摘要：现如今，美国约有7000多万人已经或即将步入退休，但很大一部分人却对年老后的巨额开支一无所知。

尤其是中产阶级，他们的收入水平申请不了医疗补助，但却又无力支付高昂的医疗护理费用，家庭经济负担越来越重，于是很多人不得不卖车、卖房支付医疗费。

弗吉尼亚州的Beth Roper就是这样的情况。她是公立学校图书管理员，丈夫Doug Roper曾是高中历史教师和摔跤教练，有退休金和社会保险。夫妇俩有套房，也有存款，此外每月女儿还会寄来500多美元，但这些仍远远不够负担每月5950美元的护理费。

67岁的丈夫Doug患有老年痴呆，这两年健忘迹象越来越严重，需要专业的帮助和护理。每年近72,000美元的护理费让压得这个家庭喘不过气来。

为了给丈夫赚护理费，Beth迟迟不敢退休。也已经卖掉了家里的船和皮卡车，但让她忧心的是，未来护理的费用只会越来越高！

Beth Roper(左)和女儿Kathryn Roper，帮患有老年痴呆症的丈夫Doug Roper坐到长椅上，他每月护理费将近6000美元。

据统计，美国大约1800万中等收入的婴儿潮一代需要中度到重度的护理，但却无力支付。

大家都希望年老以后可以在美国安享晚年，陪在孩子们身边。而经济负担是首要考虑的问题，因为在美国，“老年返贫”非常常见，很多人打拼了一辈子，最后没能给子女留下点什么，钱都被别人赚走了。为什么会这样呢？

首先，美国老人福利少。
美国是发达国家中少见的老年福利极少的国家。就拿美国正常退休后可以申请的联邦医疗计划Medicare(红蓝卡)来说，其实也是需要每月支付保费的。

通常红蓝卡会选择Part A(住院保险)+Part B(医疗保险)+Part D(处方药保险)三个Package，其中：

Part A 大部分在美国工作缴税满10年(累计40个点)的人可以豁免，如果仅满足30-39点，2025年需交保费$285/月；如果工作点数少于30点，需交保费$518/月；

Part B 2025年的保费为$185/月，高收入者需要支付更多，每月$259-$628.90不等；

Part D 2025年的保费约为每月$13.70-$85.80不等。

长期护理那就更指望不上了，Medicare只能提供最多100天的专业护理，头20天费用由Medicare全包，从21天到100天有一部分费用需要自己承担，2025年的自付金额为每天$209.50，这个金额每年都会上涨。如果100天后病人还需要护理，则需要全额自费。

其次，美国养老开支巨大。

退休后收入骤降，曾经并不当回事的房产税、日常饮食、医疗、交通都成为了负担。据统计美国约三分之一的65岁以上老人经济上没有保障，收入低于联邦贫困线 (FPL) 的 200%。

长期护理更是一个无底洞！根据国家老年人住房与护理投资中心NIC的数据，老年护理平均起价为60,000美元/每年，而且随着年龄增长费用也会水涨船高。老年痴呆症患者的费用更高，平均年花费超过8万美元。

美国国家老龄化委员会指出，长期护理费是老年人及其家庭面临的“最大财务风险”。医疗重组咨询公司Gibbins Advisors近期发布的一份报告显示，2024年医疗保健破产数量达到六年来第二高水平，其中老年生活和护理占破产申请的近四分之一。

那么为什么美国的老人看上去活的那么滋润？难道他们不用担心养老问题、长期护理问题？

如果你去研究一下身边过得很不错的老人就会发现，他们通常一开始工作就已经为养老做好了准备。一是存到公司401k的matching%，二是至少准备一份长期护理险，双重保险之下，自然后顾无忧。

华盛顿州甚至强制要求居民购买长期护理险，没有的人会从工资里扣除一部分用以支付长期护理险税。

所以这两年美国的新型长期护理险真的是卖疯了！那么，什么是新型长期护理险呢？

这是一种人寿保险附加长期护理险的combo混合型计划，其中最受欢迎的一种计划名为【指数型万能险附加长期护理险】不仅可以帮你省下大笔的护理费用，还能帮你不断累积财富，做到“稳赚不赔”。

【指数型万能险附加长期护理险】的优势是：

✅ 保底设计、只赚不赔

在80年代研发的浮动型/投资型万能险会带来高额的回报，但它有一个致命的缺点，就是不保底。一旦发生危机，投资人极有可能血本无归。但90年代末所研发的指数型万能险则不同，它可以为投资人获取回报的同时提供保底设计，即使在市场环境不好的情况下，给与投资人最少0%的保障。

简单来说就是投保人每个月上交的保费，在扣除保险成本之后，自动转换成了“现金值”。保险公司用这一笔钱去做他们想要做的投资，但是跟客户的游戏规则是按照标准普尔的点对点浮动率Annual Point to Point给与回报。因为现金值不是用来买指数基金，所以就算指数下跌也和客户没有关系。但指数型万能险(IUL)也有一个限制，那就是每年的回报是封顶的，根据保险公司的不同，封顶限制也有所不同，有些公司在10%到12%左右，也有一些公司在8%到9%之间。

以下是比较常使用的8家指数型万能险公司比较：全美人寿、全国人寿、太平洋人寿、安联、美亚、Symetra(日本住友生命收购)、国家人寿、保德信，全部使用标准普尔每年点对点指数账号：

