摘要：在数字化浪潮席卷全球的当下，金融行业的信息化进程不断加速，为人们的生活带来了前所未有的便利。然而，这背后却隐藏着日益严峻的客户信息安全问题。近年来，金融机构客户信息泄露事件频发，宛如一颗颗重磅炸弹，在金融领域和社会层面激起千层浪。

蒋旭峰（资深金融从业者）

在数字化浪潮席卷全球的当下，金融行业的信息化进程不断加速，为人们的生活带来了前所未有的便利。然而，这背后却隐藏着日益严峻的客户信息安全问题。近年来，金融机构客户信息泄露事件频发，宛如一颗颗重磅炸弹，在金融领域和社会层面激起千层浪。

2024 年，跨国金融公司富达投资（Fidelity Investments）向美国监管机构通报，其系统遭到黑客攻击，约 7.7 万名客户的个人信息惨遭泄露 ，这些信息涵盖用户社会安全号码、驾驶证号码及银行账户信息等重要内容。同年，美国抵押贷款巨头 LoanDepot 因勒索软件攻击，超过 1600 万人的个人信息可能被泄露，数据泄露范围包括姓名、地址、电子邮件地址、电话号码、出生日期、社会保障号码和金融账号，该事件给公司造成了近 2700 万美元（约合人民币 1.92 亿元）的成本 。在国内，尽管存在个别信息泄露事件被辟谣的情况，但信息安全隐患依然不容忽视。如曾有消息称大量国内银行的数据在境外论坛被售卖，疑似涉及百万客户信息，虽事后多家银行回应数据与本行客户信息不符，但这一事件仍为金融机构的信息安全问题敲响了警钟 。

这些触目惊心的案例，只是金融机构客户信息泄露黑幕的冰山一角。客户信息的泄露，犹如打开了 “潘多拉魔盒”，带来的危害是多维度且深远的。对于客户而言，个人隐私被肆意侵犯，生活被无端打扰，更可能面临身份被盗用、资金被盗取等严重经济损失。从金融机构自身角度看，客户信息泄露会严重损害其声誉，降低客户信任度，进而导致客户流失，业务发展受阻。据相关研究表明，一旦发生重大客户信息泄露事件，金融机构可能会在短期内失去 10% - 20% 的客户，后续业务拓展成本也会大幅增加。而从宏观的社会层面来讲，金融机构客户信息泄露可能引发系统性金融风险，影响金融市场的稳定，甚至对国家经济安全构成潜在威胁。

逐利深渊：为何信息成为 “商品”

金融机构客户信息泄露和贩卖并非偶然，背后隐藏着复杂的利益驱动、市场需求以及监管与防范的漏洞。这些因素相互交织，共同催生了这一黑色产业链，使其在金融行业的暗处肆意生长。

在金融机构客户信息贩卖的黑色产业链中，利益的诱惑是首要驱动力。从内部员工到外部黑客，从数据掮客到最终买家，每个环节都充斥着对金钱的追逐。

以 2021 年上海市普陀区检察院办理的一起侵犯公民个人信息案为例，犯罪嫌疑人陈某作为某知名科技公司信贷平台的运营部数据分析师，拥有客户数据查询权限 。他在短短数月内，向他人非法出售贷款客户个人信息十余万条，获利 23 万元至 30 万元。而这些信息到了中间商李某和钱某手中，再以每条 5 - 10 元的高价对外出售，非法牟利。整个过程中，信息的价值呈几何倍数增长，高额的利润让从业者们不惜铤而走险。

在这条产业链中，数据的类型和敏感程度决定了其售价。一般来说，包含姓名、手机号、身份证号的基础信息，价格相对较低，每条可能在几毛钱到几元不等；而涉及银行账户信息、交易记录、征信报告等敏感信息，价格则高得多，一份完整的征信报告可能售价数百元 。对于那些掌握大量客户信息的内部人员或成功入侵金融机构系统的黑客而言，一次信息泄露就能带来巨额财富，这种暴利诱惑使得他们甘愿冒险，将道德和法律抛诸脑后。

有需求就有市场，金融机构客户信息的泄露和贩卖，正是源于市场上各类不法分子的强烈需求。

诈骗团伙是客户信息的一大需求方。他们利用这些信息进行精准诈骗，通过伪装成金融机构工作人员，以 “账户安全问题”“贷款优惠” 等借口，骗取客户的信任，进而诱导客户转账汇款。例如，一些诈骗分子获取客户的银行账户信息和交易记录后，能够准确掌握客户的资金流动情况，从而制定更为精准的诈骗策略，大大提高诈骗成功率。

