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-最近金融圈有个特别有意思的现象：中小银行的高管们见面打招呼，话题早就从 -今年赚了多少- 变成 -你们存款成本压到多少啦-。

就说 6 月 12 日紫金山・鑫合的成员行会议上，好几位城农商行行长围在一起直叹气：-利差都快收到 1% 了，真的太难了！- 这话听着就扎心，背后全是中小银行现在面临的 -寒冬- 啊。

你看国家金融监管总局的数据，今年一季度商业银行净息差跌到 1.43% 的历史最低，城商行和农商行更低，分别只有 1.37% 和 1.58%，比它们的不良贷款率还低。

说白了，现在银行赚钱的速度根本赶不上坏账增加的速度，这谁顶得住啊！

其实这局面也不是一天两天形成的。

话说城商行诞生于 1995 年，当时国务院发通知搞试点，深圳城市合作银行第一个 -吃螃蟹-。

后来加入 WTO，经济起飞，城商行靠着跨区域发展、拉来战略投资者，规模蹭蹭往上涨。

到今年 4 月，城商行资产规模已经到 63 万亿元，占银行业总资产 14%，比 2003 年涨了 8.7 个百分点呢。

但银行业本来就是 -靠天吃饭- 的强周期行业，经济增速一放缓，中小银行马上就 -压力山大-。

华南一家城商行行长说得特别实在：-我们现在太难了，一来抗风险能力弱，二来根本卷不过大行。

人家大行贷款利率 3 点多，我们根本做不到，客户都被抢走了。

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但谁说中小银行就只能 -躺平- 了？现在行业里悄悄兴起两种 -破局大招-：一种是 -抱团取暖-，要么兼并重组，要么搞联盟合作；另一种是 -差异化竞合-，靠着灵活性和本地优势深挖细分市场。

这俩招可不是互斥的，反而像 -组合拳-，联手帮中小银行找活路。

先说说 -抱团取暖- 这事儿。

2020 年以后，中小银行合并重组的案例越来越多。

比如攀枝花市商业银行和凉山州商业银行 -合体- 成四川银行，山西银行更猛，是大同银行、长治银行等五家银行一起 -组团出道-。

今年内蒙古农商行直接整合了 121 家农信机构和村镇银行，搞出个统一的省级法人机构。

这种 -大合并- 好处可不少，既能把资产规模做大，又能提升抗风险能力。

北方一位城商行行长说得明白：-要么自己慢慢化解风险，要么合并起来搞规模经济，就这两条路。

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除了合并，还有 -联盟抱团- 的路子，比如紫金山・鑫合金融家俱乐部。

2013 年南京银行牵头成立的时候，成员行才 65 家，总资产 6 万亿；现在成员行涨到 133 家，总资产 47 万亿，占城农商行总资产 40% 呢。

这个平台可不只是简单的资金拆借、票据业务，还搞了八大专业委员会，从科技联建到人才联育，合作深度直接拉满。

有头部城商行的中层透露：-有些小行资质不够，大行不愿意跟它们合作，但大行认可我们，我们又了解小行，就当个‘桥梁’呗。

- 这种 -中小银行帮中小银行- 的模式，在流动性分层的困境下，简直是 -务实天花板- 了。

再看 -差异化竞合- 这条路。

中小银行虽然规模比不过大行，但在本地服务上简直是 -自带 buff-。

吉林银行就是个典型例子。

2020 年，以前在招行干的秦季章当上董事长，直接带着吉林银行搞零售转型，提出 -十大新逻辑-，什么 -客户为王--AUM 为纲--科技为器-，把招行的经验 -本地化改造-。

效果怎么样？到 2024 年末，吉林银行零售业务营收占比从 2019 年不到 10% 涨到 30% 以上，零售 AUM 翻了 1.5 倍到 4700 亿元，储蓄存款在吉林省内存量和增量都是第一。

秦季章总结说：-把零售做起来，盈利能力、抗风险能力、品牌影响力都能蹭蹭涨。

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不过差异化竞争可不只限于零售。

在供应链金融、农村普惠金融这些领域，中小银行还有很大的 -潜力股-。

比如江浙的农商行靠着本地民营经济发达，专门深耕小微企业贷款；有些城商行跟地方政府合作，把业务嵌到社保、医疗这些生活场景里。

南京银行董事长谢宁提的 -四个更加-—— 深耕区域市场、服务实体经济、打造自身能力、建设场景生态，简直把这条路子 -明明白白写在脸上- 了。

说实在的，中小银行的 -寒冬- 可能还得熬一阵，但它们的韧性真的很让人佩服。

从 1995 年萌芽，到加入 WTO 后的 -黄金时代-，再到现在的转型阵痛，中小银行一直都在 -摸爬滚打中成长-。

现在靠着 -抱团取暖- 和 -差异化竞合- 这两手，它们正在探索新的活路。

就像紫金山・鑫合的秘书长朱钢说的：-得接着创新合作模式，搞出更多亮点来。

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可能有人觉得中小银行的变革跟自己没关系，但其实这跟咱们每个人的金融生活都挂钩。

比如说你要贷笔小微经营贷款，是选利率低的大行，还是服务更贴心的本地城商行？去存款的时候，有没有注意过不同银行的零售产品创新？中小银行能不能突围，可不只是行业自己的事儿，还关系到咱们能享受到的金融服务是不是更多样、更普惠。

最后抛个问题给大家：在你住的城市，有没有感觉到中小银行的服务变了？欢迎在评论区聊聊你的发现，咱们一起唠唠！

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来源：博学的百香果一点号1