揭穿美国“提前退休”真相：30岁退的狠人，暗地里都在啃老本

摘要：一种名为“财务独立，提前退休”（Financial Independence, Retire Early，简称FIRE）的理念，正吸引着越来越多的人。它倡导通过极端的储蓄和节俭，让人们得以远早于法定年龄离开职场。这个理念听起来颇为诱人，但实践起来却充满挑战。尽

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一种名为“财务独立，提前退休”（Financial Independence, Retire Early，简称FIRE）的理念，正吸引着越来越多的人。它倡导通过极端的储蓄和节俭，让人们得以远早于法定年龄离开职场。这个理念听起来颇为诱人，但实践起来却充满挑战。尽管如此，许多人仍在积极尝试各种方法，削减开支，奔向这个目标。

尽管“FIRE”这一缩写的确切起源已不可考，但其核心理念通过美国作家乔·多明格斯（Joe Dominguez）与维姬·罗宾（Vicki Robin）在1992年合著的《你的钱或你的生活》（Your Money or Your Life）一书而广为人知。美国个人理财网站NerdWallet指出，这本书的核心思想是“鼓励人们重新审视自己与金钱的关系，从而实现财务自由，过上真正符合自身目标与价值观的生活”。

自那时起，FIRE的追随者们便开始追求“在65至70岁的传统退休年龄之前提前退休，或是寻求更高程度的财务自由”，美国金融投资教育网站Investopedia如此介绍。那些计划在50岁、40岁甚至30岁就退休的人群，“可能仅仅依靠投资组合的小额提取来维持生活，也可能会将从事兼职工作纳入其整体策略中”。

FIRE策略也衍生出了不同的流派。NerdWallet网站指出，“精简型FIRE”主要面向那些已经践行极简生活方式的人，“他们可能会将一半以上的收入用于储蓄，以加速实现财务自由”。而对于那些追求退休后奢华生活的人群，则可以选择“丰裕型FIRE”，Investopedia称其需要“依靠高薪收入以及激进的储蓄和投资策略才能实现”。

此外，部分不愿完全脱离工作的人，可以选择“咖啡师FIRE”模式。NerdWallet解释说，该模式下，个人需要“积累足够的资金来覆盖退休后的部分或全部开支”，然后“通过投资收益来支持生活，同时选择减少工作时长或从事一份薪水较低但自己更喜欢的工作”。

提前退休是许多人的梦想，但实现它并不容易。NerdWallet指出，这“通常需要将开支压缩到最低限度，以便将更多的收入用于投资”。FIRE的追随者们“可能需要将收入的50%到70%，甚至更多用于储蓄，这对于大多数人来说并非易事”。多数FIRE追随者的终极目标是达成“海岸FIRE”状态——即投资规模已经足够庞大，无需再投入额外储蓄，便能在预定的退休日期前自然累积至目标金额。

人们用来降低生活支出的方式之一是“地理套利”。美国财经网站Moneywise指出，该策略指的是“迁居到生活成本较低的地区，同时继续从高成本地区获取收入，从而实现更高的储蓄额或提升生活品质”。随着居家办公模式的普及，地理套利策略在新冠疫情期间迅速兴起。

当整个社会普遍推崇“拼命工作”的理念，尤其是在生活成本持续攀升的当下，许多人更倾向于“踏上超级储蓄之路，以便提前摆脱职场的苦役，按照自己的节奏退休”，美国商业新闻网站Insider评论道。但Investopedia也指出：“激进的储蓄率对某些人而言可能并不现实，尤其是那些需要抚养子女或赡养父母的群体。”

FIRE理念“并不能直接解决幸福的问题”，在30岁就成功退休、被称为“金钱胡子先生”的彼得·阿德尼（Peter Adeney）在接受美国哥伦比亚广播公司（CBS）新闻采访时坦言。他认为，即便实现了财务自由，人们仍然需要“直面自己内心的阴影与情感上的困扰”。

这或许点出了“FIRE运动”最核心的矛盾：当人们将目光全部聚焦于未来资产负债表上的那个完美数字时，又该如何安放眼前的真实生活？为了一个遥远的、不再需要为工作烦恼的黎明，一个人究竟愿意在多少个当下的黄昏里，选择节制与放弃？这个问题，没有统一的答案，它最终指向了每个人内心深处对“生活”二字的独特定义。