摘要：金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。中央金融工作会议提出加快金融强国建设，做好“五篇大文章”，擘画了以金融高质量发展助力国家重大战略实施的宏伟蓝图，是新时代新征程金融工作的根本遵循和行动指南。习近平总书记深刻指出“推进中国式现代化，必须加快推
金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。中央金融工作会议提出加快金融强国建设，做好“五篇大文章”，擘画了以金融高质量发展助力国家重大战略实施的宏伟蓝图，是新时代新征程金融工作的根本遵循和行动指南。习近平总书记深刻指出“推进中国式现代化，必须加快推进乡村振兴”。作为国有大行，邮储银行始终坚守服务“三农”、城乡居民和中小企业的定位，坚决贯彻落实党中央各项决策部署，坚守金融为民初心，推动更多金融资源高效配置到乡村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，积极探索金融支持乡村振兴的新机制新模式。
邮储银行以数字金融破题乡村振兴，积极打造多层次、高效率、可持续的“三农”服务体系。如“春耕、夏耘、秋收、冬蕴”四季运转，深耕金融科技创新应用。科技战略领航如“春耕”为金融服务播种赋能；数据资产筑基如“夏耘”为金融服务滋养润泽；服务模式升级如“秋收”为乡村振兴支撑助力；数字金融破题如“冬蕴”为乡村振兴储能蓄力。
中国邮政储蓄银行副行长、首席信息官 牛新庄
当前，全球科技创新进入密集活跃期，新一轮科技革命和产业变革迅猛发展，人工智能、量子科技、生物科技等前沿技术实现多点突破、引发链式变革，推动了全球产业结构、经济形态和人类生活方式的深刻调整。
面对科技创新洪流，邮储银行积极响应时代号召，以“十四五”IT规划为引领，深入推进智慧、平台、体验、生态、数字化和协同的“SPEEDS”科技战略实施，以高效自主研发体系、前沿技术应用布局、数据要素潜能释放、核心技术自主可控，为金融服务铸造最牢固根基，有效支撑引领业务创新发展。邮储银行以科技能力迭代升级孕育金融服务创新的种子，通过核心系统升级重塑金融交易流程、凭借“邮储大脑”平台释放人工智能潜能、搭建“星辰平台”引擎创新测试流程范式、创新企业级云原生架构赋能中台能力共享、构建企业级数据资产体系支撑业务模式创新……实现在客户服务、产品管理、业务流程、风险控制等关键环节的赋能升级，稳扎稳打、阔步前行，走好科技赋能发展的创新蝶变之路。基于业务建模的大型银行分布式核心系统建设项目、基于全域数据资产驱动的主动授信和乡村振兴业务模式创新实践项目分别荣获2022 年度、2023 年度金融科技发展奖一等奖。
在全域数据资产赋能主动授信和乡村振兴业务模式的创新实践中，邮储银行依托企业级技术中台，以自主研发数据库、大数据Hadoop 生态产品，探索实践银行业大数据自主研发模式，有效支撑了全域数据资产基座的稳定运行，并在国内大型银行中首家实现基于ARM 架构的自主研发平台。平台支持“批量+ 微批+ 实时”的多种时效数据服务模式，以每日10 万余个批量作业处理6.6 亿客户数据、18 亿账户数据，准实时处理30 亿行为数据，流式处理上亿交易数据，有效支撑了实时营销、实时风控、实时决策、实时看板等多样化业务场景。
