摘要：在当今数字化浪潮席卷全球的时代，数字金融已成为推动经济发展的重要引擎。2024年以来，人民银行江苏省分行深入贯彻中央金融工作会议精神，落实《金融科技发展规划（2022—2025年）》，加快推进金融业数字化转型，以促进实体经济和数字经济深度融合为重点，实施以“数
文/中国人民银行江苏省分行
在当今数字化浪潮席卷全球的时代，数字金融已成为推动经济发展的重要引擎。2024年以来，人民银行江苏省分行深入贯彻中央金融工作会议精神，落实《金融科技发展规划（2022—2025年）》，加快推进金融业数字化转型，以促进实体经济和数字经济深度融合为重点，实施以“数字金融”为主题的金融科技创新监管工具（简称“数字金融”主题工具），着力做好“数字金融”大文章，助推区域金融高质量发展，为江苏勇挑大梁提供有力的金融支撑。
筑牢根基，培育优化金融科技发展沃土1. 强化政策支持，夯实金融科技发展基础。在人民银行总行指导下，江苏省分行秉持系统性思维，全方位、多层次为数字金融发展蓄势赋能。
在政策环境方面，积极配合省政府制定《江苏省“十四五”金融发展规划》《江苏省数字经济发展三年行动计划（2022—2024）》等文件，提出加快发展数字金融，有序推进金融科技创新监管。同时，针对金融数据融合应用、金融科技赋能乡村振兴等领域，研究制定了具体的工作方案，为金融机构运用科技手段提升金融服务能力、创新金融产品和模式提供政策指引。
在产业培育方面，充分发挥江苏产业基础雄厚、科教资源丰富的资源禀赋，持续优化金融科技发展环境，推动产业链、创新链双向融合。支持成立南京数字金融产业研究院、江苏省数字金融重点实验室，积极推动课题研究、标准发布、技术转化应用推广，共同开展数字金融领域前沿科学问题研究，吸引各类金融科技公司落户江苏，不断丰富数字金融形态，逐步形成以国家级、省级专业平台为核心，金融机构、创新实验室、数字金融产业链核心企业等各类主体集聚的金融科技产业高地。
2. 围绕试点契机，加速金融数字化转型步伐。近年来，江苏省积极参与多项金融科技试点，以赋能乡村振兴、数据综合应用、创新监管工具等国家级金融科技试点落地为契机，积极打造金融科技创新发展先行区。
顺利推动金融科技赋能乡村振兴示范工程两轮共61项任务及金融数据综合应用试点19项任务，充分发挥示范引领作用，推进农村金融机制和模式创新，提升农村公共服务和数字化治理能力，有效促进数据治理能力建设，在安全合规的前提下推进跨行业数据的互联互通，金融科技创新步伐显著加快。组织全省金融机构开展深化金融科技应用、推进金融数字化转型提升工程，加快数字化基础能力建设，打造数字金融核心竞争力，期间共形成金融数字化转型提升工程标杆应用共计36个。2023—2024年，分别在《金融电子化》杂志第十四、十五届“金融科技创新奖”评选活动中荣获“推动金融数字化转型创新奖”“推动金融科技高质量发展贡献奖”。
3. 推广创新工具，建设包容审慎创新管理机制。在金融科技创新监管试点基础上，编制《江苏省金融科技创新监管工具实施方案》，全面推广实施金融科技创新监管工具，聚焦新技术应用风险的新特点和新趋势，运用信息公开、应用公示、共同监督等手段，积极建设包容审慎的金融科技创新应用管理机制。加强对创新应用的评估和指导，对金融科技创新行为实施全生命周期管理，不断完善金融科技创新应用管理的风险控制、监测、处置机制。持续推动将符合条件的金融科技创新应用纳入创新管理范围，及时发现风险隐患，促进金融科技创新规范发展。截至2024年12月，江苏省金融科技创新监管工具实施以来共对外公示七批26项创新应用。
统筹谋划，稳步推进主题工具落地实施1. 聚焦目标任务，细化工作实施方案。为充分发挥金融科技创新监管工具作用，引导省内金融机构运用大数据、人工智能、区块链等信息技术，加快推进数字化转型，强化数据管理与应用，激活数字化经营动能，推动金融业态、模式和服务再造，实现数字技术、数据要素与金融业务广泛深度融合，进一步提高金融服务实体经济的网络化、数字化、智能化水平。
2024年6月，江苏省分行依据《金融科技创新应用测试规范》（JR/T0198—2020）、《金融科技创新监管工具运行报告》等要求，结合江苏金融科技发展实际制定了《江苏省金融科技创新监管工具“数字金融”主题工具实施方案》，实施方案明确了工作目标、组织架构、计划安排、保障措施等内容。