贷款中介也是客户信息的重要买家。他们通过获取客户信息，筛选出有贷款需求的潜在客户，然后主动联系，推销贷款产品。一些不法贷款中介甚至会利用客户信息进行 “套路贷” 等违法活动，给客户带来沉重的经济负担。在房贷利率逐渐下调后，存量购房者提前还贷需求激增，贷款中介盯上了这部分群体，宣称 “房贷可转经营贷，降低还款压力” 。在转贷过程中，消费者需要将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息提供给中介，部分中介获取消费者个人信息后，为谋取非法利益可能会泄露、出售相关信息，侵害消费者信息安全权。

此外，营销公司同样对金融机构客户信息趋之若鹜。他们通过购买客户信息，进行精准营销，向客户推送各类金融产品和服务广告，以提高营销效果和销售业绩。这种对客户信息的过度依赖，也在一定程度上助长了信息贩卖的歪风邪气。

金融机构客户信息泄露和贩卖现象屡禁不止，也暴露出金融机构自身在监管与防范方面存在诸多漏洞。

从金融机构内部来看，管理不善是一大关键问题。部分金融机构内部员工培训不足，员工对客户信息保护的重要性认识不够，缺乏必要的信息安全意识和职业道德，为了个人私利轻易泄露客户信息。一些银行员工在任职期间共计查询到近一千条用户个人信息，他将这些信息售卖给犯罪团伙，一年内可获得超 30 万元黑色收入。同时，内部权限管理混乱，一些员工拥有过高的信息查询和访问权限，且缺乏有效的监督和制衡机制，使得信息泄露风险大增。本溪银行员工李某利用职务便利，伪造多人办理业务的事实，查询公民个人征信报告，并将查询后的征信报告以每份 300 元至 350 元不等的价格出售给他人，共计出售个人征信报告 915 份，非法获利人民币 23.23 万元。

技术安全漏洞也是信息泄露的重要隐患。随着信息技术的飞速发展，黑客攻击手段日益复杂多样，而部分金融机构的信息系统安全防护措施却未能及时跟上。黑客可以通过网络漏洞、恶意软件等手段入侵金融机构系统，窃取客户信息。例如，MoveIt 作为软件公司 Progress Software 旗下一款被多国企业和政府客户广泛使用的文件共享工具，由于其产品本身存在漏洞，被俄罗斯勒索软件组织 Clop 发现并进行攻击，引发多个企业出现数据泄露的危机，其中就包括一些金融机构。

在外部监管方面，虽然相关法律法规不断完善，但在实际执行过程中仍存在监管不到位的情况。监管部门对金融机构信息安全的检查和监督力度不够，未能及时发现和纠正金融机构存在的信息安全隐患。同时，对于信息泄露和贩卖等违法行为的处罚力度相对较轻，违法成本较低，难以对犯罪分子形成有效威慑。

此外，金融机构与监管部门之间、金融机构之间在信息共享和协同监管方面也存在不足，无法形成有效的监管合力，使得不法分子有机可乘。

罪恶流程：信息如何被贩卖

金融机构客户信息的泄露和贩卖，犹如一条隐匿在黑暗中的罪恶产业链，从信息的获取到最终的交易，每个环节都充满了非法与贪婪。这条产业链涉及金融机构内部人员、外部黑客以及各类不法中间商，他们相互勾结，利用各种手段，将客户信息变成了谋取暴利的 “商品”。

在金融机构客户信息泄露的源头，不乏内部员工的身影。他们凭借在金融机构中的职务之便，轻易获取大量客户信息，成为这条黑色产业链的第一环。

本溪银行员工李某便是典型案例。2019 年 9 月至 2020 年 12 月期间，李某通过网络结识了 “妮子” 。“妮子” 提供人员身份信息，李某则利用自己在本溪银行普惠金融部的职务便利，伪造多人办理业务的事实，查询公民个人征信报告，并以每份 300 元至 350 元不等的价格出售给 “妮子”，共计出售 915 份，非法获利 23.23 万元 。最终，李某因犯侵犯公民个人信息罪，被判处有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金人民币十万元。

无独有偶，建行员工王某也因一时贪念，踏上了违法之路。他在日常工作中，利用系统权限，私自查询客户信息，并将这些信息整理成电子文档。随后，他通过即时通讯工具与不法分子取得联系，将客户信息以每条 5 元的价格出售，短短数月便获利数万元 。这些内部员工的行为，不仅严重违反了职业道德和法律法规，也让金融机构的客户信息安全防线出现了巨大漏洞。

