摘要：3月27日，常熟银行发布2024年年年报，公司营业收入为109.09亿元，同比上升10.53%；归母净利润为38.13亿元，同比上升16.2%；利息净收入为91.42亿元，同比上升7.54%；非利息净收入为17.66亿元，同比上升29.07%。

3月27日，常熟银行发布2024年年年报，公司营业收入为109.09亿元，同比上升10.53%；归母净利润为38.13亿元，同比上升16.2%；利息净收入为91.42亿元，同比上升7.54%；非利息净收入为17.66亿元，同比上升29.07%。

在规模方面，四季度末常熟银行资产总额3665.82亿元，较上年末增长9.61%；贷款和垫款总额2408.62亿元，较上年末增长8.5%；负债总额3359.13亿元，较上年末增长8.28%；客户存款总额2865.46亿元，较上年末增长15.57%。

总资产达到 3665.82 亿元，较上年末增加 321.26 亿元，增幅 9.61%，其中，发放贷款和垫款总额 2408.62 亿元，较上年末增加 184.33 亿元，增幅 8.28%；金融投资总额 931.62 亿元，较上年末增加 120.12 亿元，增幅 14.83%；现金及存放中央银行款项 236.31 亿元，较上年末增加 42.85 亿元，增幅 22.09%。

发放贷款和垫款总额的期末余额 2408.62 亿元，较上年末增加 184.33 亿元，增幅 8.28%，其中，个人贷款和垫款 1349.43 亿元，较上年末增加 28.64 亿元，增幅 2.17%；企业贷款和垫款 1059.19 亿元，较上年末增加 155.69 亿元，增幅 17.25%，企业贷款的快速增长可能与银行加大对实体经济的支持力度有关。

总负债 3359.13 亿元，较上年末增加 283.87 亿元，增幅 9.30%，其中，吸收存款 2865.46 亿元，较上年末增加 399.12 亿元，增幅 15.57%；同业及其他金融机构存放款项 222.62 亿元，较上年末减少 971.07 亿元，降幅 81.38%；拆入资金 102.26 亿元，较上年末增加 8.55 亿元，增幅 8.98%；卖出回购金融资产款 96.71 亿元，较上年末减少 25.82 亿元，降幅 21.07%。

截止2024年末，常熟银行集团客户存款余额 2865.46 亿元，较上年末增加 399.12 亿元，增幅 15.57%。从客户结构上看，个人存款和企业存款均实现增长，其中个人存款余额 2039.79 亿元，较上年末增加 339.82 亿元，增幅 20.23%；企业存款余额 825.67 亿元，较上年末增加 59.30 亿元，增幅 7.75%。常熟银行存款中企业活期存款281.94亿元，较上年末减少了1.24亿元，企业定期存款269.02亿元，较上年末增加了26.34亿元，储蓄活期存款237.03亿元，较上年末增加12.64亿元，储蓄定期存款1802.76亿元，较上年末增加297.47亿元，可以明显看出定期化趋势明显。

存款同比增速（15.57%）高于贷款同比增速（8.28%），说明贷款结构仍在调整中，压降了贷款扩张规模。同时，负债同比增速（9.30%）略低于总资产增速（9.61%），表明负债对总资产扩张的支持作用相对稳定。

图片来源@常熟银行2024年年报

常熟银行2024年净息差 2.54%，较2023年下降了 16bps，较2022年下降了34bps，跌幅有所收窄。净息差下降的原因主要是市场利率下调和资产结构变化，但仍需警惕净息差的变化对银行的利息收入和盈利能力产生一定影响，需要银行进一步优化资产负债结构，提高资金使用效率。

图片来源@常熟银行2024年年报

2024年，常熟银行实现营业收入109.09亿元，增幅10.53%；实现归属于上市公司股东的净利润 38.13亿元，增幅16.20%；总资产收益率（ROA）1.16%，同比提升0.03个百分点；加权平均净资产收益率（ROE） 14.15%，同比提升0.46个百分点；成本收入比36.62%，同比下降0.25个百分点。净利差2.71%，保持行业较好水平。

2024年，常熟银行实现利息净收入91.42亿元，较上年末增加7.54%，非利息收入17.67亿元，较上年末增加29.07%，其中手续费及佣金净收入 0.83 亿元，增幅 158.54%，手续费及佣金收入 3.45 亿元，增幅 27.65%；代理业务收入 1.83 亿元，增幅 58.59%。

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2024年末，金融投资期末余额 931.62 亿元，较上年末增加 120.12 亿元，增幅 14.83%，其中，债券投资 451.78 亿元，较上年末增加 26.61 亿元，增幅 6.23%；其他债权投资 328.46 亿元，较上年末增加 81.71 亿元，增幅 33.19%。

