摘要：清晨的地铁上，28岁的林鹭翻着手机里的信用卡账单，手指停在“注销”按钮上——这是她今年注销的第3张信用卡。“以前为了薅奶茶店的满减办了3张，现在满减额度越来越小，还款还要记不同的日期，太麻烦了。”林鹭的话，道出了很多年轻人对信用卡的“吐槽”。

清晨的地铁上，28岁的林鹭翻着手机里的信用卡账单，手指停在“注销”按钮上——这是她今年注销的第3张信用卡。“以前为了薅奶茶店的满减办了3张，现在满减额度越来越小，还款还要记不同的日期，太麻烦了。”林鹭的话，道出了很多年轻人对信用卡的“吐槽”。

从央行数据到银行半年报，从社交平台的“销卡日记”到专家分析，一个清晰的趋势正在浮现：信用卡不再是年轻人的“支付首选”，曾经的“羊毛工具”“分期神器”，正在被更便捷、更符合当下需求的支付方式替代。

规模收缩：从“扩张”到“精简”

2024年，全国信用卡和借贷合一卡合计减少4000万张，人均持有量从2023年的0.54张降至0.52张；2025年上半年，又再减1200万张。银行端的表现更直观：14家上市银行中，11家信用卡贷款余额较年初收缩（中国银行降幅达13.88%），10家流通卡量微降（平安银行一年净减626万张）。

这不是“偶然”——经过20年扩张，信用卡市场早已饱和，“拉新”的性价比越来越低。正如资深信用卡专家董峥所说：“再靠人工发卡拼增量，不如挖掘存量客户价值。”

活跃度下降：“用卡”变成“躺卡”

信用卡的“核心价值”是“交易”，但2025年上半年，12家公布交易额的银行中，全部同比下滑（中国银行、光大银行降幅超18%）。即使是“信用卡一哥”招商银行，交易额也同比下降8.54%。

为什么不用？林鹭的答案很实在：“现在买奶茶用微信支付，直接减5块；买衣服用支付宝，有满200减30的券。信用卡的满减要凑额度，还要记还款日期，不如手机支付方便。”

权益“缩水”：从“薅羊毛”到“没羊毛”

年轻人办信用卡的“原始动力”之一是“薅羊毛”，但现在，“羊毛”越来越少了。

比如，某银行的“积分兑换”规则，以前1000积分能换一杯奶茶，现在要5000积分；某银行的“加油满减”，以前是满200减30，现在变成满300减20。社交平台上，“信用卡权益缩水”的话题下，有网友留言：“办了5张卡，现在只留1张，因为只有这张还能换星巴克。”

为什么信用卡会被“抛弃”？本质上，年轻人的支付需求变了，而信用卡的“核心优势”正在消失。

便捷性：“手机支付”比“刷卡”更符合“即时需求”

年轻人的生活节奏是“快”的：早上买早餐，要“扫码即走”；晚上逛超市，要“一键支付”。相比之下，信用卡需要“掏卡、刷卡、输密码”，步骤多了一步，就可能被放弃。

林鹭说：“上次去超市，我拿出信用卡，收银员说‘扫码更快’，我站在那里输密码，后面的人都在催，感觉很尴尬。”

权益：“精准需求”比“泛泛福利”更重要

以前，信用卡的权益是“全覆盖”：餐饮、购物、旅游都有优惠，但现在，年轻人的需求更“精准”——比如，喜欢健身的人，需要“健身房满减”；喜欢养猫的人，需要“宠物用品折扣”；喜欢露营的人，需要“户外装备分期”。

但很多银行的权益还是“老一套”：“满200减20”的餐饮券，“满1000减50”的购物券，对年轻人来说，“不够解渴”。

安全：“移动支付”的“安全感”比“信用卡”更高

年轻人对“安全”的要求很高：担心信用卡被盗刷，担心个人信息泄露，担心还款逾期影响征信。

相比之下，移动支付的“安全措施”更完善：指纹识别、人脸识别、实时短信提醒，甚至“一键冻结”功能。林鹭说：“上次我的微信支付被盗刷了100块，客服5分钟就帮我追回了，还赔了我50块补偿金。但以前信用卡被盗刷，我花了一个星期才解决，还影响了征信。”

面对年轻人的“抛弃”，银行也在变——从“拼数量”到“拼质量”，从“泛泛服务”到“差异化服务”。

清理“睡眠卡”：告别“规模幻觉”

很多银行的信用卡“看似多”，其实“睡眠卡”占比很高（有的银行睡眠卡占比达30%以上）。2025年，平安银行一年净减626万张信用卡，就是在“清理睡眠卡”。董峥说：“刺破规模幻觉，才能专注于真正有价值的客户。”

差异化竞争：抓住“年轻人的具体需求”

银行开始推出“针对性”的信用卡：比如，工商银行的“工银商户惠生活”，覆盖200多个城市的2.7万家门店，针对“线下消费”的年轻人；中国银行的“长城YOU卡-卡皮巴拉主题信用卡”，针对喜欢“萌文化”的年轻客群；中信银行的“Z世代客群”策略，覆盖4500多万年轻人，推出“电竞、潮玩、露营”等特色权益。

这些尝试的核心是：不再用“一张卡满足所有人”，而是“一张卡满足一类人”。

年轻人“抛弃”信用卡，不是“不需要支付工具”，而是“不需要不符合需求的支付工具”。未来，信用卡要“活下来”，必须解决两个问题：

“精准匹配”：你需要的，我刚好有

比如，喜欢健身的年轻人，需要“健身房月卡分期”“运动装备满减”；喜欢养猫的年轻人，需要“宠物医院折扣”“猫粮分期”；喜欢露营的年轻人，需要“户外装备租赁”“露营地满减”。银行如果能抓住这些“具体需求”，推出“定制化”信用卡，就能重新吸引年轻人。

“陪伴感”：不是“工具”，而是“伙伴”

年轻人需要的，不是“一张冷冰冰的卡”，而是“一个能懂我的伙伴”。比如，信用卡APP可以推送“你喜欢的奶茶店出新品了，满20减5”；可以提醒“你上个月买了健身卡，这个月要不要加一节私教课？”；可以帮你“自动还款”，不用记日期。

就像林晓芸说的：“如果有一张信用卡，能记住我喜欢喝的奶茶，能提醒我还款，能给我想要的优惠，我愿意留着它。”

从“扩张”到“精简”，从“泛泛”到“精准”，信用卡的“缩水”，其实是“进化”——告别“规模依赖”，转向“价值创造”。

对年轻人来说，信用卡不是“必须抛弃的”，而是“需要升级的”。当银行不再用“满减”“积分”吸引年轻人，而是用“懂你”“陪伴”留住年轻人，信用卡或许能重新成为年轻人的“支付首选”。

就像林鹭说的：“我注销了3张信用卡，但还留着1张——因为它能给我想要的健身折扣，还能提醒我还款。如果其他卡也能这样，我愿意再办。”

信用卡的未来，不在“数量”，而在“质量”；不在“征服”，而在“陪伴”。

来源：作家彭彬