✅ 资本利得免税

保单持有人不会因为保单现金价值的增加而支付资本利得税，也就是说，投保人完全可以把IUL当做一个带有终身保障的退休计划账户。

✅ 现金价值用途广泛

随着保费的增加，保单的现金价值也会随之增加。除了用于上述的投资之外，投资人还可以根据保单的现金价值，用非常低的利息向保险公司贷款(像是生意需要流动资金、孩子大学学费等)，渡过了危险期再把钱还上，不会对保单产生任何影响。

✅ 保单缴费和保单领取都非常灵活

指数型万能险(IUL)在缴纳保费的时候非常灵活，只要保单仍然生效，可以随时调整缴纳保费的金额和时间。另外，指数型万能险从保单中支取也非常灵活，没有额外的限制，不像401K或者IRA这样的退休账户一定要等到59岁半岁后才能支出，如果提前支取将会受到罚款。

✅ 允许向提供护理的家庭成员付款

很多人都会选择让自己的亲人来照顾自己，保险公司的长期护理险通常是直接现金支付，所以完全可以把这笔钱给到照顾你的家人或用于其他费用。

✅ 可支付成人日托、养老院费用

对于需要全天候照顾的老人来说，成人日托服务、养老院是个不错的选择。但这项服务非常昂贵，好在一些高端的长期护理保险可以覆盖这笔开支，大大减轻了子女的经济负担。

✅ 可以支付无障碍改造费用

随着年龄的增长，老人可能会面临行动不便的问题。长期护理保险可以报销对居住的房屋进行无障碍相关装修的费用，比如，安装通往前门的斜坡，在浴室安装把手或安装楼梯电梯等。

✅ 提供计膳食计划服务

当子女不在身边、父母又不能自己做饭的时候，长期护理保险提供的膳食计划服务则可解决此问题并报销相关费用，让老人按时进餐，也为子女提供了方便。

✅ 可跨州甚至跨国使用

绝大部分保险公司的长期护理险都可以跨州赔付，甚至一些保险公司的人寿保险附加长期护理险可以国际理赔。如果你年老时不想待在美国，想要回国进行长期护理，只要合同上白纸黑字写清楚了，那么保险公司就会照常赔付。

✅ 保护父母为子女积累的财富

拥有长期护理保险，意味着即使面对高昂的开支，也可以有效地保护家庭资产不受影响。另外，人寿保险混合型长期护理险还带有储蓄功能，如果你没有用到护理金，可以全部免税传承给子女。而不是像政府的税金那样打水漂。

美国退休养老的门道真的很多

如何合理安排养老计划？

如何挑选适合自己的保险产品？

......

这个时候你最需要的

就是一位靠谱的、正直的保险代理人

为你做好全面的退休规划

今天我们请到了

美国资深保险经纪人 Kevin(杨杰)

为大家带来有关

长期护理的免费讲座

Kevin 杨杰

美国财务规划与长期护理

免费讲座

⏰ 讲座时间

美国时间：3月21日(周五)

美西时间：6:00 PM

美中时间：8:00 PM

美东时间：9:00 PM

中国时间：3月22日(周六)

北京时间：9:00 AM

🙏🏻大家请算好时差

🎙 主要内容

✅ 美国保险应该如何购买？

✅ 不同身份适合购买哪种保险？

✅ 如何最大程度保护财产？

📺 观看选择

Zoom、腾讯会议

有兴趣的小伙伴可以

扫描下方二维码入群报名

机会千载难逢！

你想要了解的有关保险的疑问

都可以向Kevin咨询

👇👇👇

如果你有意向成为Financial Advisor/Insurance Broker(财务顾问/保险经纪人)也可以入群与Kevin联系。

根据Cerulli Associates的数据，未来10年内将有超过109,000名美国财务顾问或将退休，占行业员工总数的38%和42%，因此迫切需要新的人才。

成为Financial Advisor/Insurance Broker有何优势？

✅ 未来需求量巨大

联合国最新报告显示，全球人口预计将从目前的76亿增长到2030年的86亿，2050年的98亿，2100年的112亿。人口的持续增长，加上老龄化趋势和预期寿命的提高，将进一步推动对财务规划和养老安排的需求，增加对财务顾问的需求。

✅ 难以被人工智能取代

尽管人工智能在金融领域的应用日益广泛，但财务顾问的许多职责仍需要人类的判断和情感支持。

例如，人工智能可以处理流动性投资的管理，但无法全面考虑个人的整体财务状况，包括房地产等非流动资产。另外，财务顾问能够根据客户的个人情况和市场变化提供最合适、最人性化的建议，这是人工智能目前难以实现的。

想要在美国安心养老

一定要做好万全的准备，以防“老年返贫”

不过到底应该如何规划自己的退休计划？

如何保障自己的财产？

长期护理应该如何购买？

应该搭配哪种寿险？

......

来听一听

为大家带来的免费讲座吧

⏰ 讲座时间

美国时间：3月21日(周五)

中国时间：3月22日(周六)

北京时间：9:00 AM

🙏🏻大家请算好时差

📺 观看选择

Zoom、腾讯会议

有兴趣的小伙伴可以

扫描下方二维码入群报名

如果您想成为

Financial advisor/Insurance Broker

财务顾问/保险经纪人

向Kevin咨询

👇👇👇

来源：旧金山湾区华人资讯