，财富管理业务通过丰富产品种类，提升服务质量，吸引了大量客户，增加了手续费及佣金收入；资产托管业务凭借专业的服务能力，扩大了托管规模，带来稳定的托管收入，这些都为非利息收入增长注入动力。

在负债端管理上，宁波银行持续加强存款成本管控。对客户进行分层分类精细化定价管理，这一举措成效显著，存款付息率较去年同期下降7个基点。通过这种精细化管理，银行根据客户的不同风险特征、资金规模和业务贡献度等因素，制定差异化的存款利率，既满足了客户的多样化需求，又有效降低了存款成本。

同时，报告期内宁波银行积极推动商业模式升级，加快数字化系统的更新迭代，持续扩大客户服务的价值链，增强客户黏性，进而带动存款规模稳步上升。2024年，对公客户存款日均规模13179.03亿元，同比增长14.66%；对私客户存款日均规模4661.88亿元，同比增长26.00%。这不仅为银行提供了稳定的资金来源，也为进一步拓展业务、优化资产配置奠定了坚实基础。

胜马财经注意到，从区域布局看，宁波银行以长三角为根基，逐步向珠三角、环渤海等经济活跃区域拓展，而区域内的客户黏性持续增强，形成“区域深耕+全国辐射”的良性生态。这种布局既规避了单一区域风险，又能深度挖掘区域经济红利，与杭州银行等城商行形成差异化竞争。

资产质量持续领先

构筑穿越周期“稳定器”

宁波银行不良贷款率连续7年低于1%，2024年为0.76%，显著低于股份行、城商行的平均水平，这一优势源于其独特的风控体系。胜马财经了解到，宁波银行的风控理念可以浓缩成“经营银行就是经营风险”这10个字，并将守住风险底线作为最根本的经营目标。

2024年，宁波银行在坚持统一的授信政策、独立的授信审批基础上进一步完善风险预警、贷后回访、行业研究、产业链研究等工作机制，加快风险管理的数字化、智能化转型，持续提升管控措施的有效性，较好应对经济周期与产业结构调整。

最终结果就是，公司不良率始终保持在行业中处于较低水平，确保公司能够专业专注于业务拓展和金融服务，为银行可持续发展打下坚实基础。

此外，宁波银行拨备覆盖率依旧高位运行，拨备覆盖率389.35%，贷款拨备率3.06%，风险抵补能力稳居上市银行前列。另外，从贷款迁徙率看，2024年宁波银行关注类贷款迁徙率由59.62%下降至52.60%，次级类贷款迁徙率从 85.82%降至82.79%，显示风险管控能力持续提升。宁波银行2024年末资本充足率15.32%，一级资本充足率 11.03%，核心一级资本充足率 9.84%，均显著高于监管要求。

值得注意的是，基于良好业绩表现和充足的内生资本情况，宁波银行进行了大手笔分红。根据宁波银行利润分配预案，拟每10股派发现金红利9元（含税），现金分红总额59.43亿元，分红比例提升至22.77%，力度为近三年来最大。

深化业务协同创新

科技赋能差异化竞争

近年来，宁波银行始终致力于打造多元化的利润中心，目前在公司本体有公司银行、零售公司、财富管理、消费信贷、信用卡、金融市场、投资银行、资产托管、票据业务9个利润中心。子公司方面，永赢基金、永赢金租、宁银理财、宁银消金4个利润中心，2024年，各利润中心协同推进，发展良好。公司盈利构成中，大零售及轻资本业务的盈利占比较高，可持续发展能力不断增强。

这种多元体系的协同，也为宁波银行的管理者和员工们提供了更大的发挥空间，宁波银行在年报中就表示，2024年，公司充分发挥多牌照优势，强化子公司协同力度，推进集团内部资源整合，积极探索和培育更多盈利增长点，全方位提升专业化、综合化服务能力，内生活力不断增强，盈利实现稳步增长。

与此同时，近两年科技进步对金融科技的推动极为显著。以人工智能、大数据、云计算为代表的前沿技术，全方位重塑了金融行业格局，让金融服务更加高效、精准且普惠。宁波银行过去一年在科技赋能实体经济、普惠金融、风控管理等方面成果丰硕。

在赋能实体经济领域，宁波银行精准聚焦企业需求，借助科技力量打造并升级了一系列数字化系统解决方案。如“鲲鹏司库”，凭借咨询全方位、业务全覆盖、风险全管控、系统全开放、使用全陪伴的“五全”服务体系，为企业提供司库管理体系一站式咨询，覆盖资金、票据、外汇等各业务领域解决方案，助力企业风险管理向主动、事前事中转变。

同时，“财资大管家”持续迭代，已服务超1.5万家企业，通过智能配票、组合支付3.0等功能实现企业全流程自动化管理，提升运营效率。此外，宁波银行推出“波波知了”和“五管二宝”等平台，将银行资源和服务细化分类，与客户内部系统互联互通，推进业财一体化与多元场景融合，赋能客户经营和降本增效 ，切实助力实体经济发展。

在普惠金融层面，宁波银行利用科技不断优化产品与服务。针对小微企业“短、频、快”的融资需求，推出“快审快贷”线上融资产品。该产品借助大数据和人工智能技术，对企业及其所有者多维度数据综合分析，优化信贷审批流程，自动确定授信额度，大大提高抵押贷款办理效率。

同时，宁波银行搭建线上服务平台，如“四个之家”（商会之家、协会之家、物业之家、园区之家），为客户提供一体化数字管理小程序，并通过云服务确保数据私密和安全。还通过公众号、短视频、直播等线上渠道，推广线上普惠小微企业产品，传递产品功能、市场趋势等知识，拓宽服务覆盖面，让小微企业更好享受金融服务。

同样在风控管理方面，宁波银行也借助金融科技的加持，依托“十一中心”的金融科技组织架构和“三位一体”的科技研发体系，强化数据、算法与算力运用。构建统一高效的数据处理和应用体系，完善风险预警、贷后回访、行业研究、产业链研究等工作机制。

例如，宁波银行南京分行通过对接税务系统实现银税直联，结合企业结算、工商、征信等多维信息，运用大数据精准筛选分析、综合评级；持续搭建超300个监测场景，整合客户授信用款行为、征信表现等数据，开展多维度、全流程监测分析，提升风险控制精准性和有效性，确保资产质量稳定，为银行稳健运营筑牢防线。

宁波银行2024年的年报不仅是一份业绩答卷，更是城商行转型的标杆案例。其成功经验表明，在行业分化加剧的背景下，银行的核心竞争力不再是规模扩张，而是差异化战略、精细化管理与科技赋能的有机结合。

展望未来，随着金融 "五篇大文章" 深入推进，宁波银行在绿色金融、数字金融、普惠金融等领域的布局将进一步巩固其领先地位。作为城商行的“优等生”，宁波银行的实践为行业提供了重要启示：唯有坚守战略定力、拥抱科技创新、深耕实体经济，才能在复杂环境中实现可持续发展。

来源：胜马财经