当数据驱动业务模式创新逐渐成为金融业的共识，如何释放数据潜能、发挥数据作为关键生产要素的乘数效应成为金融机构的重要课题。邮储银行围绕“治理即服务、数据即价值、可见即可得”的目标，构建特色的全域数据资产底座，打造敏捷、高效、系统的数据资产管理能力，让数据资产“活起来、动起来、用起来”，培育金融服务优质土壤。通过“数据多跑路，用户少跑腿”的方式赋能乡村振兴，将“三农”信贷服务延伸至“最后一公里”。
1. 打造企业级数据资产管理平台，沉淀输出企业级全域数据资产。以组织文化、制度体系、技术支撑、敏捷团队为保障，通过全领域覆盖企业级数据资产溯源、系统化数据资产治理、高效式数据资产运营、敏捷性数据资产服务、融合式数据价值创造，构建数据治理与安全、数据资产与服务两大体系。目前，数据资产管理平台已盘点超55 万余项数据资产，并通过企业级数据资产目录面向全行16 万余名员工开放查询和使用等服务，利用大语言模型提供数据资产的智能问答服务，快速满足用户的个性化查询需求。
2. 打造数字“三农”运营平台，高效赋能“三农”服务精细化运营。在梳理全行存量信贷、存款、理财等客户数据的基础上，以信用村建设等措施为抓手，通过外部接入、线下采集、内部挖掘等方式，丰富“三农”信息数据体系，打造数字“三农”客户运营平台。基于平台客户画像、名单制营销、场景化营销、营销地图等应用，从客群、产业、区域等维度进行精细化管理，实现“村、社、户、企、店”五类客群营销分析、策略调度、资源管理、经营复盘、闭环管理等功能。将传统高度依赖人工、缺乏统一标准的业务运营方式转变为多元汇聚、协同共享、高效好用的数字化运营新模式，提升“三农”服务质效。
随着乡村振兴战略的深入推进，农村金融服务乡村振兴取得明显成效。但我国农村地区地域广阔，偏远地区普惠金融服务仍面临着服务深度与广度不足的问题。面对平衡农村信贷需求和风险防控的挑战，邮储银行依托数据赋能，建立主动授信模式、搭建网格运营体系、打造产业金融模式，进一步提升“三农”服务的广度、精度、效度，用实际行动践行“让绝大多数农户都有邮储银行授信”的梦想。
1.创新主动授信业务模式，提升涉农信贷覆盖面。主动授信采取总行“一竿到底”的组织管理模式，通过挖掘6.6 亿存量客户数据，以线上受理、智能审批、集中贷后模式，为客户提供线上“秒批秒贷随支随用”服务，实现从被动申请到主动服务的转变。其中，服务“三农”场景的主动授信模式，成功入选农业农村部发布的2023 年金融支农十大创新模式与十大典型案例。截至2024 年9 月末，邮储银行涉农类贷款余额超1900 亿元。
一是通过梯度式筛选模型，挖掘主动授信“准名单”。构建三层梯度客户筛选模型，同步分析客户与银行交互过程中的银行资产、产品持有、渠道使用、投资偏好等与资金账务、交易往来相关的金融特征信息，形成精准“三农”客户画像，逐步圈选主动授信名单库。经统计，主动授信客户的支用率达78.95%，有效识别了存量客户的潜在信贷需求。
二是通过线上化服务渠道，实现主动授信“高执行”。重点打造“智能语音+人工坐席”的集中外呼渠道，采用基于注意力机制的方言自适应优化算法等技术提高语音识别准确性，增加方言对话场景和语音音色选择，提高客户对呼出话术的接受度和理解度，利用人工智能技术提升智能语音外呼系统的学习能力和适应能力，锻造高效敏捷、服务到底的对客交互能力。
三是通过智能化风控体系，保障主动授信“稳风险”。一方面，将主动授信评分模型、营销分层及响应模型嵌入主动授信白名单和智能营销环节，实现风险识别前置。另一方面，依托差异化定价模型实现“秒批秒贷”，大幅提高金融产品服务效率，满足客户经营需求。