从这些案例可以看出，金融机构内控管理存在诸多问题。一方面，员工培训不到位，导致员工对客户信息保护的重要性认识不足，缺乏必要的职业道德和法律意识。部分员工在面对金钱诱惑时，轻易放弃了原则，将客户信息拱手相送。另一方面，内部权限管理混乱，对员工的信息查询和访问权限缺乏有效的监督和制衡机制。一些员工能够随意查询大量客户信息，且操作过程缺乏记录和审核，使得信息泄露风险大增。

除了内部员工的监守自盗，外部黑客的技术窃取也是金融机构客户信息泄露的重要途径。随着信息技术的飞速发展，黑客的攻击手段日益多样化和复杂化，给金融机构的信息安全带来了严峻挑战。

黑客们常常利用金融机构信息系统存在的技术安全漏洞，通过网络攻击手段窃取客户信息。2022 年，某知名金融机构遭受黑客攻击，黑客利用该机构网络系统中的一个未修复漏洞，植入恶意软件 。该恶意软件在系统中潜伏运行，暗中收集客户的账户信息、交易记录等敏感数据，并定期将这些数据发送到黑客指定的服务器上。此次攻击导致数百万客户信息泄露，给金融机构和客户造成了巨大损失。

黑客还会采用网络钓鱼、DDoS 攻击等手段，入侵金融机构系统。网络钓鱼是黑客常用的手段之一，他们伪装成金融机构工作人员，通过发送电子邮件、短信等方式，诱骗客户点击链接或下载附件 。一旦客户点击，就会被引导至虚假的金融机构网站，输入自己的账户信息和密码，从而被黑客获取。DDoS 攻击则是通过向金融机构服务器发送大量请求，使其不堪重负，陷入瘫痪，进而为黑客入侵创造机会。

这反映出金融机构在技术防护方面存在不足。部分金融机构对信息系统的安全投入不够，未能及时更新和升级安全防护设备和软件，导致系统存在诸多安全漏洞。对员工的网络安全培训也不到位，员工对网络攻击的防范意识和应对能力较弱，容易成为黑客攻击的突破口。

金融机构客户信息从泄露源头流出后，便进入了复杂的交易链条。在这个链条中，信息如同一件特殊的 “商品”，经过层层转手，价格不断攀升，最终到达需求方手中。

信息首先会被泄露者或黑客出售给中间商，这些中间商通常是专门从事信息贩卖的不法分子，他们在地下市场中扮演着 “掮客” 的角色。中间商从泄露者手中低价收购信息，然后进行整理、分类和包装，再以更高的价格出售给下一级买家。在这个过程中，信息的价格会根据其类型、敏感程度和数量等因素而有所不同。一般来说，包含姓名、手机号、身份证号的基础信息，每条价格可能在几毛钱到几元不等；而涉及银行账户信息、交易记录、征信报告等敏感信息，价格则会高得多，一份完整的征信报告可能售价数百元 。

这些信息经过中间商的层层转手，最终会到达各类需求方手中。如前文所述，诈骗团伙、贷款中介、营销公司等是主要的需求方。诈骗团伙利用这些信息进行精准诈骗，贷款中介通过这些信息筛选潜在客户，营销公司则将其用于精准营销。在这个交易链条中，每个环节的参与者都为了追求经济利益，不惜触犯法律，使得金融机构客户信息在地下市场中肆意流通，给客户和金融机构带来了极大的危害。

重拳出击：国家政策与打击行动

面对金融机构客户信息泄露和贩卖的严峻形势，国家从法律法规、监管行动等多个层面采取了强有力的措施，对这一违法犯罪行为予以坚决打击，以维护金融秩序和客户的合法权益。这些措施犹如高悬的利剑，对不法分子形成了强大的威慑力。

为了从根本上遏制金融机构客户信息泄露和贩卖的乱象，我国不断完善相关法律法规，织密信息保护的法律之网。《中华人民共和国个人信息保护法》的颁布实施，为个人信息保护提供了专门的法律依据。该法明确规定，个人信息处理者应当遵循合法、正当、必要和诚信原则，不得过度收集个人信息，处理个人信息应当取得个人的同意，并对个人信息的存储、使用、共享等环节作出了严格规范 。对于金融机构而言，在收集、使用客户信息时，必须严格遵守这些规定，否则将面临法律的严惩。

