摘要：2023年中央金融工作会议强调，要深刻把握金融工作的政治性、人民性，以加快建设金融强国为目标，加快建设中国特色现代金融体系。在此背景下，一方面，国有大型商业银行应与各类金融机构客户一起坚守宗旨、回归本源、优势互补、共享资源，形成合力切实增强金融体系竞争和服务实
文/中国银行“金融机构客户数字化综合服务体系”项目组
2023年中央金融工作会议强调，要深刻把握金融工作的政治性、人民性，以加快建设金融强国为目标，加快建设中国特色现代金融体系。在此背景下，一方面，国有大型商业银行应与各类金融机构客户一起坚守宗旨、回归本源、优势互补、共享资源，形成合力切实增强金融体系竞争和服务实体经济能力，提升金融服务便利性和可得性。另一方面，数字化转型为金融机构生态圈建设注入新动能，金融市场讯息瞬变，金融机构客户需求维度多、业务效率要求高，数字化服务能够有效降低服务成本、减少信息不对称，不断提升金融服务效率。
中国银行构建面向金融机构客户的数字化综合服务体系，整合渠道、产品、服务，提供面向金融机构客户的综合服务解决方案，打造开放、共享的同业合作生态，深化金融机构间差异化合作，与各类金融机构形成合力，丰富金融供给，为实体经济发展注入金融“活水”。
构建“价值共振，聚势共赢”同业生态。中国银行金融机构客户数字化综合服务体系核心平台“同e赢”是基于互联网思维，践行金融科技理念，服务全球金融机构客户的一站式、数字化综合金融服务平台，主要设置“同业金融”“资产管理”“金融市场”“中银旗舰店”“中银智慧”五个业务模块，已开通同业存款、存放同业、非银存款、非银借款、代理银行承兑汇票、代销基金、债券分销等功能，通过线上渠道显著提升资金融通效率，满足金融机构资金配置需求，全力解决客户需求与服务痛点。通过线上平台统一入口，“同e赢”平台整合中银集团银行、证券、基金、金融科技等产品资源，全面提供数字化服务，为金融机构客户打造完整线上服务场景，有力解决了金融机构客户多机构多头对接、服务体验割裂、服务链条难以延伸等痛点（见表）。
表 “同e赢”平台各模块功能定位
创新数币银银合作场景建设，跨境与外资服务先行者。中国银行充分发挥中银数字人民币运营机构优势，向合作银行完整输出个人钱包、对公钱包、商户受理等服务能力；与合作银行共同创新研发所在地的政务缴费、科教文卫、交通医疗等应用场景，推动数币服务触角延伸至县域、乡村，有效提升数字人民币的可得性和便利性。
数字化、可视化工具有效提升客户营销和管理效能。中国银行通过数字化、可视化的管理工具，360度分析客户价值，实现单一金融机构客户全球范围全产品销售种类、业务规模和综合收益的统一视图展示，赋能全客户行为分析、精准营销、全产品营销和效率提升。
智能风控为金融机构业务健康展业、高质量发展提供数字化支撑。近年来，金融风险的复杂性和不确定性不断增加，对于风险的前瞻性判断和主动管理提出更高要求。中国银行金融机构客户智能风控包含客户风险视图、风险预警模型、客户预筛选、智能信贷报告评估等功能，实现金融机构客群授信与风险管理的智能化、数字化。金融机构客户的风险预警模型目前已经覆盖多个行业，功能涵盖舆情分析、资本市场行为监测、前瞻性指标分析、外溢风险传染链等，能够及时评估风险信号对金融机构客户的影响，提升客户经理风险分析和风险事前的主动管理能力。
全面打造线上服务平台易用、便捷的用户体验。线上平台“同e赢”前端页面采用响应式设计，始终以最佳布局对客展示页面；使用基于Vue的前端开发框架和SPA单页面应用技术提供流畅的浏览体验；采用Coral Design企业级产品设计体系，提供极具中行特色的操作体验；使用SVG、Canvas等技术实现地图、图表等可视化效果。同时，不断提升功能的便捷易用，通过高速缓存技术实现产品信息的快速有效更新；应用批量处理技术，实现购物车实时刷新一键提交，提供网购一般的便捷体验；实时更新订单审批流程助力客户后续决策。
全方位保障用户资金和信息安全。建立灵活、多元、定制化授权机制与角色化的权限控制，实现授权审批流转的自动化。采用规则引擎、流式计算等技术，通过风控系统个性化交易场景进行决策树配置，实现交易全流程风险控制。采用防截屏、防监听技术保证交易安全，进行安全加固防反编译算法和调试攻击。对于客户敏感信息根据最小化原则进行脱敏展示、加密传输，保障数据的保密性、完整性。
硬钱包技术推动数币应用场景创新多点开花。我行基于IC卡、SIM卡进行硬钱包创新，并与数币输出能力有机结合，建立全新的SIM卡钱包管理及实时支付、延迟支付和智能锁定等模型，满足不同场景交易诉求。
实现多维度、多口径、最小粒度的利润分析。本项目采用自底向上的分析方法论，通过FTP定价、瀑布式分摊、多维度利润贡献度分析等处理，自底向上进行卷集分析，实现多维度、多口径、最小粒度的利润分析。
标准化模型工厂，实现模型快速迭代。经过多年的发展，本项目的金融机构客户智能风控已成为“丰富数据+成熟技术+业务场景”深入融合的综合应用，并已逐步进入广泛应用阶段。各核心AI技术的应用可完善优化风控模型，提升模型算力，深入刻画用户画像、洞察用户需求、识别用户风险。中国银行智能风控模型工厂是基于大数据、机器学习的一整套可定制的数据挖掘建模及应用方案，通过企业数据挖掘应用工具化的思路，使数据应用开发的速度更快、成本更低，让企业数据挖掘应用、模型部署上线更简单，提供一个风险模型开发、验证、部署、监控和优化的平台，基于生产内外部数据做模型开发，训练成熟的模型立即投入使用，同时监控模型使用效果，形成模型开发管理的闭合循环。
数字化综合服务为中国银行与多层次金融机构客群合作注入科技创新动能，为实体经济发展提供更高质量、更有效率的金融支持。
第一，平台构建客户线上业务发起渠道，将基层客户经理“线下沟通+系统录入”的传统模式，升级为“客户自主线上发起+客户经理线上响应”的全流程数字化操作。为客户提供全流程线上服务，减少基层线下与客户的沟通成本。提供业务数据可视化功能，并支持报表导出，减少基层手工核对数据、整理数据等事务性工作量。充分盘活数据价值，有效降低操作性和事务性工作对人力资源的占用，切实助力客户经理减负增效，有效解决基层营销、客户体验以及风险管控痛点、难点。
第二，通过优化同业金融、代开银承、债券分销等服务，为金融市场提供流动性支持，提高资金融通效率；履行大行担当，通过向中小金融机构输出风控工具和技术，助力中小金融机构提升经营管理能力，带动中银朋友圈共同服务实体经济，助力金融高质量发展。
第三，银银合作助力中银数币服务惠及千家万户、国计民生。中国银行与合作银行资源禀赋互补，深化银、政、企场景生态创新研发，带动数币服务更多地覆盖到乡村支付场景，共同以“数字”赋能乡村振兴。
展望未来，中国银行将持续通过数字化服务拓宽与金融机构客户的合作边界，共同打造“价值共振、聚势共赢”的同业合作生态。
来源：金融电子化