2. 强化组织保障，有序开展征集遴选。根据实施方案，在金融科技创新监管工具协调推进组和实施工作组基础上，成立“数字金融”主题工作组，在金融科技创新监管工具协调推进组的统筹指导、协调和监督下开展“数字金融”主题创新应用的征集、辅导等工作。
通过通知发布、微信公众号等渠道，在全省范围内，面向金融机构、金融科技公司广泛征集“数字金融”主题工具创新应用。在征集过程中明确工作目标、申报主体、申报要求、后续实施流程，要求申报主体详细填写创新应用的类型、名称、功能服务、关键技术、应用场景等信息。截至2024年6月底，共征集到87个“数字金融”主题工具创新应用。工作组按照审慎原则，结合实施价值和预期效果，从创新性、可行性、安全性、功能服务等方面，对征集到的应用进行评议和筛选，遴选出首批主题工具创新应用，启动具体辅导工作。
3. 注重工具流程，强化指导评估机制。全过程强化业务指导，梳理创新应用的责权分工、数据流向和资金使用情况。
加强对入选“数字金融”主题工具创新应用的全面评估，指导完善建设方案，确保任务风险可控。维护由金融管理部门、行业协会、金融机构业务专家等组成的评审专家库，实现监管、技术、业务等多方融合，按照总行审议要求，组织开展专家评审会议。在互联网站、微信公众号等渠道发布首批6个“数字金融”主题工具创新应用开展测试运行的公告。同时，注重风险预警处置，防范和化解创新应用风险，结合新技术、新设备、新环境变化，将把控风险的关卡前移，有效提升金融风险防范能力。
融合赋能，创新应用数实融合成效显著“数字金融”主题工具创新应用围绕数字技术与实体经济相融合，推动金融机构把握数字化发展机遇，将新兴技术广泛应用于各类业务场景，在加快信贷业务流程再造、助力绿色产业发展、升级金融服务体验、提高生态合作运营效能等方面，持续提升金融惠民利企水平。
1. 数实融合赋能中小微企业融资新生态。征信促融：数字技术破解小微企业融资难题。“长三角征信链平台”利用区块链技术建立征信联盟链，将企业基础信息、经营状态、融资抵押信息等数据存证共享，打破征信信息孤岛，有效提升企业授信审批效率，降低企业异地融资成本，加快助推长三角地区一体化高质量发展。截至2024年底，已在长三角16个城市接入25个节点，上链存证2315.6万户企业信息，共享3134.5万份征信报告，为899家金融机构提供近794.4万次查询服务。
“基于大数据知识产权评价的智能风控产品”运用大数据技术建立知识产权评价分析模型，从多维度分析知识产权数据，并引入企业基础数据辅助银行融资授信。目前该项目已服务企业11187家，出具知识产权各类报告61353份，帮助6404户企业获得知识产权质押贷款共523.5亿元，促进了知识产权与金融资源的深度融合，缓解了科技型中小微企业融资难题。
供应链金融：数字纽带串起产业融资链。江苏银行运用区块链、人工智能、大数据等技术搭建苏银e链数字供应链金融服务平台，有效提升产品的服务能力和服务效率，通过链式金融服务降低中小微企业融资成本。截至2024年底，该项目服务链上客户近8000户，贷款总余额超过1000亿元，审核效率提升30%，此外围绕企业产、购、销、运、储等经营场景中的各类需求，构建全场景、全线上、全产品的数字供应链金融服务体系，为核心企业及其上下游客户提供特色化金融服务。
无锡锡商银行依托数字技术全面整合供应链信息流、资金链、物流，借助物联网实时监控质押货物调度，用户合同实时上链存证。目前已服务企业45151家，融资授信金额463.78亿元，累计发放贷款183.5万笔、投放超700.5亿元。上述应用以数字技术为纽带，打破了供应链上下游企业间的信息壁垒，为中小微企业提供了高效、低成本的融资渠道，推动了产业链的协同发展与整体升级。
2. 数实融合点亮绿色产业发展新路径。绿色信贷：数字技术助力绿色产业加速跑。苏州银行、苏州金融租赁公司针对农村户用分布式光伏发电站融资困境，运用图像识别技术，强化农户身份真实性核验，确保金融服务贴合用户真实需求；采用具有电子签名、数字证书的线上电子合同，提升业务办理效率；基于工商、征信、发电等多源数据构建大数据融资决策模型，增强风险评估能力。目前，该项目已发货589兆瓦（合计23560套左右），已安装完成543兆瓦（合计21720套），其中已并网发电519兆瓦（合计20760套左右），有力推动了农村清洁能源建设，促进了能源生产和消费结构的绿色转型。
