摘要：打开手机，是不是天天被网贷短信轰炸？“恭喜你！额度已提升至20万，秒批到账，日息低至0.01%”“急用钱？无抵押、无征信，点击即放款”；刷短视频、逛APP，弹窗广告怼脸来，主播喊着“借钱就找XX贷，轻松解决燃眉急”；甚至还有客服打电话，语气热络得像你亲戚：“先

打开手机，是不是天天被网贷短信轰炸？“恭喜你！额度已提升至20万，秒批到账，日息低至0.01%”“急用钱？无抵押、无征信，点击即放款”；刷短视频、逛APP，弹窗广告怼脸来，主播喊着“借钱就找XX贷，轻松解决燃眉急”；甚至还有客服打电话，语气热络得像你亲戚：“先生/女士，看你资质优质，给你专属贷款福利，要不要了解下？”

真的离谱！你明明没借钱需求，他们却像苍蝇一样围着你转，想尽一切办法让你贷款——发红包诱导下载、送“免息券”吸引申请、伪造“优质客户”标签捧你，仿佛你不借钱，他们就亏大了。这时候难免疑惑：他们到底图啥？真的是“好心”帮你解决资金难题？就不怕你借了不还？别傻了！他们求着你贷款的背后，全是精心算计的赚钱套路，不怕你不还，就怕你不借！

今天就来扒个底朝天：网贷平台为啥疯抢着让你贷款，他们的终极目的是什么，以及他们“不怕坏账”的底气到底在哪！

一、先搞懂：网贷平台的核心目的——不是“帮你”，是“榨干你”的钱！

你以为网贷平台是慈善机构，怕你没钱花？大错特错！他们本质是“逐利机器”，所有“求着你贷款”的操作，核心就一个：赚你的钱，而且是赚暴利！

网贷平台的赚钱路子，比你想象的还多，层层叠加，把“借钱”变成“割韭菜”：

（一）利息：表面“低息”，实则“高利贷”的幌子

这是最核心的赚钱来源，但他们从不跟你说“真实利率”，只玩文字游戏：

- 玩“日息”猫腻：喊着“日息0.05%”，听起来一天借1万只花5块，很便宜？换算成年利率就是18%，远超银行贷款（年利率4%-6%），妥妥的高利贷！

- 藏“综合利率”：有些平台说“免息30天”，但你申请后才发现，要收“服务费”“管理费”“担保费”，这些费用全算进去，实际年利率能飙到36%以上，比高利贷还黑！

- 搞“等额本息”陷阱：你借10万，分12期还，看似每月还款压力小，实则总利息比“等额本金”高很多，而且你提前还款，还要收“违约金”—— 想少付利息？门都没有！

真的要吐槽：这些平台算利息的本事，不去当数学家都可惜了！把“高利贷”包装成“低息福利”，欺负普通人不会算利率，这不就是明着骗吗？你以为捡了便宜，其实从借钱的那一刻起，就成了他们的“提款机”！

（二）手续费：隐形收费，比利息还黑心

除了利息，网贷平台的“隐形手续费”能把你榨得明明白白，而且全是“强制消费”：

- 放款前收费：申请通过后，告诉你“要交5%的风控费”“3%的放款费”，不交就不放款，你为了拿到钱，只能被迫交钱；

- 还款相关收费：提前还款收“违约金”（美其名曰“补偿成本”），逾期还款收“罚息”（日息翻倍，还加滞纳金），甚至有些平台还收“账户管理费”“短信服务费”，每月都扣，你不注意都发现不了；

- 捆绑销售收费：借钱时强制你买“保险”“会员”，说“买了才能放款”“买会员能降利息”，其实这些保险、会员根本没用，纯纯是额外圈钱。

我就想问：你们是贷款平台，还是“收费中介”？各种名目的手续费，加起来比利息还高，这跟抢钱有啥区别？当初喊着“零手续费”“低门槛”，转头就用各种隐形收费把你套住，脸呢？

（三）逾期罚息：他们最“期待”的“赚钱机会”

很多网贷平台其实不怕你逾期，甚至“期待”你逾期—— 因为逾期后的罚息，是他们的“暴利来源”：

- 罚息利率翻倍：你逾期一天，日息从0.05%涨到0.1%，甚至0.2%，借1万逾期一个月，罚息就高达300-600元，比本金的利息还高；

- 利滚利计息：有些平台按“复利”算罚息，就是“利息生利息”，你逾期越久，欠的钱越多，最后可能借1万，逾期半年变成欠2万；

- 逼你“以贷养贷”：你还不上钱，他们不催你还款，反而推荐你“续贷”“拆东墙补西墙”，让你借新贷还旧贷，最后债务越滚越大，他们赚的利息、手续费也越来越多。

这才是最黑心的！他们根本不是想让你还钱，而是想让你一直欠着钱，靠罚息和续贷，把你榨干到一无所有。你以为逾期只是“多交一点钱”，其实是掉进了他们的“债务陷阱”，越陷越深！