《中华人民共和国数据安全法》同样在数据安全保护方面发挥着关键作用。它确立了数据分类分级保护制度，根据数据的重要程度和一旦泄露可能造成的危害程度，对数据实行分类分级管理，加强对重要数据的保护 。金融机构的客户信息往往包含大量敏感数据，属于重点保护范畴，该法的实施促使金融机构更加重视客户信息的安全管理。

这些法律法规的出台，不仅明确了金融机构在客户信息保护方面的责任和义务，也为监管部门的执法提供了有力的法律支撑。对于违法违规泄露和贩卖客户信息的行为，法律规定了严厉的惩处措施，包括罚款、吊销营业执照、追究刑事责任等，大幅提高了违法成本。

银保监会、央行等监管部门积极履行职责，持续加大对金融机构客户信息保护的监管力度，通过一系列政策和行动，为金融机构客户信息安全保驾护航。

银保监会高度重视银行保险机构网络安全工作，尤其将客户信息保护作为重中之重。建立了网络安全风险监测、风险预警、非现场监管、现场检查、监管评级等长效工作机制，把银行业保险业客户信息保护工作纳入日常信息科技风险监管 。不定期组织开展客户信息保护专项行动，对银行保险机构进行全面排查，督促其加强网络安全风险排查整改。针对部分银行保险机构存在的侵害个人信息权益乱象，银保监会发布《关于开展银行保险机构侵害个人信息权益乱象专项整治工作的通知》，剑指七大乱象，包括在个人信息收集、存储、传输、查询、使用、提供、删除以及与第三方合作等环节存在的问题，要求各机构对照问题进行全面摸排，深入查找自身存在的问题并及时整改 。

央行也在不断强化消费者金融信息安全监管和反洗钱信息保密工作。依法对部分金融机构侵害消费者金融信息安全行为立案调查，并依据《中华人民共和国消费者权益保护法》《中华人民共和国反洗钱法》等有关规定，对违规金融机构及相关责任人予以警告并处以罚款 。通过约谈相关金融机构，责令其立即整改，进一步规范个人信息管理机制，对有关责任人员进行严肃问责，切实保护金融消费者的合法权益。

一系列典型案例的曝光和处理，彰显了国家打击金融机构客户信息泄露和贩卖行为的决心，也对从业者起到了强烈的警示作用。

江苏淮安特大贩卖公民个人信息案便是其中的典型。2019 年，淮安警方成功破获一起特大侵犯公民个人信息案件，该案涉及 9 个省份，公安部将其列为部督专案 。犯罪团伙通过网络勾结，以银行 “内鬼” 为源头，大量中间商为中介，层层代理，贩卖银行卡相关的身份证、电话号码、余额、交易记录等公民个人信息。警方共抓获犯罪嫌疑人 26 名，扣押涉案手机 60 余部，涉案金额 2100 余万元，追缴违法所得 400 余万元，成功摧毁了 6 条泄露、贩卖公民个人信息的黑色产业链 。最终，26 名犯罪嫌疑人被移交检察机关提起公诉，他们将为自己的违法行为付出沉重代价。

这些典型案例通过媒体广泛报道，引起了社会的广泛关注，让金融机构和从业者深刻认识到信息泄露和贩卖行为的严重后果，从而促使他们自觉遵守法律法规，加强客户信息保护。同时，也为公众敲响了警钟，提高了公众对个人信息保护的重视程度和防范意识。

自我守护：个人信息保护指南

在金融机构客户信息泄露和贩卖的阴霾下，个人并非无能为力。我们每个人都应当成为自己信息安全的第一责任人，积极采取措施，加强自我保护，守护好个人信息的安全防线。通过谨慎授权、安全用网、定期检查等一系列行动，我们能够有效降低信息泄露的风险，为自己的金融生活保驾护航。

在金融业务办理过程中，个人务必保持高度的警惕性，谨慎对待信息授权。当面对各类金融机构或第三方平台的信息收集请求时，切勿盲目应允，要仔细斟酌是否真的有必要提供相关信息。例如，在申请信用卡时，银行通常会要求提供个人身份信息、收入证明等，这些信息是评估信用额度和风险的必要依据，此时提供是合理的。但如果某些不明来历的金融 APP 要求获取通讯录、短信记录等敏感信息，就应当果断拒绝，因为这些信息与正常的金融业务并无直接关联，很可能被用于非法用途。

