摘要：Hi~大家好，欢迎收看本期的南宫读书会，上期我们说到金钱的世界要的不是成绩单，而是财务报表，这期我们就来看看财务报表是如何产生作用的。

第279期

Hi~大家好，欢迎收看本期的南宫读书会，上期我们说到金钱的世界要的不是成绩单，而是财务报表，这期我们就来看看财务报表是如何产生作用的。

第一部分：失败的储蓄者

作者的朋友曾经向他征求财务建议，作者问这位朋友出现了什么问题，她说：“我有很多钱，但我害怕投资。”

当作者问她为什么害怕投资时，她说：“因为我害怕赔钱，这是我千辛万苦挣来的钱，是我工作了很多年才积攒下来的。现在我就要退休了，但我知道靠它来度过余生是远远不够的，我也知道应该去投资以获得丰厚的回报。可我都到了这把年纪了，要是我失去了它，我就再也不可能去工作把它挣回来了。”

许多家长对他们的孩子说：“上学，取得好成绩，找份好工作，买房子并存钱。”在工业时代，这是个很好的赚钱方式。但在信息时代，这个建议可能就是个失败的方式。因为在信息时代需要更复杂的财务信息，其复杂程度远远超过了把钱存进银行或退休金账户这种老掉牙的方式。

当银行经理告诉你的房子是一项资产的时候，他并没有撒谎，只是你的房子是银行的资产。通过看银行的财务报表，你很快就会注意到，在你的财务报表中，列在负债栏下的抵押贷款，却列在了银行的资产栏下。

同时，你的储蓄是一项资产，却是银行的负债。

2000年初，许多经济学家为美国的负储蓄利率感到震惊，负的储蓄利率意味着，美国银行里的债务比现金多。

富爸爸说“储蓄总是损失方”，但他并没有反对储蓄，只是指出了这个严重的问题。在许多西方国家，人们借债时会享受到税收减免，而储蓄就无法享受到了，反而还会被征税。税法将税率最高的税收加在了那些工作最辛苦、工资最低的人身上，而不是富人身上。

教育体制越是抗拒教孩子们怎样阅读财务报表，这个国家就有越多因为读不懂数字而弄不清楚到底发生了什么事的人。

如果你的储蓄利率是4%，同时通货膨胀率也增加4%，那你实际上没有得到任何好处，而政府还会对你的利息征税，最后的结果就是，你在储蓄上赔了钱。

富爸爸一直在教导作者如何让钱努力为自己工作，让钱去获取资产，或者就像他说的那样“把钱变成财富”。

富爸爸并不反对存钱，但他没有让作者漫不经心地去存钱，而是谈论钱地“速度”。他没有劝作者留点钱作为“退休储蓄”，而是经常谈到“投资回报率”和“内部收益率”，换句话说就是“我们收回钱的速度有多快”。

如果你买了一个10万美元的出租屋，用1万美元缴纳首付，一年后用获得的租金减去需要偿还的抵押贷款、税款和其他费用，还剩1万美元的话，你就可以用这1万美元去投资其他的资产。

理财高手们希望收回他们的钱以便投资于其他资产，这也可以说明为什么富人越来越富，而其他人却忙着为退休存钱或节俭度日以备不时之需。

人们努力工作的一个主要原因是，他们永远都学不会如何让钱为自己努力工作，所以他们只有一生拼命工作，而他们的钱却闲了下来。

书中有三个让钱努力工作的点子：

1、三个存钱罐。

当作者还是个小孩的时候，富爸爸就让他购买三个小猪存钱罐，并分别贴上三个标签：缴纳什一税、储蓄、投资。

什一税是向教堂和慈善机构捐一些钱，储蓄主要是存下应付一年开销的钱，投资是用这笔钱去承担风险。

这三个存钱罐里，作者拿到了真钱去冒险、犯错、吸取教训，并获得了受益终生的经验。

通过给你的孩子三个存钱罐，你实际上在他们年纪尚轻的时候就为他们播下了获取这种无价经验的种子资本。一旦你的孩子有了这三个存钱罐并正在养成习惯，你也许会让你的孩子从存钱罐中拿出钱到经纪公司开一个账户，购买基金或者股票。

2、首先支付自己。

许多人把收入的105%用于生活开支，于是也就剩下不了什么钱可以用来支付自己了，除此之外，他们还会首先支付其他人。

3、日常文书工作。

富爸爸让作者把三个存钱罐的钱记录在财务报表上，通过记录财务报表，作者开始对自己的钱负起了说明的责任。

当一家银行礼貌地拒绝你的贷款要求时，实际上是在告诉你，从很多方面来说，他们都担心你缺乏对自己的钱进行说明的能力。拥有清晰的财务报表会使得对你感兴趣的人或组织看出现金从哪来，到哪去。