二、网贷平台为啥“求着你贷款”？—— 市场内卷+用户好骗，不抢就没饭吃！

网贷平台之所以像饿狼一样追着你借钱，不是因为你“资质好”，而是行业内卷+人性弱点，让他们不得不“主动出击”：

（一）行业竞争太激烈，“抢用户”就是抢钱

现在的网贷平台多如牛毛，正规的、不正规的，加起来成千上万，而有借钱需求的用户就那么多，所以必须“抢客户”：

- 获客成本高，只能“广撒网”：想让一个用户下载APP、申请贷款，平台要花几十甚至几百块的推广费，所以他们只能靠短信、弹窗、电话轰炸，广撒网捞鱼，不管你有没有需求，先把你拉进来再说；

- 用户是“长期提款机”：只要你在平台借过一次钱，后续就会被他们持续“收割”—— 给你提额、推新的贷款产品，让你反复借钱，他们反复赚利息。所以哪怕第一次借钱不赚钱，他们也愿意“亏本拉新”，只要你成为“老用户”，迟早能把钱赚回来；

- 下沉市场抢疯了：城市里的优质用户被银行、大平台抢完了，小网贷平台就去抢农村、三四线城市的用户，这些用户可能缺乏金融常识，更容易被“低息”“秒批”忽悠，所以平台更要主动出击，生怕被同行抢走。

说白了，网贷平台“求着你贷款”，就像街边的餐馆发传单，不是因为你饿，而是他们怕你去别家吃，自己没生意—— 只不过餐馆卖的是饭，他们卖的是“债务”！

（二）用户的“弱点”，就是他们的“机会”

网贷平台摸透了人性的弱点，知道只要戳中你的痛点，你就会忍不住借钱：

- 利用“急用钱”心理：谁都有手头紧的时候，比如家人看病、交房租、还信用卡，这时候你最容易慌，看到“秒批”“无抵押”的贷款，就会不管不顾申请；

- 利用“贪便宜”心理：喊着“免息7天”“首单减50元”“送红包”，让你觉得“不借白不借”，哪怕你不需要钱，也想申请了领福利，一旦申请，就会被他们套住；

- 利用“虚荣心”：给你发“额度20万”“优质客户专属”的短信，让你觉得“自己很厉害，能借到这么多钱”，虚荣心作祟，就想申请试试，甚至借钱去消费、攀比。

这些平台简直是“人性观察大师”，把你的心理摸得透透的，然后精准出击，让你在不知不觉中掉进他们的陷阱。你以为是“运气好”收到福利，其实是他们早就盯上你了！

（三）资金成本低，“放贷”就是稳赚不赔的买卖

网贷平台的钱不是自己的，而是从银行、投资机构借来的，或者靠用户的存款（有些平台有理财业务），资金成本很低，只要有人借钱，他们就能赚差价：

- 资金成本年化2%-5%，放贷年化18%-36%：他们借100万成本只要2-5万，放出去一年能赚18-36万，利润翻好几倍，这么高的利润，难怪他们疯了一样想放贷；

- 批量操作，赚钱效率高：网贷平台是纯线上操作，不用门店、不用太多员工，一个APP就能服务几百万用户，批量放贷、批量收钱，赚钱效率极高。哪怕有10%的用户逾期，剩下90%用户的利息，也能覆盖坏账，还能赚大钱。

所以他们根本不怕“没人借钱”，就怕“没人来借”—— 只要有人申请，不管你借多少，他们都能赚钱，这就是他们“求着你贷款”的底气！

三、最关键的问题：他们就不怕你借了不还吗？

答案是：不怕！甚至早就把“坏账”算进成本里了，他们的底气，来自3个“黑心操作”：

（一）风控早就筛过你，“敢放给你，就有把握让你还”

你以为网贷平台“来者不拒”？其实他们有一套完整的风控系统，早就把你调查得明明白白：

- 查你的“底细”：你申请贷款时，他们会偷偷查你的征信、通话记录、通讯录、手机里的APP（比如购物APP看你的消费能力，社交APP看你的人际关系），甚至你的定位、消费习惯，比你自己还了解你；

- 精准判断“你会不会还”：通过这些信息，他们能判断你有没有稳定收入、有没有还款能力、会不会跑路。他们只放给“大概率会还，或者能通过催收让你还”的人，那些看起来就会跑路、没任何还款能力的人，他们根本不会放款；

- 小额分散，降低风险：给你的额度大多是几千、几万，不会一次性放几十万，这样就算你不还，他们的损失也不大。同时放给几万人，就算有几个人逾期，也不会影响整体利润。

所以不是他们不怕你不还，而是他们早就筛选过了，觉得你“跑不了”“还得起”—— 你以为是他们信任你，其实是他们拿捏住你了！

（二）催收手段比你想象的还狠，“不怕你不还，就怕你扛得住”