债券投资中，常熟银行减少了国债投资的占比，从上年末的23.15%下降至14.74%，增加了地方政府债的配置，从2023年末的28.8%增加至47.05%，对于同业存单的配置也从8.79%下降至3.69%，其余方面的投资则没有出现较大变化，这表明银行在优化资产配置。

图片来源@常熟银行2024年年报

报告期末，常熟银行境内银行机构零售客户数 743.7 万户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长 7.52%，达标沃德客户 31.04 万户，较上年末增长 9.12%；AUM 规模 2644.56 亿元，较上年末增长 10.24%；集团管理私人银行客户资产 264.40 亿元，较上年末增长 12.25%。2024 年，常熟银行的私人银行、财富管理等业务业绩表现优于市场同类。

截至 2024 年末，常熟银行不良贷款余额 23.97 亿元，较上年末增加 1.52 亿元，不良贷款率 0.77%，较上年末上升 0.02 个百分点；拨备覆盖率 500.51%，较上年末上升 13.07 个百分点。不良贷款余额有所增加，但不良贷款率仍保持在较低水平，拨备覆盖率进一步提升，表明银行的风险抵御能力增强。

图片来源@常熟银行2024年年报

截至 2024 年末，制造业不良贷款率 0.88%，较上年末 0.91% 下降 0.03 个百分点。制造业贷款余额 403.67 亿元，占总贷款余额的 16.77%，较上年末占比 16.60% 有所上升。此外，对于建筑和租赁服务业、批发和零售业，贷款余额分别占总贷款的6.27%、4.56%，不良率分别为 0.88%、0.43%、1.13%，其中建筑和租赁服务业不良率呈现下降趋势。最大十家客户贷款总额 22.97 亿元，占贷款总额的 0.95%，较上年末占比 0.91% 有所上升，其中，制造业客户贷款占比相对较高，表明银行对优质制造业企业的支持力度较大。

个人经营性贷款余额 934.27 亿元，较上年末增加 35.61 亿元，增幅 3.95%，在客户贷款中的占比为 38.80%，较上年末下降 0.52 个百分点。个人经营性贷款不良率 0.95%，较上年末 0.78% 上升 0.17 个百分点，导致不良率增加的主要集中在200万元以上的用户。个人消费性贷款余额 257.05 亿元，较上年末增加 13.43 亿元，增幅 5.49%，在客户贷款中的占比为 10.67%，较上年末下降 0.20 个百分点。个人消费性贷款不良率 0.86%，较上年末 0.79% 上升 0.07 个百分点。个人信用卡余额28.78亿元，不良率 4.14%，较上年末 1.4% 上升2.74个百分点。住房抵押贷款余额129.32亿元，不良率0.38%，较上年末 0.49% 下降0.11个百分点。整体来看，个人贷款规模有所增长，但不良率略有上升，特别是信用卡的不良贷款率。

报告期内，常熟银行金融科技投入 3.85 亿元，同比增长 27.65%，为营业收入的 3.53%，同比上升 0.93 个百分点。金融科技人员 336 人，较上年末增长 16.89%，占集团员工总人数比例 4.52%，较上年末上升 0.70 个百分点。2024 年，常熟银行实现引才突破，共引进金融科技等重点紧缺领域高层次人才 50 余人，提高了对金融科技人才的重视程度。

常熟银行积极探索大模型在金融领域的应用，通过引入先进的人工智能技术和大数据分析，提升风险识别、客户画像、智能营销等方面的能力。例如，利用大模型优化信贷审批流程，提高审批效率和准确性；通过客户行为分析和预测，实现精准营销和个性化服务。

此外，常熟银行通过私有化部署 Qwen、DeepSeek 等，本行构建起安全可控的 AI 基础设施体系。持续深化行业应用，基于大模型能力，上线知识助手、代码助手、出题助手等，赋能敏捷研发、精准营销、智能培训等智能应用场景；基于图计算能力，深化知识图谱系统服务，深度赋能营销线索挖掘；基于语音语义能力，升级智能外呼、智能客服、智能数字人平台，赋能业务运营提质增效；基于图像处理能力，优化 OCR 识别应用，提高图像比对精准度；同时通过外部引智，与华为、阿里云等头部科技企业，签订战略合作协议，联建金融创新实验室，共推大模型等 AI 前沿技术落地。（本文首发于钛媒体APP，作者｜李婧滢，编辑｜刘洋雪）

来源：钛媒体