摘要：近年来，受净息差持续收窄、有效信贷需求不足、同质化竞争加剧以及存款定期化等多重因素影响，银行业整体盈利持续承压，面临的挑战日益严峻。
唯有秉持长期主义的银行，方能穿越周期，在息差收窄的挑战中稳健前行。
近年来，受净息差持续收窄、有效信贷需求不足、同质化竞争加剧以及存款定期化等多重因素影响，银行业整体盈利持续承压，面临的挑战日益严峻。
在此背景下，能否逆势实现“提质增效”，已成为检验一家银行是否真正具备穿越周期能力的关键。
近日，北京银行发布了2025年半年报。报告显示，该行期内实现营业收入362.18亿元，归母净利润增至150.53亿元，不良贷款率则降至1.30%，多项指标稳中有进。
筑牢实体经济“基本盘”
行至年中，作为A股年内涨幅居前的板块之一，银行曾一度受到资金青睐，多家银行股价屡创新高。
然而，随着“半年考”业绩的披露，银行业所面临的经营压力再度被置于聚光灯下。
数据显示，自2021年至2024年，我国商业银行净息差从原先水平累计下降56个基点，降至1.52%。而进入2025年第二季度，银行业净息差进一步下滑至1.42%，持续承压。
受此影响，2025年上半年，银行业的整体盈利出现回落。据国家金融监管总局披露，上半年商业银行累计实现净利润1.24万亿元，较2024年同期减少151亿元，同比下降1.20%。
然而，在这股行业寒潮中，北京银行却展现出经营韧性。通过积极开拓新市场、优化资产结构、推动发展模式转型，实现了对经济周期的稳健应对。
半年报显示，截至2025年6月末，北京银行总资产规模增至4.75万亿元，同比增长12.53%，较2024年末继续提升。其中，公司存款余额达1.85万亿元，较年初增长8.51%，但同期公司存款付息率反而下降24个基点，负债成本控制成效显著。
在资产结构方面，北京银行持续优化信贷投放。贷款总额同比增长8.18%，并显著加大了对科技创新、绿色低碳、普惠小微、养老产业、数字经济等关键领域的支持力度，这些领域的贷款增速均高于全行贷款平均增速。
除了息差，资产质量是另一个“生命线”。不良贷款越多，银行计提的坏账准备金越多，利润也将被侵蚀。
据国家金融监管总局数据，2025年上半年商业银行平均不良贷款率为1.49%。其中，城商行的不良贷款率为1.76%。
与之相比，截至2025年6月末，北京银行不良贷款率降至1.30%，较年初下降0.01个百分点。此外，该行关注贷款率较年初下降29个基点至1.50%；逾期贷款率较年初下降9个基点至1.53%。
破局空间或在息差之外
进入利率下行通道，银行经营面临持续考验是现实，尤其面对资产质量边际下滑、拨备对净利润反哺支撑作用削弱的状况，银行业正试图通过零售业务破局。
但市场波动让转型之路更加艰难。特别是个人贷款不良处置越来越难、回收价格下跌，加上个贷投放放缓甚至负增长，让银行在零售业务拓展上显得束手束脚。
不过，越是如此，深度经营客户的价值就越发凸显。北京银行便是一个案例。近几年，该行持续推进零售转型，打出“伴您一生的银行”这一定位，尝试走出一条特色化路线。
具体来看，该行根据不同年龄客群精准设计服务，搭建起覆盖儿童、青少年、创业者、家庭、财富人群和长者等全生命周期的金融解决方案。
数据是最好的证明。报告期内，北京银行零售AUM规模持续攀升，截至6月末，该行零售资金量规模突破1.30万亿元，较年初增长885亿元，增速达7.28%。储蓄存款达7933.81亿元，较年初增长7.38%，储蓄累计日均较年初增长11.33%。
在此背景下，2025年上半年，北京银行零售业务实现了110.81亿元营业收入，其中手续费及佣金净收入同比增长8.95%，展现出较强盈利韧性。
“All in AI”进行时
站在2025年的时间节点回望，以DeepSeek为代表的人工智能技术浪潮，已深刻重塑金融业的生态图景。
在不久前落幕的2025世界人工智能大会（WAIC）上，银行业AI应用百花齐放：数字分身实现无缝服务，智能助手对答如流，审单与风控效率显著提升。
展会之外，银行业的AI布局正持续深化。AI不再仅局限于辅助性任务，而是日益融入核心业务流程，切实推动效率提升与服务优化。
在此背景下，北京银行明确提出打造“人工智能驱动的商业银行”，将“All in AI”上升为战略共识，构建“1213”技术架构，推动从底层设施到业务场景的全栈智能化。
据了解，该行自研“小京财智”、chatBI等工具，拓展摘要生成、党建学习、行业分析等垂直功能，基于RPA新增30多项自动化流程，部署20个机器人，累计节省人力约300人月。
此外，北京银行还引入通用大模型，开发金融垂类模型，提升业务专业度；构建AI应用平台，支持智能创作、会议、校对等多场景工具；并与华为、百度、智谱等企业共建联合实验室，持续推动“AI+金融”创新。
这一系列数字化举措不仅有效支撑了该行当前业务发展，也为其未来创新增长奠定了坚实基础。
责任编辑丨汪鹏
来源：新浪财经
