摘要：据悉，前段时间，杰克马出现在公司大健康业务的一次内部会议上，不仅从头到尾听取了健康事业群管理层的汇报，还在会中提出了不少意见和建议。

健康行业，挤进来了个大玩家。

据悉，前段时间，杰克马出现在公司大健康业务的一次内部会议上，不仅从头到尾听取了健康事业群管理层的汇报，还在会中提出了不少意见和建议。

11月初，蚂蚁集团CEO韩歆毅通过全员信宣布了一项关键组织升级：

原“数字医疗健康事业部”正式升级为“健康事业群”。这使其与支付宝、财富保险、数字支付和信贷并列，成为集团五大核心业务板块之一。

这标志着健康业务在蚂蚁内部，已从过去11年的支付工具或流量入口定位，正式转变为集团未来的战略支柱。

事实上，多年前杰克马就曾对大健康产业有着乐观的期待，阿里巴巴上市后的首份年报中的股东信里，就说要搞“双H”战略，其中一个H，就是Health。而如何将健康产业和商业保险打通，是太多保险人、健康产业人和大佬们的期待，且这是确定的方向。

反观国内商业健康险市场，故事听起来一直很好，但实际上的发展，不尽如人意。和十年前各个论坛上激昂文字间的“军令状”比起来，如今健康险市场保费规模尚不及预期的一半。

表面原因，是重疾险发展的大幅放缓，以及新增长极的缺位。

行业数据显示，尽管2020至2024年间，医疗险保险收入年复合增长率达10.6%，且2024年医疗险总保费头一回超过疾病险，占比达44%，成为健康险保费的最大来源。

但，占比达43%的疾病险保费，这4年来年复合增长率仅为-2.5%…再加上多年来一直被寄予厚望的护理险等险种始终未能成长起来…健康险保费的整体增速，也就慢了下来。

或许，有人说，加上医保改革的“倒逼”，医疗险的增长依旧值得期待。然而，从健康险内部险种来看，可能并没有这么乐观。

2024年数据显示，医疗险，里面约40%为百万医疗险增长仅为个位数；另40%左右为G端业务，至于高端医疗险依旧是个极小的市场；风风火火的惠民保，其10%的保险贡献，难堪大任。

而更深层次的原因，可能是商业健康险受限于行业生产力水平，始终未能在医疗、保障、健康等层面证明自己的价值，最终走到了这一发展瓶颈。

不得不说，这是极为遗憾的。毕竟，一个行业有没有价值，就是看能不能解决社会痛点。

而生产力的提升，就靠俩字：科技。尤其是代表当代生产力前沿的科技公司。

故而，如今阿里大健康战略的调整，对于保险行业的潜在影响，从长期看，可能小不了。这是否意味着，健康险的鸡蛋，终要从外部打破？不过，这几乎也是近些年来所有行业的命运。

当然，这并非说又来了个抢饭碗的人，而是说健康险行业的真正的大变终是要来了。这无关蚂蚁，而是各方的力量积蓄得差不多了，总有人会率先突破。

这就是蚂蚁提升健康在其自身系统中的战略地位，为何值得保险行业关注的原因。

如果一个痛点，行业内部久久无法给出解决方案，一个大家都不愿意承认的答案就是：业内根本无力解决这个问题。或者说，有能力的没有意愿；有意愿的，没有能力。

比如医疗场景下的直付。

运动员当不了裁判。

这就是传统保险公司在医保商保融合上的困境。

如果A保险公司去建这个平台，那B公司肯定不会用，更不会将自己的客户数据和理赔规则接进来…这注定了保险公司无法建立一个获得所有人信任的中立平台。

再说了，要想实现“直付”，这种点对点的合作，意味着一家医院要对接几十家公司；且每家医院的系统又不太一样，也意味着一家保险公司需要对接多个医院…

零零散散，就是数据壁垒打不通的一个原因。

蚂蚁类的科技巨头就不一样了，作为互联网基础设施，尤其是重要的支付设施，当这个“丙方”，再合适不过了。原因无他，蚂蚁是一个巨大的C端入口。而且这些年，蚂蚁在电子医保、社保方面的推广亦有目共睹。铺垫，已经差不多了。

第一个优势在于电子医保码这一医保支付基础设施的构建。

2019年，蚂蚁集团参与标准制定并推出了中国首张电子医保码。至2024年末，全国医保码用户数已超12亿。国家医保局构建了统一的后端平台，利用支付宝和微信作为触达全民的前端服务厅。

