摘要：上周和表妹吃饭，她突然掏出手机晃了晃：“你看，我把花呗关了，上个月算账单才发现，买个六千块的相机分期，多花了八百多利息。”这话一下戳中了桌几个人的共鸣，旁边的同事也说，自从准备买房查征信，才知道花呗那些“隐形操作”有多麻烦，果断关了清净。

上周和表妹吃饭，她突然掏出手机晃了晃：“你看，我把花呗关了，上个月算账单才发现，买个六千块的相机分期，多花了八百多利息。”这话一下戳中了桌几个人的共鸣，旁边的同事也说，自从准备买房查征信，才知道花呗那些“隐形操作”有多麻烦，果断关了清净。

曾经靠“先花后还”圈粉无数的花呗，2025年正遭遇越来越多用户的“主动告别”。中国支付清算协会的数据显示，18-35岁年轻人里，近七成已经关闭或极少用花呗，比两年前涨了二十多个百分点。不是大家不爱方便了，而是那些藏在“免息”“便捷”背后的套路，慢慢被拆穿了。我问了十几个关花呗的朋友，结合2024年底出台的《互联网消费金融业务管理办法》，用大白话说说那些让人下决心关闭的真实原因。

先算笔账：“低手续费”的套路，实际利率比你想的高3倍

“分期手续费才2.3%，看着不多啊”，这是很多人掉进花呗陷阱的开始。但懂行的人都知道，这只是平台玩的“数字游戏”，真实利率得用IRR（内部收益率）算才准。

就拿买个8000块的电脑分12期来说，花呗显示每期手续费60块，总手续费720块，表面费率9%。可实际上，你每个月都在还本金，第一个月还的800多里包含本金和手续费，到最后一个月本金只剩几百块，手续费却还是60块。用公式一算，真实年化利率能到14.4%左右 ，比银行消费贷的4.65%高了两倍多，甚至比5年期LPR利率都高出不少。

更坑的是“提前还款不省手续费”。有朋友借5000块分6期，还了3期就想全额结清，结果平台要求把6期的手续费38块/期全交了，一分不少。相当于多花了114块冤枉钱，这波操作让他当即就关了花呗。

2025年新规要求必须明确标注实际年化利率，不少人这才看清真相：原来那些“日息万五”“月费0.7%”的宣传，换算成年化利率可能高达15%以上，跟某些网贷利率没差多少。

最磨人的4个坑：关花呗的人，多半栽过这些跟头

1. 征信“隐形记录”：没逾期也影响房贷

“我按时还款，怎么征信还出问题了？”准备买房的赵先生一脸懵，银行说他花呗使用太频繁，就算没逾期，也被视作财务不稳定。

2025年花呗已经全面接入央行征信，虽然不是每笔十几块的消费都上征信，但会显示“重庆蚂蚁消费金融有限公司授信XX元”的循环贷款记录。银行审批房贷时，看到这类频繁的小额信贷记录，会觉得你现金流紧张，审批通过率直接打折扣。大连有位女士就因为三次花呗逾期，直接被银行拒贷，想补救都难。

越来越多人发现，为了平时买杯奶茶、买件衣服刷花呗，影响了买房买车的大事，太不划算，干脆关掉保征信。

2. 额度“忽高忽低”：花钱时给额度，还钱时“抽贷”

“上个月还能刷3万，这个月突然降到500块，购物车都清空不了！”有用户在投诉平台反映，花呗额度调整毫无征兆，完全不考虑用户实际需求。

这种“抽贷”操作最让人窝火：平时总给你提额，刺激你多消费，一旦平台觉得你风险高，就突然降额甚至冻结。有程序员小王说，他额度从2000涨到3万后，忍不住买了不少没用的东西，结果某天额度骤降，还不上款差点逾期，这才下定决心戒了花呗。

额度的“任性调整”，本质上是平台根据大数据控制风险，但却把压力甩给了用户，难怪有人吐槽“这哪是便利，是麻烦”。

3. 催收“软暴力”：逾期几天就被“连环call”

“就晚了3天没还，一天接8个催收电话，还威胁要通知我爸妈。”小李的经历不是个例，截至2025年3月，黑猫投诉上关于花呗的投诉超17万条，暴力催收是重灾区。

虽然平台说有规范的催收体系，但实际执行中，不少第三方催收为了回款，手段越来越硬：凌晨打电话、用陌生号码轰炸、甚至给紧急联系人发信息施压。有用户只是忘了还款，就被催收说“再不还就上失信名单”，吓得赶紧借钱还款，事后越想越气，直接关了花呗。

4. 消费“被诱导”：大数据盯着你“买买买”

打开购物软件，总弹出“用花呗付款立减5元”；逛直播间，主播不停说“花呗分期每月只要XX元”——花呗的精准推送，总能戳中你的消费欲。

平台通过大数据分析你的喜好，配合免息券、分期优惠，让你不知不觉花超预算。2024年的数据显示，70%的用户看到“免息分期”就更愿意下单。刚毕业的小林说，本来只想买个手机，被花呗分期优惠吸引，又顺手买了平板、耳机，最后每个月还款压力山大，工资刚到手就见底。

这种“消费异化”让很多人醒悟：不是自己需要，是被套路着“想要”，关了花呗反而能分清需求主次。

关花呗后：年轻人的消费，反而更“松快”了

“以前总在为上个月的消费买单，关花呗后终于能存下钱了。”这是很多人的真实感受。2025年第一季度数据显示，25-35岁人群储蓄率同比涨了4.7个百分点，达到26.3%，这背后离不开消费观念的转变。

同事小陈关花呗后做了个改变：每月发工资先存20%，剩下的钱分成生活费、交通费等几部分，用多少取多少。“以前刷花呗没感觉，现在看着余额花钱，才知道哪些是没必要的。”她算了笔账，半年下来存了两万多，比以前月月“月光”强太多。

而且现在替代选择也多了：银行信用卡利率更低，还能积分兑换；支付宝的“余额宝付款立减”活动也不少，花自己的钱更踏实。广州的林先生就换了银行信用卡，分期年化利率才8%，比花呗便宜一半，还能享受到机场贵宾厅服务。

当然，不是说花呗本身不好，它确实能解决短期资金周转问题。但关键要会用：单笔消费别超过月收入的30%，分期选3-6期的短周期，千万别碰最低还款。要是控制不住消费欲，或者有买房买车的打算，关掉反而是明智的选择。

结尾：你还在用花呗吗？踩过哪些坑？

从“消费神器”到“主动关闭”，花呗的热度变化，其实是年轻人消费更理性的体现。那些藏在手续费、额度背后的套路，终会被越来越懂行的用户识破。毕竟花钱是为了让生活更好，而不是被账单追着跑。

你现在还在用花呗吗？有没有算过分期的真实利率？或者踩过催收、征信的坑？欢迎在评论区聊聊，给还在纠结的朋友提提建议，毕竟把钱花明白，比啥都重要。

来源：宁静致远一点号12