一边熬夜搬砖一边算退休，年轻人的养老经满是心酸

摘要：凌晨三点的CBD写字楼，28岁的程序员陈宇对着电脑屏幕敲下最后一行代码，咖啡因早已失效，眼底的红血丝清晰可见。他揉了揉僵硬的肩膀，没有立刻躺下休息，反而点开手机里的养老金计算器，手指在屏幕上快速输入数字：“月薪12000，扣除房贷4500、房租2000，每月能

凌晨三点的CBD写字楼，28岁的程序员陈宇对着电脑屏幕敲下最后一行代码，咖啡因早已失效，眼底的红血丝清晰可见。他揉了揉僵硬的肩膀，没有立刻躺下休息，反而点开手机里的养老金计算器，手指在屏幕上快速输入数字：“月薪12000，扣除房贷4500、房租2000，每月能存800进个人养老金，年化5%的话，60岁能攒下多少？”屏幕上跳动的六位数刚让他稍感慰藉，手机弹出的“明天上午九点项目评审”通知，又将这份短暂的安心击碎。他自嘲地在朋友圈配文：“白天搬砖熬到脱发，深夜算养老看到眼花，这届年轻人的养老经，满是心酸的清醒。”

这样的场景，正在当代年轻人的生活中不断上演。他们一边承受着职场高压，熬夜加班、通勤两小时成了常态，一边却早早把“养老”二字刻进日常，在生存压力与未来保障之间艰难平衡。某职场社交平台2025年三季度发布的《青年养老规划调查报告》显示，78%的25-30岁职场人有过熬夜加班后查询养老金的经历，65%的受访者表示“每月工资刚到账，先扣养老储备再安排生活”，“一边熬夜搬砖，一边规划退休”已成为这届年轻人的真实生活写照。

27岁的新媒体运营李萌，对此深有体会。她所在的公司实行“大小周”制度，忙起来连轴转是常事，最晚的一次加班到凌晨五点，天亮后简单休整又继续工作。每次拖着疲惫的身体回到出租屋，她做的第一件事不是洗漱休息，而是打开个人养老金账户，查看当月的定投收益。“有时候看着账户里缓慢增长的余额，会觉得再苦再累都值得；但转头想到自己熬到凌晨的夜晚，又会忍不住担心，能不能活到领养老金的那天。”李萌的话，道出了无数年轻人的矛盾与心酸。

年轻人的这种“矛盾式养老”，背后是多重现实压力的叠加。中国保险资产管理业协会2024年发布的《中国养老财富储备调查报告》显示，当代青年面临的养老压力主要来自三个方面：一是“4-2-1”家庭结构带来的赡养压力，独生子女要同时承担赡养4位老人的责任，未来养老不能完全依赖子女；二是养老金替代率的下降，从90年代的87%一路降低到如今的45%，意味着退休后收入可能不足工作时期的一半；三是城乡养老保障差距，城市机关退休人员月均养老金约5000元，而农村居民月均养老金不足300元，差距超过25倍，让进城打拼的年轻人更不敢松懈。

更值得关注的是人口结构的变化。数据显示，2035年中国将全面进入超级老龄化社会，65岁以上人口将超2.6亿，养老金可能出现收支失衡；到2050年，80岁以上人口将突破1.47亿。而养老抚养比也在持续变化，曾经7个人养1位退休老人，如今已接近1:1，2025年这一比例将正式变成1人养1人，未来养老压力可想而知。这些现实让年轻人清醒地认识到，养老不能只靠国家兜底，提前规划才是稳妥之道。

尽管压力重重，但年轻人并没有被动等待，而是主动探索适合自己的养老路径。人社部2025年最新数据显示，个人养老金制度全面铺开仅半年，全国开户人数已突破8000万，其中30岁以下群体占比达32%，较制度试点初期提升了18个百分点。25岁的会计刘阳就是其中一员，刚入职一年的她，每月固定从工资中挤出500元存入个人养老金账户。“虽然现在工资不高，还要还助学贷款，但想到未来的养老压力，就觉得不能偷懒。”刘阳说，她选择了风险适中的养老目标基金，看重的是长期复利效应，“国家给的个税优惠虽然不多，但积少成多，也是一笔额外福利。”

个人养老金制度的全面推广，为年轻人提供了重要的养老保障渠道。2024年12月15日，人社部宣布个人养老金制度从36个先行城市推广至全国，所有劳动者均可参与；2025年3月，国家金融监督管理总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，支持银行保险机构开发适配不同风险偏好的养老产品。该制度实行封闭管理，每人每年缴费上限12000元，缴费阶段可享受个人所得税税前扣除，投资收益暂免征税，领取时按3%优惠税率缴纳个税，长期持有收益显著。中国银行的测算数据显示，25岁开始每月定投1000元个人养老金，按年化6%的收益率测算，60岁时账户价值可达近百万元，能有效补充退休后的收入缺口。