在签署各类金融合同或协议时，更要认真阅读其中的每一项条款，特别是关于信息使用和授权的部分。有些合同可能会隐藏一些不合理的信息授权条款，若不仔细阅读，很容易在不知情的情况下将自己的信息拱手让人。比如，一些金融机构在合同中可能会规定，有权将客户信息共享给第三方合作伙伴用于营销推广，而这些第三方的信息安全保障措施可能并不完善，从而增加了信息泄露的风险。因此，在签署合同前，一定要确保自己清楚了解每一项授权的具体内容和目的，对于不合理的授权条款，要及时与金融机构沟通协商，要求修改或删除。

随着互联网金融的飞速发展，网络已成为我们金融生活不可或缺的一部分。然而，网络在带来便利的同时，也隐藏着诸多风险。为了防范网络陷阱，保护个人信息安全，我们应当选择正规、知名的金融机构官方网站和 APP 进行金融交易。这些正规平台通常具备完善的安全防护措施，能够有效抵御黑客攻击和网络诈骗。例如，在进行网上银行转账时，一定要通过银行官方网站或官方 APP 进行操作，避免通过搜索引擎搜索到的虚假网站进行转账，以免被钓鱼网站窃取账号和密码。

不随意点击来路不明的链接和下载未知来源的软件也是至关重要的。许多网络诈骗分子会通过发送含有恶意链接的短信、电子邮件或社交软件消息，诱骗用户点击。一旦点击，手机或电脑就可能被植入恶意软件，导致个人信息泄露。曾经有犯罪分子伪装成银行客服，向用户发送短信，称其银行卡存在异常，需要点击链接进行验证。不少用户因疏忽大意点击了链接，结果银行卡内的资金被迅速转走。此外，未知来源的软件也可能暗藏病毒或木马程序，在下载安装后，会悄悄窃取用户的个人信息。因此，在收到不明链接和软件时，无论其内容多么诱人，都要坚决抵制，切勿轻易点击和下载。

定期检查金融账户和个人信息，是及时发现信息泄露问题的关键。我们应当养成定期查看银行账户交易记录、信用卡账单的良好习惯，仔细核对每一笔交易，一旦发现有异常交易，如不明原因的转账、消费等，要立即与金融机构联系，核实情况并采取相应的措施。例如，若发现银行卡有一笔陌生的境外消费记录，而自己近期并未有境外消费行为，就应立即拨打银行客服电话，挂失银行卡，并要求银行对该笔交易进行调查，以防止资金进一步损失。

还可以定期查询个人信用报告，了解自己的信用状况和信贷记录。信用报告中包含了个人的贷款信息、信用卡使用情况、还款记录等重要内容，通过查看信用报告，可以及时发现是否存在未经授权的贷款申请或信用卡办理情况。若发现信用报告中有异常信息，如自己从未申请过的贷款记录，可能是个人信息被冒用，此时应及时向征信机构提出异议申请，并向公安机关报案，维护自己的合法权益。

此外，还可以利用一些网络安全工具，如杀毒软件、防火墙等，定期对手机和电脑进行安全扫描，检测是否存在恶意软件和信息泄露风险。同时，关注金融机构和监管部门发布的信息安全提示和预警，及时了解最新的诈骗手段和防范措施，不断提高自己的信息安全意识和防范能力。

金融机构客户信息泄露和贩卖，已然成为金融行业乃至整个社会的一颗毒瘤，其危害之深、影响之广，令人触目惊心。从客户的个人隐私被肆意践踏，到金融机构的声誉和信任遭受重创，再到整个金融市场的稳定和国家经济安全面临威胁，这一问题如同一颗定时炸弹，随时可能引发连锁反应，给我们的生活和社会带来巨大的灾难。

保护金融信息安全，不仅是对个人权益的捍卫，更是对金融行业健康发展的有力支撑，对社会稳定和国家经济安全的坚实保障。它关乎我们每个人的切身利益，关乎金融市场的有序运行，关乎国家的繁荣昌盛。因此，这绝非是某一个人、某一家金融机构或某一个部门的责任，而是需要我们全社会齐心协力、共同奋进。

金融机构应将客户信息保护视为生命线，不断完善内部管理制度，强化员工培训，提升技术安全防护水平，从源头上遏制信息泄露的风险。监管部门要持续加强监管力度，严格执法，对违法违规行为绝不姑息，形成强大的法律威慑力，让不法分子不敢轻易涉足这一违法领域。作为个人，我们更要增强自我保护意识，掌握有效的信息保护方法，积极参与到信息安全保护的行动中来，为自己的信息安全筑起一道坚固的防线。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）

来源：董希淼