摘要：据中央广播电视总台经济之声《环球新财讯》报道，近期中办、国办发布的《提振消费专项行动方案》明确提出，金融要多举措支持消费。金融监管总局印发通知，要求提振消费贷以促进消费需求。经济之声记者观察发现，银行业金融机构近期纷纷发力消费贷业务，从多元场景渗透，到不断调低

央广网北京3月19日消息（记者唐婧）据中央广播电视总台经济之声《环球新财讯》报道，近期中办、国办发布的《提振消费专项行动方案》明确提出，金融要多举措支持消费。金融监管总局印发通知，要求提振消费贷以促进消费需求。经济之声记者观察发现，银行业金融机构近期纷纷发力消费贷业务，从多元场景渗透，到不断调低消费贷利率，市场正刮起一场消费贷“热潮”。专家表示，银行业在鼓励消费贷款发展的同时，也应该注意控制风险，让居民“敢贷愿花”。

最近，多家商业银行纷纷推出消费金融促进方案，深入多元场景。比如，中国建设银行推出的专项贷款产品，融入了银发经济、首发经济、冰雪经济等消费热点领域。中国银行在新兴消费领域提出，积极服务消费新业态、新模式，推动金融服务和场景深度融合，支持平台经济创新发展。

在切入多元消费场景中，支持“以旧换新”也成为银行的重要举措。比如，中国农业银行紧密对接各地提振消费专项行动和消费品以旧换新政策，紧跟消费市场需求，持续发力惠民生、促消费。

招联首席研究员、上海金融发展实验室副主任董希淼说，总的来看，最近商业银行的消费贷产品主要有两大特点。

董希淼介绍，第一，不断创新产品和服务，比如有一些针对新能源汽车推出专门的贷款，有一些针对银发经济、冰雪经济，它会创新一些新的产品。第二，比较注重消费信贷产品与各类消费场景的融合，比如有一些消费信贷产品与以旧换新、国补这些方案能够融合起来，比如消费者买一个手机，补贴的时候可以同时选择消费分期，这样一方面方便居民以旧换新，另一方面也能享受消费信贷带来的便利。

过去，银行业金融机构的消费贷年化利率普遍在4%以上。但这段时间，消费贷产品利率不断走低。记者了解到，当前的消费贷利率已经普遍降到3%左右。某商业银行客户经理向记者介绍，近期推出限时领取优惠券活动，在额度内提款可获赠利率优惠券，用券后年化单利在3%以下。另有一家商业银行的客户经理告诉记者，一般优质客户的年化利率都可以调到3%以下。“常规客户可能3.1，优质客户可能能做到2.7。一般您的工资收入首先比较固定，每个月固定发工资，结合单位去看，包括是不是代发工资客户等。”他说。

董希淼说，金融机构对于不同客户，会实行差异化定价，利率比较低的消费贷产品一般针对的是相对比较优质的客户，普通客户的产品利率并不都在3%以下。未来，如果政策利率存在下调空间，银行在消费贷利率方面也会有相应的调整余地。

董希淼介绍，消费信贷利率现在是处于相对较低的水平。如果下一步能为金融机构提供更低成本的资金支持，那么消费信贷的利率还有望适度降低。但是消费贷款利率并不是越低越好，过低的利率其实也会带来一些问题，金融机构要将利率保持在相对合适的水平，一方面在可能的条件下适度向消费者让利，提振他们的消费意愿和能力，一方面也要保持自身发展的稳定性和可持续性，不能一味地靠降低利率来吸引客户。

银行业金融机构在大力开展消费贷业务的同时，如何防范过度借贷、资金挪用、不良率攀升也成为业内人士关注的重点。南开大学金融发展研究院院长田利辉认为，未来还应该加强风险管控，确保消费贷提供的资金能够真正全部用于消费。

“银行消费贷实际上也有一些同质化的现象，要防止陷入价格战和流量的抢夺，明确消费贷实际上是个工具，它本身不是目的，所以我们一定要通过场景预先尽到告知义务，过程中也要通过大数据分析相关的还贷或者坏账的几率。通过各种风控，形成底线，逐步升级为消费解决方案，让居民到最后‘敢贷愿花’，而且还款非常顺畅，这样就形成一种更好的信心，让消费贷能够更多地真正提升居民的幸福感。”田利辉说。

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