除了个人养老金这一“第三支柱”，企业年金也成为年轻人择业的重要参考。人社部2024年数据显示，我国企业年金市场规模已突破3.6万亿元，参与企业近16万家，覆盖职工3241.84万人；职业年金投资运营规模达3.11万亿元，自2019年启动市场化运营以来年均投资收益率4.42%。在国企工作的26岁职员张浩，所在单位实行“个人缴纳4%、企业匹配8%”的企业年金制度，相当于个人每投入1元，企业就补贴2元。“这种‘翻倍福利’太实在了，每个月看着账户余额增长，心里就多一份踏实。”张浩说，身边很多同学找工作时，都会把企业年金作为重要考量因素，“现在大家找工作不只是看眼前薪资，更看重长期保障。”

政策红利的释放，也让企业年金的覆盖面不断扩大。2024年8月，北京亦庄推出人才年金专项补贴政策，对建立企业年金并符合条件的用人单位，给予最高每人每年1.5万元的补贴，鼓励更多企业为员工提供养老保障。泰康养老相关负责人介绍，近年来年轻员工对企业年金的关注度显著提升，“五年前几乎没人询问账户情况，现在很多职工都会定期查看收益变动，这种变化反映了年轻人养老意识的质变”。截至2025年一季度，泰康养老企业/职业年金受托管理规模已接近6000亿元，稳居行业前三。

面对复杂的养老金融产品，年轻人也在主动学习、积极探索。不同于父辈依赖银行理财经理的建议，95后更倾向于通过B站、微信公众号等平台获取养老知识，通俗易懂的科普短视频、图文攻略备受青睐。某社交平台数据显示，2025年上半年，“养老理财”相关内容的播放量同比增长230%，其中90%以上的创作者是30岁以下的年轻人，他们用同龄人听得懂的语言分享开户攻略、产品测评，让养老规划不再是遥远而专业的话题。

24岁的设计师王楠，就通过社交平台学到了不少养老知识。她不仅开通了个人养老金账户，还尝试了指数基金定投，同时购买了一份附带养老社区入住权的年金保险。“我不想等老了之后被生活困住，现在多学一点、多准备一点，未来就多一份选择权。”王楠说，她和朋友还组建了“养老搭子群”，平时会分享养老资讯、一起考察养老社区，约定未来一起入住，让晚年生活更有乐趣。这种多元化的养老规划，展现出当代青年积极向上的生活态度。

值得关注的是，世界卫生组织2025年11月发布的新一代年龄划分标准，也让年轻人对养老有了新的认知。该标准将青年期延长至44岁，中年界定为45-59岁，60-74岁为“年轻老年人”，75岁以上才称为老年人。这一调整弱化了“老年”标签的限制，让年轻人意识到，养老不是“变老后的事”，而是贯穿青年期的长期规划，提前储备不仅是为了生存，更是为了45岁后的品质生活。

在高房价、高生活成本的当下，年轻人的养老规划充满了现实的心酸。月薪一万看似体面，刨去房租、房贷、日常开销后，能用于养老储备的资金所剩无几；很多人一边担心熬夜加班影响健康，一边又不得不为了更高收入而透支精力；想通过买房养老，却被高额月供压得喘不过气，房市波动又让“以房养老”的想法变得不确定。但即便如此，他们依然没有放弃对未来的掌控，用“积少成多”的坚持、“主动学习”的清醒，在压力中寻找平衡。

从熬夜搬砖后的养老金测算，到主动研究各类养老产品，年轻人的“养老心酸”，本质上是对未来的责任感和对生活的掌控欲。他们没有被现实压力击垮，而是用理性和行动为自己的晚年生活铺路。在人口老龄化加速的当下，这种提前规划的意识，不仅能为个人未来增添保障，更能推动整个社会养老体系的完善与发展。

政策的支持、机构的创新、个人的努力，三者形成合力，正在为年轻人构建起更坚实的养老保障网。无论收入高低，无论身处何种行业，提前规划、稳步积累，都能在未来收获一份安稳与从容。年轻人的养老经，虽有心酸，但更多的是清醒与担当——他们用当下的辛苦，换未来的从容，这种对生活的认真态度，值得肯定与点赞。

话题讨论：你是否有过“熬夜搬砖后算养老”的经历？在养老规划中，你更倾向于个人养老金、企业年金还是其他方式？面对生活压力，你是如何平衡当下生活与未来养老的？欢迎在评论区分享你的观点和经验