摘要：在我十几岁时，他就慷慨地给了我一些钱，让我拿去投资，但其中也有一些附带条件。每年，爷爷都会给我一些钱，告诉我可以把钱投资到任何我想买的股票上，但前提是我必须先告诉他我要买什么，还要解释原因。
“
你的使命不只是告诉你的孩子如何投资，你也要让他们关注投资，了解他们投资的原因。
”
我的财商启蒙受益于我亲爱的鲍勃爷爷。
在我十几岁时，他就慷慨地给了我一些钱，让我拿去投资，但其中也有一些附带条件。每年，爷爷都会给我一些钱，告诉我可以把钱投资到任何我想买的股票上，但前提是我必须先告诉他我要买什么，还要解释原因。
有的时候，他会表现出漠不关心的样子，让我自己去选。但有的时候，他会对某只股票感到非常兴奋，催促我去研究这只股票，让我买入。他会解释为什么他觉得这是一项好的投资，会认真研究它是否分红，以及它是否能带来收入，这一点他很喜欢。这是很好的讨论机会，也是真正能了解他的方式。
当我回首往昔时，我发现能从爷爷那里获得具体的指导，以及学着接受和考虑他的建议是多么幸运，我真的很感激他。我也感谢他能明确表示，最终还是要看我的选择。
那么，如果你是一名家长，你应该怎么做呢？以下是我的一些建议。
01 从目标开始
你的使命不只是告诉你的孩子如何投资，你也要让他们关注投资，了解他们投资的原因。要做到这一点，一种方法是与他们一起制定短期、中期和长期目标。在此基础上，你可以与他们一起研究，确定他们想用哪些类型的投资账户，以及希望在这些账户中进行什么样的投资。
短期目标
这笔钱将用于最直接的目标，这将取决于他们的年龄和他们目前所处的人生阶段。一般而言，短期投资指的是两年以下的投资。对于刚开始有积蓄的青少年来说，他们可能想用这笔钱买新的科技产品或很酷的衣服，但你肯定不会掏钱帮他们买这些东西的。
对我们的女儿阿什利来说，她大学毕业后的短期目标也是她十几岁时制定的长期财务目标的最后一段。她想存钱付第一套房子的首付。因此，她住在家里以便减少开支，而且还在工作中最大限度地利用了退休储蓄计划，并且将几乎所有税后收入存入非常安全的账户，以便在两年内积累够首付。看着她坚持这一目标，我感到很自豪。
尽管同一时期，她的哥哥和她的朋友们的账户上都有了不少的股市回报；我看到股市上涨，而她却在有条不紊地把工资存进储蓄账户，有时也在怀疑。但股市本来也可能下跌，这就会导致她的储蓄也跟着下跌。
她一直专注于自己的目标，并没有受到股市的诱惑。于是，在大学毕业的两年后，她已经准备好了首付和手续费的钱。
中期目标
这一时限更难界定，也有很多种解释。中期目标往往落在2-10年的范围内，但可以根据你的孩子和他们的愿望而进行调整。
这样做是为了规划出他们认为在未来十年可能想做的一些需要钱的事情。这可能包括支付大学学费、买房，或者作为创业的启动资金。我更喜欢称之为现实的人生愿景。
邓拉普的目标是在25 岁时拥有10万美元的净资产。当她把这个目标公之于众时，我激动地听着，并坚信她这个目标会实现。她也确实实现了目标。邓拉普强调，她的父母在其中发挥了关键作用。
“当我开始挣钱的时候，他就说，‘我们来谈谈什么是罗斯个人退休账户’。我就说，好吧，我听说过，但你能多给我讲讲吗？”于是，他们约个时间聊了聊。她爸爸教她如何存钱，以及如何研究她想买的股票或指数基金。她的父亲采取了手把手指导的方式，让邓拉普先看着他投资，然后再让她进行投资。
邓拉普说：“这是一个合作的过程。他至今仍然保留着我的登录名。有时他登录后会说‘嘿，你的股票今天涨了’。所以，这个成果是我们一起研究出来的，他引导我完成了这个过程。”
长期目标
从各方面来说，长期投资是最难实现的一个目标，因为它太遥远了。许多年轻人只关注周围发生的所有变化，并感到承受了很大的经济压力。告诉他们为超过10年的未来存钱和投资，可能会引起他们的抵制情绪。但是制定一些长期目标是必要的，比如想在年老时具有财务偿付能力，甚至最好能够保持财务稳定和自由。
提前投资可以让退休储蓄变得没那么痛苦。起步较晚不仅成本高昂，还可能让人心力交瘁。
我在播客中采访了真人秀节目《纽约百万豪宅》中的莱恩·斯汉特，他告诉我一款名为FaceApp的应用会让人“变老”。他说，看到自己变成一个老人的形象很可怕，但同时也能激励自己提前为老年生活做准备。
邓拉普也承认，很难说服20多岁的年轻人去关心那些看起来如此遥远的目标，“但我会告诉他们，他们不只是在为某件事存钱，那是几十年后的事了，他们实际上是在为未来的自己存钱”。
02 选择正确的投资方式
现在，让我们来看看该把钱放到哪里，从而实现你和你的孩子们重点关注的目标。我们将介绍一些基础知识，帮助你入门。如果你想进行更深入的探究，可以查阅其他更多书籍。