建设银行苏州分行构建绿色金融智能服务平台，运用光学字符识别、自然语言处理技术构建绿色企业识别模型，实现贷前精准服务；运用大数据技术融合银行内外数据，构建绿色信贷风控模型，提升授信评价科学性；运用机器学习技术优化风控预警模型，实现及时有效的风险预警。目前已对通过模型识别出的2500余户潜在绿色企业开展营销，494户企业获得绿色贷款余额，有效助力实体经济的绿色低碳转型，推动了绿色产业的快速发展。
3. 数实融合打造金融服务体验升级新范式。智慧客服与厅堂服务：数字科技重塑金融服务场景。江南农商行运用生物识别、智能语音识别、语义分析等前沿数字技术打造虚拟数字员工，实现客户与数字员工的智能语音对话交互；应用虚拟人像实时合成技术塑造高度拟人化的数字人形象，适用于高并发实时交互场景；将数字人系统与多系统深度融合，为客户提供高效便捷的自助式业务办理服务。目前已实现43项高频交易在数字人系统办理，累计处理业务量达152万笔，人工业务替代率达30%，有效缓解人工客服压力，提升客户服务体验。
苏州银行综合运用大数据和人工智能技术打造智能化厅堂服务，通过大数据分析线下厅堂人流、排队情况、柜员处理业务时间等信息，实现厅堂智能化管理，如厅堂窗口开关数量智能提醒；利用大数据对客户信息进行建模分析，实现金融产品精准营销。截至2024年底，通过服务评价系统服务72万余人次，总体满意度提升至99.5%以上；通过精准营销系统服务近46万余人次，签约成功率提升30%以上；厅堂弹性排班系统提醒8000余次，有效缓解了厅堂排队拥挤状况，提升了厅堂营销效率和客户满意度。
智能融资咨询：大语言模型开启信贷服务智能新时代。苏州农商行通过大语言模型技术对来源合法合规的行内外数据进行标准化整合，构建基于知识库的AI智能问答助手，通过向量化、分块等技术快速定位关键信息，强化语义分析能力；利用“语料库+微调”方式构建信贷领域专用大模型，提升性能和响应速度。目前该项目已上线内测，服务500多名客户经理，预计能有效提升信贷决策的效率和精准度，优化金融服务的工作模式。
4. 数实融合拓展公共领域金融服务新空间。公共服务：数字协同有力保障群众金融安全。无锡农商行联合民政部门打造“养老救助资金发放核查服务”，在保障各方数据安全和隐私的前提下，实现民政与银行间的数据高效协作，助力民政部门提升救助工作效率，加强救助金发放监管。截至2024年底，各参与银行已累计协助核查39323人次，核查与监测银行账户数超8604个，核查惠民资金发放记录超36893条，涉及资金发放总额超2500万元，实现了对无锡市低收入人群经济状况的快速、自动核查及动态监测，显著提升了社会救助业务的办理效率。
常熟农商行将新市民基本信息数据、行内历史金融数据与政务数据（新市民积分、水气费缴纳、社保等）进行分析、挖掘、处理，构建智能化新市民信用评分模型，助力银行信贷业务发展。目前已服务新市民用户39万余户，授信47075万元。基于“端管云一体化”平台的特约商户非现场管理产品，运用电子身份标识、光学字符识别等技术，实现线上线下一体化客户身份核验和业务办理。通过该平台节约商户审核时间80%以上、巡检时间60%，节约运营成本50%以上，有效防控收单业务风险，实现业务降本增效的预期目标，显著提升商户体验。
总结经验，扎实做好“数字金融”大文章江苏在“数字金融”主题工具的实践过程中，秉持创新、审慎、包容的理念，充分激活持牌机构的主观能动性和工作创造力，取得了阶段性成果，积累了丰富经验。下一步，人民银行江苏省分行将不断健全金融科技创新应用监管工作机制，认真做好创新应用的征集、公示、测试、完成或退出全流程工作，促进创新应用重点聚焦于科技创新、绿色转型、普惠小微、养老民生、数字经济等领域。积极探索在长三角区域联合开展金融科技创新监管工具协同测试，运用金融科技创新监管工具实现对创新行为全生命周期的包容审慎监管，促进区域金融服务效率提升与模式变革，助力长三角打造现代化产业数实融合发展增长极。
来源：新浪财经
