摘要：不少人聊起养老金，都会觉得“社平工资高的城市，退休后领的钱肯定多”。确实，像上海2023年社平工资12183元/月、北京11297元/月，比很多三四线城市高出近一倍，养老金平均水平也排在全国前列。但这并不是绝对的——有些时候，就算在高社平工资地区退休，到手的养

不少人聊起养老金，都会觉得“社平工资高的城市，退休后领的钱肯定多”。确实，像上海2023年社平工资12183元/月、北京11297元/月，比很多三四线城市高出近一倍，养老金平均水平也排在全国前列。但这并不是绝对的——有些时候，就算在高社平工资地区退休，到手的养老金反而不如在低社平地区的人。今天就用大白话，结合真实案例和官方政策，把这3种容易被忽略的情况说透，帮大家把账算明白。

1. 异地缴费“凑年限”，高社平红利没吃透

养老金计算里，“退休地上年度社平工资”是重要基数，但得和“在当地的缴费年限”搭配才能发挥作用。如果只是为了“蹭高社平”，最后几年才到高社平地区交社保，之前二三十年都在低社平地区缴费，“高社平”的优势根本落不到实处，养老金自然高不了多少。

湖南岳阳的张师傅就是如此。他之前在老家益阳（2023年社平工资约6300元/月）做木工，按最低缴费基数（社平工资的60%）交了28年社保，57岁时跟着女儿去长沙生活，找了份小区物业的工作，按同样最低基数交了2年社保，60岁在长沙退休（2023年长沙社平工资约7800元/月）。

咱们粗略算笔账：他的平均缴费指数=（28年×0.6 + 2年×0.6）÷30年=0.6（全程按最低基数）。基础养老金=（7800+7800×0.6）÷2×30×1%≈1872元；个人账户养老金方面，30年按最低基数交，账户余额大概12万元，每月能领12万÷139≈863元，总养老金约2735元。

要是他一直在益阳退休，基础养老金=（6300+6300×0.6）÷2×30×1%≈1512元，个人账户养老金同样约863元，总养老金约2375元。看起来长沙退休多了360元，但长沙的生活成本比益阳高不少——益阳菜市场一斤青菜2元，长沙得3元；益阳租个单间800元，长沙得1200元，算下来实际购买力反而没差多少。

根据《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》，退休地需满足“缴费满10年”或“户籍地优先”，如果在高社平地区缴费不满10年，只是“借地退休”，高社平的红利根本吃不透，反而可能因生活成本高，感觉养老金更不够花。

2. 缴费“低基数+短年限”，拖了高社平的后腿

社平工资只是“背景板”，养老金多少更要看“你交了多少、交了多久”。就算在高社平地区，要是一直按最低基数交，缴费年限又短，养老金可能比在低社平地区“高基数、长年限”的人还少。

上海的李姐和苏州的王姐就是典型对比。李姐在上海做保洁，工作15年，一直按上海最低缴费基数交社保（2023年上海社保最低基数6520元，约为当年社平工资的53%），50岁退休时：

基础养老金=（12183+12183×0.53）÷2×15×1%≈1420元；

个人账户养老金：15年按最低基数交，账户余额约8万元，每月能领8万÷195≈410元；

总养老金约1830元。

而王姐在苏州做行政，工作25年，一直按苏州社平工资的80%交社保（2023年苏州社平工资约8939元，80%就是7151元），50岁退休时：

基础养老金=（8939+8939×0.8）÷2×25×1%≈2011元；

个人账户养老金：25年按该基数交，账户余额约15万元，每月能领15万÷195≈769元；

总养老金约2780元。

很明显，上海社平工资比苏州高36%，但李姐因为缴费年限短（少10年）、缴费基数低（低27个百分点），养老金反而比王姐少了950元。这就像“巧妇难为无米之炊”，社平工资再高，自己交得少、交得时间短，最终拿到手的还是多不了。

3. 退休后回老家生活，高养老金抵不过低物价

有些人为了“高社平”，特意在大城市交满10年社保，退休后却回户籍地（多是中小城市或农村）生活，表面看养老金数字高，可要是两地物价差距大，实际能花的钱反而不如在老家退休的人。

广东深圳的刘叔就是这样。他在深圳做保安10年，按最低基数交社保，60岁退休时（2023年深圳社平工资13730元）：

基础养老金=（13730+13730×0.6）÷2×10×1%≈1098元；

个人账户养老金：10年按最低基数交，账户余额约5万元，每月能领5万÷139≈360元；

总养老金约1458元。

退休后他回了老家江西赣州生活，赣州2023年社平工资约6500元，要是他在赣州交20年社保，按同样最低基数（社平工资60%）：

基础养老金=（6500+6500×0.6）÷2×20×1%≈1040元；

个人账户养老金：20年按该基数交，账户余额约6万元，每月能领6万÷139≈432元；

总养老金约1472元，比在深圳还多14元。

更关键的是，赣州的生活成本比深圳低很多：深圳一碗面20元，赣州只要10元；深圳租房一室一厅3000元，赣州只要1000元。刘叔说：“在深圳领1458元，除去房租、吃饭，基本攒不下钱；回赣州领1472元，每月还能存几百，偶尔给孙子买玩具。”

根据国家统计局数据，2023年全国居民人均消费支出中，一线城市比三线城市高40%左右，要是养老金只高一点点，实际生活质量反而会下降。

其实，养老金多少是“社平工资、缴费基数、缴费年限”三个因素共同决定的，社平工资高只是其中一个条件，不是唯一答案。与其纠结“去哪个城市交社保”，不如在能力范围内，尽量提高缴费基数、延长缴费年限——毕竟这两个因素，才是咱们自己能主动掌控的。最后想问问大家：你现在是在哪个城市交社保？有没有算过自己退休后大概能领多少养老金？或者身边有没有“社平工资高，养老金却不多”的例子？

来源：时光机一点号