四是通过精细化策略跟踪，沉淀主动授信“好策略”。围绕主动授信筛选、投放、渠道、产品、营销等策略，采用数据测试、AB 测试、对比分析、漏斗分析、监测预警等策略跟踪工具进行策略管理并积累有效策略，基于客户反馈信息、策略运行效果，实现主动授信产品的不断迭代升级。
2.构建乡村网格运营体系，精细推动信用村建设。一方面，利用线上模型生成授信名单。基于内外部数据，从村内产业基础、信贷需求及综合服务诉求等维度搭建村营销模型，形成人口基础良好、经济活跃的行政村名单，推进示范村整村授信。另一方面，依托线下网格推进重点营销。将名单划分责任田、明确责任人、落实责任制，构建网格化运营体系，做到“村村有人管、户户有信息”，积极助力农村信用体系建设。信用村建设模式成功入选中国银行保险传媒有限公司主办的金融支持国家乡村振兴重点帮扶县典型案例。截至2024 年9 月末，共建成信用村超30万个，评定信用户超千万户，信用村小额贷款余额超6800 亿元。
3. 打造特色产业服务模式，高效服务乡村产业群。针对不同乡村产业场景差异化金融需求的问题，发挥邮政集团“四流合一”信息优势，依托邮储银行深度下沉的服务网络，打造“一产业一方案”的产业服务模式。一方面，开辟客户数据自证模式，支持客户线上提供全渠道经营流水数据，系统自动解析流水文件，有效解决客户经营数据不足导致的融资难问题。另一方面，推出“链式营销”工具，根据客户流水数据，分析客户上下游交易对手，以点带链全面拓展产业链上下游客户，扩大服务范围。同时，基于产业链数据形成场景化风控模式，优选产业客群防控风险。截至2024 年9 月末，累计为超1000 个特色产业、超800 个商圈市场制定专属业务方案，与超80 个核心企业达成产业链合作。累计发放产业贷近4500亿元，服务客户数量57 万余户。
随着数字技术的创新发展和广泛应用，金融科技正以前所未有的方式推动着金融机构的创新发展，助力金融机构更精准地知民所需、更有效地解民所困，特别是在增强农村金融服务的可得性和普惠性方面展现出了巨大潜力。邮储银行紧跟发展趋势、抢抓创新机遇，深挖科技创新潜能，以“技术赋能、数据赋能、场景赋能”三大抓手，推动数字邮储金融活水更顺畅地流入乡村振兴的广袤田野。
1. 以关键技术赋能，引金融活水精准滴灌。持续挖掘人工智能、区块链、物联网、5G、卫星遥感等技术在农村金融服务领域的应用场景，如发挥区块链多方共享、透明可追溯的特性改善农村产业信息不对称问题，依托5G 网络技术高速、稳定的特性实时传输农村物流、贸易流数据，利用卫星遥感技术全面监测目标区域农作物情况并精准评估农业资产，打造金融科技支持乡村产业发展的“工具库”，提升“三农”金融服务的精细度。
2. 以数据要素赋能，引金融活水自由流动。持续加强与各地大数据中心、政务平台涉农数据合作，积极融入数字政务、数字乡村等公共基础数据建设，推动农业生产、流通数据的整合和分析，以数据赋能作为破解“三农”金融“贷款难、贷款贵”的有效抓手，提升“三农”金融服务的覆盖面。
3. 以场景融合赋能，引金融活水无形浸润。持续探索涉农场景服务平台建设，构建“产品+ 场景”的惠农融合模式，将“三农”金融服务广泛嵌入农业农村各类生产生活场景，为“三农”客户提供信贷资金、寄递物流、电商等一揽子综合服务，让“感知服务”变为“无感应用”，提升“三农”金融服务的可得性。
推进乡村全面振兴是新时代新征程“三农”工作的总抓手。利民之事，丝发必兴，邮储银行将持续深入贯彻国家乡村振兴战略，以金融科技引领为民服务创新，因地制宜、分类施策、循序渐进、久久为功，做优做强主责主业，坚定不移争做服务乡村振兴主力军，为加快建设农业强国贡献更大力量。
来源：金融电子化
