摘要：我是小雨，今年27岁，现在在某新一线城市一家互联网公司做内容运营。工作三年，税后月薪1.5万元左右。虽然收入看上去还行，但一算账，工资是真不经花。每个月房租4000元，再加上吃饭、交通、社交、健身、购物......一不小心就“月光”了。

图源 | 华夏基金全生命周期投资陪伴体系课程-基于大树理论

- 第24封回信 -

亲爱的小夏：

您好！

我是小雨，今年27岁，现在在某新一线城市一家互联网公司做内容运营。工作三年，税后月薪1.5万元左右。虽然收入看上去还行，但一算账，工资是真不经花。每个月房租4000元，再加上吃饭、交通、社交、健身、购物......一不小心就“月光”了。

靠着这几年的年终奖，我也攒了点钱，大约10万元吧，目前都放在某理财平台的货币基金里，取用是方便，但收益实在是低。我并非保守型投资者，也想过买点高收益产品，但面对一些风险太大的（比如股票），也怕亏损——毕竟作为“月光族”，我的积蓄全都在这了。

所以今天我鼓起勇气写下这封信，想问问小夏，能不能帮我找到一个“折中”的投资方法呢？我的要求不高，只要比货币基金的收益高点，又不用像投资股票那样天天提心吊胆就好。

期待你的回信！

小雨

2025年10月

▽▽

亲爱的小雨

你好！

读完你的来信，仿佛看见了我们身边许多90后小伙伴的身影：收入不差，生活不将就，但钱总在不知不觉中“溜走”。你能在三年内攒下10万元，已经比大多数人更有行动力了。

在我们看来，你寻找的“有限波动下的更高回报”，正是“稳健投资”的核心目标。要实现它，关键在于找到比货币基金收益更高、又比股票基金更稳健的投资工具。所以今天在这里，我们想向你推荐两个这样的工具：纯债基金和“固收+”基金。

认识你的理财新伙伴：从纯债基金到“固收+”基金

纯债基金：货币基金的“进阶版”

纯债基金是主要投资于各类债券（如国债、金融债）的基金，不涉及股票市场，因此风险较低。你可以把它想象成货币基金的“师兄”——投资范围更广，收益潜力更高，但依然保持着相对稳健的品格。

对于希望获得超越货币基金收益，但又不想承担股市风险的你来说，纯债基金是理想的“下一步”。它的波动远小于股票，却能力争显著高于货币基金的收益，完美契合你“怕亏钱”又想多赚点的心理。

“固收+”基金：稳健与收益的“平衡师”

你可以把“固收+”基金可以理解为 “纯债基金Plus”。它以债券资产为“压舱石”，同时配置少量股票等权益资产。就像一杯加了珍珠的奶茶——奶茶底保证基础口感，“珍珠”增添风味层次。

当你想在稳健基础上再向前迈一小步时，“固收+”基金就是那个恰到好处的选择。它在控制整体波动的前提下，通过适量权益资产争取更高回报，回应你希望“让收益再往上走一走”的期待。

为你量身打造的“三层理财舱”投资计划

了解了这两个工具后，我们就能为你设计一个既想稳健又想积极的配置方案了。根据你月薪1.5万元、存款10万元的情况，我们建议两步走制定具体的投资计划。

第一步：10万元存款重新安排

不建议10万元都放在货币基金里，可以做一个“三层理财舱”，在保证安全和稳健的同时，也用一小部分去争取更高的可能。

可以登录红色火箭小程序了解感兴趣的基金相关信息，挑选出最适合自己的产品进行投资。

第二步：建立“工资定投”习惯

小雨，信中你提到了日常生活开销比较大，几乎每个月都“月光”。我们理解，在喜欢的城市经营自己喜欢的生活，本就需要投入。但如果想让手上的资金动起来、不再躺平，日积月累的投资就显得格外重要。

我们建议你不妨重新审视一下每个月的开支，看看是否能在心动的物品和安心的未来之间找到一个平衡，每月为自己结余出一笔“未来基金”，这笔钱可以立刻拿来参与定投。一个简单有效的方法是：在工资到账日，就设置一笔1000-1500元的自动定投，直接买入“进取舱”的“固收+”基金。

这个动作能帮助你培养“收入先行”的理财习惯，让投资像支付房租一样自然。而每年的年终奖也可参照“三层理财舱”的比例进行分配，一次性投入其中。

最后我们想说，小雨，你才27岁，正是建立理财习惯的黄金期。我们不必一夜之间变成投资高手，但可以从这个清晰的配置方案开始，让每一笔钱都找到合适的位置，为未来的自己积累进退有据的底气。

愿我们都能在理财的路上，既看得见远方，也走得好每一步。

华夏基金投资者陪伴团队

2025年10月

风险提示：本文所述不作为个股推荐。本资料不作为任何法律文件，资料中的所有信息或所表达意见不构成投资、法律、会计或税务的最终操作建议，我公司不就资料中的内容对最终操作建议做出任何担保。在任何情况下，本公司不对任何人因使用本资料中的任何内容所引致的任何损失负任何责任。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。市场有风险，入市需谨慎。

这里，是华夏基金全生命周期投资陪伴团队与你共享的安静角落，属于你和我们的 “树屋”。

——我们相信，投资，这件看起来关乎数字和远方的事，其实就藏在生活的细枝末节里，是我们都想好好聊聊的 “重要小事”。

在这里，我们像老朋友一样，在树荫下交换信件。聊那些闪光的理想，也聊琐碎日常的烟火气；聊关于未来的目标，也聊当下小小的困惑。

一笔一划，字里行间，没有宏大的说教，只有真诚的对话。

所以，找个舒服的位置坐下吧。

让《树屋来信》陪你一起，在投资的旅程中，慢慢写，慢慢读，慢慢懂。

▽▽▽

来信请发送至

investor_edu@chinaamc.com。您的每一封来信，都将获得来自我们的真挚回响。

来源：华夏基金