在工业时代，储蓄或许是一个好主意，但它已经赶不上信息时代的变化了，因为信息更新得太快。在信息时代，你需要知道自己钱的周转得多快，以及它为你工作得有多努力。

第二部分：债务

很多人一生大部分时间都在努力摆脱债务，富爸爸一生中的发部分时间则是在努力支配越来越多的债权。

富爸爸没有建议尽量避免债务，而是告诉作者：“如果想真正成为富人，就必须知道良性债务和不良债务的区别。”

许多贫困家庭并不信任银行和银行经理，与其去银行，还不如把钱藏在床垫下面或其他安全的地方。如果急需用钱，从亲戚那里借不到钱的时候，他们就会把当铺当成银行，把自己的首饰或者宝贝进行抵押，并接受很高的利息。对穷人而言，所有的银行和银行经理都很坏，都在剥削他们，而银行和银行家们对穷人也没有什么好感。

大多数中产阶级认为钱存在银行里很安全，他们把银行看做是存钱的地方，认为借太多的钱不好。因此他们一直想摆脱账单的烦扰，他们的目标之一就是还清房子的贷款，完完全全地拥有它。

与之相反，富爸爸并不盲目地认为储蓄就好，借钱就坏，他会花很多时间让作者了解不管是储蓄、开支、债务、损失，还是收入、税收、投资，其实都有好坏之分。

富爸爸通过教作者寻找并思考细微差异，来提高他的财商，也就是说，你能讲出良性债务与不良债务、好储蓄和坏储蓄之间的不同越多，你的财商就越高。

第三部分：细微差异

有一次富爸爸带作者去银行，看银行经理工作，他们看到了有人存钱，也有人负责把这些钱借出去。

银行吸收存款并付给储蓄者3%的利息，然后以6%的利率贷给了富爸爸，富爸爸则以12%的利率又借了出去。普通人则是拿着3%的存款收益，争取着6%的抵押贷款。

这就是大部分人为钱奋斗的原因，他们把注意力集中在存钱上，如果借钱，他们就会去买自认为是资产但其实是负债的东西，比如房子和汽车，这些东西使现金流流出而不是流入。然后他们会辛勤工作以偿还债务，这样他们就可以说“我完全拥有它了。”

这样做并不是好与坏的问题，是所受教育的问题，在金钱方面，他们认为存钱和尽快还清债务是最好的出路，以他们所接受的财商教育，或者说他们所具有的“理财经验”，这种金钱管理模式最适合他们。

一个人努力工作是有限度的，而辛苦工作能够得到的钱也是有限度的，对于大多数人来说，辛勤工作换来的钱是有限的，他们能存的钱也是有限的。而富人则是从银行借款，然后再想办法用借到的钱挣回更多的钱。

作者建议大家和朋友一起谈谈这些细微的差异对人的一生造成的影响，可以思考下面这些问题：

1、在生活中，如果人们抱有错误的财务观念，使得资产挣回的钱少于负债的成本，这时会发生什么事情？

2、你存一笔钱而不是借一笔钱要花多长时间？例如，假设你每年挣5万美元，并且要支付全家的食物、衣服和教育的开销，你多长时间能存10万美元？借10万美元又需要多长时间？

3、假如你借钱挣钱，而不是辛苦去工作存钱，比起你用自己存的钱去挣钱，能比别人提前多久富起来？

4、当一个爸爸借债然后把债务变成资产时，另一个爸爸是怎样把资产（他的储蓄）变成负债的（储蓄总是损失方）？

5、为了成为一个借钱挣钱的人，你应该具备哪些财务技能？

6、你应该怎样学习以掌握这些技能？

7、上面提到的两种财务报表各有哪些长期和短期风险？

8、我们应该教孩子些什么？

如果你愿意花时间讨论这些问题，你会明白为什么有些人能够变富，而有些人只能终生在财务问题中挣扎。生活中由许多人为钱所困，也有许多人取得了财务成功，这都是与金钱、储蓄和债务分不开的。

富爸爸常说：“要把你的债务看成是上了膛的手枪。”了解良性债务和不良债务都很重要，因为债务能使你变成穷人，也能使你变成富人，它既可以保护你，也可以杀掉你。

现在你可以花一些时间思考，在债务方面，你应该教给孩子些什么。如果你想让你的孩子长大后能在较短时间里变得富有，作为父母，你就需要教你的孩子有关债务和债务管理的基本技能，这样的教育应该从财务报表开始。

当你开始教你的孩子良性债务与不良债务、好开支与坏开支时，你正在发掘他身上的理财天赋。

好了！本期的内容到这里就结束了，这期我们了解了一下不同的人有不同的财务报表，以及债务是如何给富人创造财富的，只是需要我们仔细地观察其中的差异，如果不了解这些差异，那么就算别人说了实话，也会陷入债务危机中。

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来源：南宫读书会