储蓄和货币市场账户
这种账户不会付给你很多利息，但它们会保证你的资金安全。他们由美国的联邦存款保险公司承保（每个账户最高25万美元）。在线账户往往会比传统机构支付更高的利率，所以你应该货比三家。你的孩子应该把他的应急资金存到这里，这样他们可以在紧要关头时满怀信心地拿到这笔钱。
存单（CDs）
存单可以为中期目标提供更多的收入保证，也有联邦存款保险公司承保的保险。但它们缺乏流动性，所以你只能在到期的时候拿到钱，具体时间取决于你选择的期限。期限越短，回报越低。短期存单是一个不错的选择，它可以作为额外的备用应急资金，资金一般在3-6个月就能使用。
债券
简而言之，债券是公司或政府偿还债务的承诺。最近几年债券的利率非常低，债券的票面价值并不高，从现实意义上讲，你的孩子可能并不需要直接持有债券。如果他们有兴趣了解更多，可以研究不同类型的公司债券和政府债券之间的差异。
事实上，赚钱或亏钱往往是在债券交易中发生的，这就是为什么要把它们作为共同基金的一部分来购买。随着年龄的增长，债券往往可以被视作一种分散投资、平衡投资组合的方式，而且最好通过共同基金等由专业人士管理的工具来实现。
股票
这或许是孩子们最感兴趣的内容。在一家上市公司中，股票代表的是上市公司被称为股份的部分单元。你知道“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”这个道理吗？这句话对股票来说再适合不过了。除非你的孩子对各个公司的来龙去脉都非常关注和了解，有时间跟踪他们的股票，而且有很多的钱可以投资，否则在他们人生的这个阶段，个股也许不应该是他们投资的主要方式。
不过，如果买几只他们感兴趣的公司的股票，能让他们对投资产生兴趣，那应该也很不错。持有能吸引他们公司的股票，比如亚马逊、迪士尼，或者微软，是吸引一个对投资漠不关心的青少年或年轻人的一种途径。
红利
要知道，哪怕只持有一只股票，也是一个教育机会，可以让你的孩子了解股票是如何运作的，在他们学习一段时间后，也可以让他们进行自主选择。你可以向他们解释，有些公司会拿走一部分利润，以分红的形式分给股东。这通常每季度进行一次，以每股为单位。孩子既可以选择立即拿钱，也可以用这笔钱买更多的同类股票，从而获得更多的股份。
股票之所以受欢迎，往往是因为投资者每次可以只购买少量股票，这是一种美元成本平均法，即每隔一段时间自动投入资金，以消除股票波动的影响。
一些公司还会提供股息再投资计划(DRIPS)，也可以提供折扣股票，但无论哪种方式，它都会作为收入被征税。
共同基金
这是401(k)计划中的一个常见选项，也是实现长期目标的热门选择。共同基金就是一个由许多投资者出资的资金池，由专业的基金经理来管理。这是一种很好的分散投资的方式，人们能够以可负担得起的价格得到专业的资金管理。
共同基金可用于中期或长期目标，具体取决于该基金投资了什么。例如，短期债券基金可以作为一个中期投资的可靠选择，但在大多数情况下，共同基金更适合长期目标。虽然，每只基金中的实际投资会有所不同，但通常都包括股票、债券等。我们不仅要看共同基金的名称，更要看其实际的投资指向。有时，名称可能无法反映基金都实际投资了哪些股票。
让你的孩子了解共同基金的投资成本也是不可或缺的。比如，一只跟踪股票指数的被动管理型基金，其投资成本通常较低。而对于主动管理型基金来说，其管理费用会相对更高。在做出决定之前，让你的孩子做一些研究，比较一下被动型基金和主动型基金的业绩表现。
交易所交易基金（ETF）
这与共同基金一样可以实现许多相同的目标，但其投资成本往往较低。ETF会跟踪指数、大宗商品或其他证券类的投资，可以像股票一样在交易所交易。ETF提供的灵活性，使其能够在交易日内像股票一样进行买卖。因此，它更具流动性，且投资成本也相对较低。
加密货币、艺术品、房地产和其他投资
如果你和你的孩子想探索更多的理财点子，可以通过无穷无尽的信息，用无数种方式来投资。房地产、艺术品、加密货币、大宗商品等都是让资金发挥作用的投资途径。它们在成本、流动性、获取途径、投资风险等方面各有利弊。
对于大多数刚刚起步的年轻人来说，这应该只是他们投资的一小部分，除非他们真正有能力去理解其风险和局限性，并且有足够的资金来适当地分散投资。
（以上内容摘录自《启动青少年理财计划》一书）
作者：刘琪霖
责任编辑：吕晶晶
排版：刘雅丹
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来源：金融博览财富杂志