这就使支付宝从一个支付工具，转变为一个医保“运营商”，甚至可以说，有点变成医保体系内部承载者的味道。

第二个优势在于实名认证的9亿用户，覆盖面可能是最广的。

人，对于保险公司而言，必须一清二楚。否则，将会面临极大的道德风险、逆向选择风险，甚至是有组织的骗保。这在行业中并不稀奇。

是故，在医疗这个必须“人证合一”的严肃场景下，支付宝就相当于一个“数字身份证”。而医保身份和金融身份在同一个App内时，蚂蚁就在一个系统内同时获得了支付和身份的授权。

第三个优势就是蚂蚁已整合了三千多家医院。

医保商保融合的核心是打通数据，而最大的数据源头——医院，这是出了名的数据孤岛，就像前面说的一样，每家医院，其实都比较割裂，很多检查报告无法互联互通。

蚂蚁自2014年完成中国第一笔线上挂号缴费开始，花了11年时间来对接医院，公开报道显示，目前支付宝平台整合的医院超过3600家。

虽然这些是蚂蚁支付业务打下的基础，最开始是否想得这么远，不得而知。

但不管怎样，在拿下医保—身份—医院三个底层锚点，以及其健康升级为支柱战略时，无疑给市场打开了更大的想象空间。

健康险的一个特点，就是件均保费和财富管理型产品比，比较低，甚至可以说是很低；而且，其专业性，无论是售前还是售后，都比IRR复杂多了…个险经代渠道里面，除了新人或者作为钩子产品，主打卖健康险的代理人很少。至于银保渠道，那更少了。

事多钱少，意味着既有的生产力，不能匹配这一需求。

故而，蚂蚁的健康战略，对于保险行业而言，还有一个想象空间，可能是一个健康险平台，这和个险、银保、经代这些渠道，都不一样。

这个平台，赚的是提升全流程效率的钱，而渠道赚的仅是促成交易的钱。对于健康险而言，有两个效率提升点：销售服务和赔付两个时点。先看赔付，销售服务的下一章再说。

理想情况下，蚂蚁上商保医保的“全家桶”，可能是这样的：

一个患者在医院使用支付宝调用医保码结算时，蚂蚁的系统在医保报销完成后、向用户扣款之前，抓住了那个关键的逻辑点。

系统会立刻查询该用户是否在蚂蚁平台上购买过商保。如果查询到保单，系统会实时唤起对应保险公司的理赔接口，完成二次报销。

最终，用户看到的只是一个净自付账单——例如总计1000元的费用，在扣除医保500元和商保400元后，用户实际只需支付100元。

事实上，这已经在个别医院实现了。

今年7月3日，由北京市西城区人民政府承接，蚂蚁集团提供技术支持的“医保+商保”清分结算中心在全国范围内正式上线运行，并在北京协和医院率先实现了支付宝医保商保一站付，投保人“免材料、秒报销”的直赔服务试点落地。

无疑，丝滑的体验，可能也将是未来蚂蚁之于商保需求端最大的竞争力。这也是当前行业中，健康险无比强调“直赔”的原因。

确实，笔者作为高端医疗险的用户，在私立医院签字走人，这感觉是真的好。而一到公立医院，挂号缴费，麻烦无比。

而这一直付模式在全国层面的铺开，受益的，除了蚂蚁系统内的蚂蚁保外，可能还有其合作的中小险企。至少诸多中小险企，又有了一个能卷一段时间的战场。

毕竟对于中小公司来说，在如今院方割裂的格局下，一家家地深度对接医院，无疑是很难的。而蚂蚁等于是替全行业完成了最艰难的基础设施建设。

再一个，从G端来看，这无疑为国家医保改革抢得了一个战略迂回的空间。就像是，多一个舞台，解决几个演员的就业问题是小事，吸纳了更多的观众，才是最重要的。

舞台，最重要，这也是保险行业内，对医保改革心有余而力不逮的地方。

上一章，说的是在赔付环节，蚂蚁带来的效率提升，这一章，聊聊销售服务环节。

销售方面，无疑AI的赋能是极强的，无论是蚂蚁上的蚂蚁保，还是头部险企，都在销售端配备了AI模块。可能目前在保险销售端还感受不出多大的区别，毕竟就那些东西。而在服务端，尤其是医疗服务，可能就大不一样了。

“现在AI很厉害啊，我去医院看病，有些医生也把不准，医生和我一起查豆包。”

一位朋友如此给笔者说道。

确实，AI在医学医疗方面的应用，颇为广泛。

蚂蚁集团2024年ESG报告中的两大亮点，都和AI有关。

一是强调坚定推进“AI优先”战略，以实现AI时代的双重价值；二是指出AI正推动“数字服务”向更普惠、智能的“数智服务”演进。

显然，升级为事业群的健康业务，定少不了AI的影子。比如蚂蚁今年推出的AI医疗服务App AQ，甚至自家的蚂蚁保，还蹭了一波AQ的“热度”。无疑，对于蚂蚁保而言，这是一个重要的赋能工具，可能会成为其健康服务的一大重要提供方。