如果真的有人逾期不还，网贷平台的催收手段，能让你生不如死，根本不怕你不还：

- 软暴力催收：每天给你打几十上百个电话、发几百条短信，不分白天黑夜；打电话给你的家人、朋友、同事，甚至领导，把你借钱逾期的事到处说，让你颜面扫地；P你的裸照、伪造法院传票，威胁你“不还钱就坐牢”；

- 硬暴力催收：找催收公司上门骚扰，在你家门口喷漆、贴大字报；跟踪你、恐吓你，甚至动手打人（虽然违法，但有些小平台还是会干）；

- 上报征信，让你“寸步难行”：把你的逾期记录上报征信，让你以后办信用卡、贷款、买房、买车都受影响，甚至找工作都会被歧视。

这些催收手段，就算你一开始不想还，也会被折磨得不得不还—— 要么自己凑钱，要么找亲戚朋友借，总之他们一定要把钱要回来。你以为你能“赖掉”？太天真了！他们有的是办法让你屈服！

（三）坏账率早就算进成本，“赚的钱足够覆盖损失”

网贷平台在制定利率时，早就把“坏账”算进去了：

- 高利率覆盖坏账：比如他们预计100个用户里有10个会逾期不还，损失10万，那他们就提高另外90个用户的利率，多赚10万，刚好覆盖损失，剩下的就是纯利润；

- 逾期罚息弥补损失：那些逾期的用户，会被收高额罚息，就算最后只还了本金+罚息，平台也不会亏；

- 打包转让坏账：有些平台会把逾期的债权打包卖给催收公司，就算只能收回50%的钱，也比一直拖着强，至少能回笼一部分资金。

所以对网贷平台来说，“坏账”是早就预料到的“正常成本”，就像开餐馆会有食材损耗一样，只要整体利润够高，根本不在乎那点损失。他们怕的不是你不还，而是你根本不借钱！

四、吐槽：这些网贷平台的恶心操作，真的让人忍无可忍！

聊到这里，真的忍不住要狠狠吐槽这些网贷平台的骚操作，每一个都让人想骂街：

- 虚假宣传无底线：明明年利率36%，却喊着“日息0.05%”，欺负普通人不会换算；明明要收一堆手续费，却宣传“零手续费”“低门槛”，等你申请了才告诉你要交钱，这不是明着骗吗？

- 骚扰用户没下限：一天发十几条短信，凌晨两三点打电话，就算你回复“退订”，还是会收到轰炸，甚至换个号码继续骚扰，完全不尊重用户的隐私和生活；

- 诱导“以贷养贷”：你还不上钱，他们不仅不提醒你“理性还款”，反而给你提额、推新贷款，让你借新贷还旧贷，把你套进债务陷阱，直到你倾家荡产，他们才肯罢休；

- 泄露用户信息：你只要在一个平台申请过贷款，就会被无数个网贷平台盯上，电话、短信不断，很明显是你的信息被他们卖给了同行，这种“贩卖隐私”的行为，简直丧心病狂！

我就想问这些网贷平台：你们赚的钱，真的干净吗？为了赚钱，你们不惜欺骗用户、骚扰用户、泄露隐私，甚至把人逼上绝路，良心不会痛吗？你们的钱，是踩着无数人的痛苦赚来的，花的时候就不怕遭报应吗？

五、最后提醒：别被网贷平台“套路”，守住自己的钱包！

网贷平台“求着你贷款”，不是因为你优秀，而是因为你是他们的“潜在韭菜”。想要不被套路，记住这5点：

1. 凡是“日息0.05%以下”“年利率低于10%”又无抵押的网贷，全是假的！背后要么是高利贷，要么是诈骗，千万别信；

2. 凡是让你“先交手续费、保证金”再放款的，全是诈骗！正规贷款不会提前收费，只要让你先转钱，直接拉黑；

3. 没事别乱点网贷短信、弹窗链接，申请一次就会被查一次征信，征信花了，以后想办银行贷款都难；

4. 真的急用钱，优先找银行、支付宝借呗、微信微粒贷这些正规平台，利率低、有保障，别找那些没听过名字的小网贷；

5. 记住：网贷是“救急不救穷”，千万不要因为虚荣心、贪便宜借钱消费，一旦掉进债务陷阱，想爬出来就难了！

网贷平台的本质是“逐利”，他们不会对你心软，只会想方设法榨干你的钱。你以为是“雪中送炭”，其实是“雪上加霜”；你以为是“福利”，其实是“陷阱”。

最后想问那些网贷平台：你们疯狂放贷、收割用户的时候，有没有想过那些因为逾期被催收、倾家荡产的人？你们赚的每一分钱，都沾着用户的眼泪和痛苦，这样的钱，你们花得安心吗？也想提醒大家：别被网贷的“糖衣炮弹”忽悠，守住自己的钱包，远离那些“求着你贷款”的平台，才是最安全的！#什么样的网贷是黑网贷#​

来源：白鸽