不过，推出2C的医疗健康AI工具的，也不只蚂蚁，还有字节等。这并非什么独家、稀奇的事儿。

大家都在搞这个的原因在于，健康，必然是全面脱贫后，走向伟大复兴征程中，人民的最底层需求。这意味着，健康是一个普惠的需求。

诚然，健康，Health，这也是很多保险公司的Slogan和热衷于讲的故事。

线上问诊、“私人医生”等等也几乎成为每一个保险公司都在干的健康管理服务，尽管行业中各个材料里、学术论坛上都将这些探索作为重要汇报成果，退一万步讲也确实给到了客户获得专业医疗服务咨询的渠道，但对于大多数人来说，无疑是有点“鸡肋”的，甚至是可疑的。

“我有次用一家保险公司提供的线上医生咨询服务，结果打过来的电话，来自一个四线小城市，而非北京。我很怀疑，电话的那头，这到底是什么人，真的是医生吗？真的是三甲医院的医生吗？”

对保险公司而言，这更像是一个控制成本的营销噱头，而非一个核心产品。

有没有用？对保险公司，大概率是有用的，毕竟多几个这种服务，在事关“五篇大文章的汇报材料”里面，又能“浓墨重彩”写上几句了。

对于客户，则未必。

而更为平台化的垂类AI健康应用，无疑会更受消费者喜欢。数据即证明：

自6月上线以来，蚂蚁的AQ仅用了4个月时间，就成为国内第5个月活超千万的AI App，也是其中唯一一个垂类专业AI App。

如此之大的覆盖面，再加之几乎免费的门槛，瞬间就让健康险产品的一个增值服务，变得更为尴尬了：一个赋能于营销的健康服务，被隔壁科技公司搞成了一个月活千万的超级App…可能是保险业所有App月活加起来的几倍。

这就是蚂蚁带给健康行业、乃至健康险市场影响的一个缩影，和一点震撼。

将AI技术应用于普惠服务，并致力于实现“数智普惠”，这不仅能够极大地拓展服务的广度与深度，更是技术赋能社会高质量发展的必然要求。

纵观科技发展史，每一次浪潮的核心都是用户基数的扩张与服务门槛的降低，这构成了科技巨头成长的基石。

从1990年代PC革命普及计算机，到千禧年间互联网革命降低信息获取成本，再到2010年代移动互联网让计算与通信触手可及…其本质都是普惠精神的体现。

正是凭借提供普惠的操作系统、电商或社交服务，微软、亚马逊、阿里、Meta、腾讯等才得以成就万亿市值。

这就是普惠市场的价值。

故而，人人都能享受到好的健康保障、服务，这一奢求，看上去，似乎也只有依靠科技才能实现。

不过，与其说“人人都能享受到好的健康服务”这一奢求“只有”科技公司能实现，倒不如说，保险公司、医疗机构所解决不了的老问题，只有科技公司们能解决。比如医保码、支付网络带来的各环节中的效率提升，以及AI技术让优质医疗资源的获取成本大大降低。

再看到，除了蚂蚁之外，字节、京东等科技公司，同样早就盯上了大健康这一市场。

前者早年将中高端私立医疗机构美中宜和纳入麾下，后者的京东健康也早早上市。即便京东健康到目前仍未摆脱“卖药”的质疑，但不妨碍大家对其整合医疗、医药和院方乃至保险的期待。京东健康近2000亿元人民币的市值，放保险行业，也是比肩老七家的存在。

诚然保险公司背景的各种“健康”也不少见，在平安之外，人保、国寿近几个月也相继成立了自家的健康管理公司。

确实，保险公司作为支付端，沿着客户旅程逆流向上，是理所应当的，但和天生自带资源整合能力的科技公司相比，哪怕光看客户洞察这一项，势能就已差了几个量级。

甚至，最近一二十年，能大范围整合资源的市场力量，也就只有互联网平台这类科技公司了。这或许才是蚂蚁等科技公司，真正可怕的地方。

相比之下，那些仍停留在营销噱头、无法提供真正普惠价值的传统玩家，其尴尬的处境也就在所难免了…

如果当真有一天，人身险公司错过了大健康这一历史性机遇，那…最终大概率只能龟缩传统理财领域…看看拥有最悠久历史的欧洲寿险公司，或者美国寿险公司的结局，当知并非危言耸听。

健康险这一战场，保险公司别无选择。

来源：燕梳文化一点号