摘要：很多父母的答案很朴素：“我把房留给他，钱打到卡上，这就叫负责。”

文 / 老王说钱（今日头条·资深财经观察员）

人过六十，人生进入“下半场倒计时”。

这时候，很多人开始琢磨一件事：我这一辈子攒下的钱、买的房子、存的定期……到底能不能让娃过得比我好？

很多父母的答案很朴素：“我把房留给他，钱打到卡上，这就叫负责。”

可现实呢？

**你觉得自己是传家，孩子可能觉得你是“传炸药包”。**

别不信。这几年，我亲眼见过太多家庭因为“遗产”闹得鸡飞狗跳——兄弟反目、婆媳大战、子女辞职回家卖房……最后发现：

那套你以为值八百万的郊区大别墅，挂牌三年没人接盘，每年光物业费就要两万五。

这不是财富传承，这是**情感绑架+经济陷阱**。

### 一、“豪宅”正在变成“负资产”，你还在拼命给孩子买房？

先问一句扎心的：

你现在住的房子，在十年后还能卖得出去吗？

别急着回答。我们来看一组数据：

- 截至2024年底，全国超70个城市二手房挂牌量突破15万套；

- 重点城市中，**成都、重庆、武汉、郑州等新一线城市的空置率已超18%**；

- 更可怕的是，**部分三四线城市的房价已经回到2013年水平**，跌穿成本线。

什么意思？

你当年咬牙买的“学区大平层”，现在不仅租不出去，连中介都不愿带看。

而更讽刺的是——这些房子还必须年年缴费：

取暖费、电梯维保、外墙翻新、物业催款……一个都不能少。

我在杭州认识一位退休教师李姐，她给儿子在临安留了一套260㎡的叠墅。本以为是“顶级配置”，结果儿子在市区上班，通勤两小时起步，根本不住。想卖？挂了两年，从480万降到320万都没人问。去年光物业+水电就花了近4万元。

她说：“我以为我是给他铺路，其实是给他挖坑。”

你看，**当一套房子无法产生现金流，它就不再是资产，而是负债的定时闹钟**。

### 二、存款也不安全？你的“养老本”正被通胀悄悄吃掉

再说说存款。

不少老人信奉“现金为王”：“我不炒股不乱投，一万一万往银行存，总不会错吧？”

错得离谱。

我们来算笔账：

假设你现在有100万存款，存在国有大行三年期定存，利率约2.6%。

而过去五年，我国平均CPI涨幅为2.1%，但实际生活成本上涨远高于此——尤其是医疗、教育、服务类支出，年均涨幅超过4%。

也就是说：

**你的钱每年表面增值2.6%，实际购买力却在缩水1.4%以上。**

二十年后，这100万的购买力，大概只相当于今天的50万左右。

更别说有些老人为了“高息”把钱放进地方小银行或理财产品，结果遭遇暴雷、延期兑付……晚年血汗钱一夜归零。

所以我说：

**最危险的理财方式，就是“什么都不做”。**

你以为你在保值，其实你在慢性失血。

### 三、真正的优质资产，只有一个标准：能自动生钱

那什么才是值得传承的“真资产”？

答案很简单：

**能持续产生现金流的东西，才配叫资产。**

什么叫“生钱”？

不是你天天盯着K线图炒短线，也不是指望房价再来一波暴涨。

而是哪怕你躺在三亚晒太阳，每个月都有钱自动打进账户。

比如：

- 一线城市核心地段的小户型公寓，租金稳定，租售比超3%；

- 持有优质上市公司分红股，像长江电力、中国神华这类“现金奶牛”；

- 参与稳健型REITs基金，享受不动产收益而不必亲自管理；

- 甚至是一门手艺、一个IP账号、一份版权收入……

我在深圳采访过一位65岁的退休工程师老陈。他没给孩子留房，也没存几百万，但他做了三件事：

1. 用积蓄买了四套深圳龙岗的小两房，全部出租，月租金合计1.8万；

2. 每年拿出部分租金定投沪深300指数基金；

3. 把自己编写的机械设计手册出版成电子书，每年靠版税收入两三万。

现在他儿子不仅不用背房贷，还能拿这笔“被动收入”补贴创业启动金。

老陈说：“我不要他守着一堆破房子发愁，我要他活得有选择权。”

这话听着不大，但特别重。

### 四、比钱更重要的，是你有没有留下“财富思维”

说到这里，我想起巴菲特说过一句话：

> “如果你不能在死后三十年继续赚钱，那你根本不算是富有。”

真正的富，不是银行卡上的数字，而是系统性的创富能力。

而这种能力，99%的家庭都没有传递下去。

很多父母教会孩子节俭、努力、听话，但从没教他们：

- 钱是怎么流动的？

- 利率和通胀是什么关系？

- 为什么有时候借钱反而比存钱更聪明？

我见过太多“败家子”：

父亲一辈子省吃俭用攒下千万身家，儿子接手后三年败光——不是因为他坏，而是因为他根本不知道钱该怎么“动起来”。

所以我说：

**最好的遗产，不是房子和存款，而是财商教育。**

你可以这么做：

- 让孩子从小参与家庭财务讨论，比如“这笔钱该存还是该投？”

- 给他一笔小额资金试错，亏了也别骂，复盘就行；

- 教他看懂资产负债表、理解复利威力、识别金融骗局。

记住：

**你能护他一时，护不了他一世。**

与其留一屋子砖头，不如点亮他心里那盏灯。

### 五、未来十年，财富传承将彻底洗牌

最后，说点预测性的判断。

接下来十年，中国将迎来史上最大规模的财富代际转移——据招商银行《2023私人财富报告》，预计到2030年，将有超过80万亿人民币完成从父辈向子女的交接。

但这80万亿里，有多少会变成“沉没资产”？

又有多少能真正激活、再生？

我认为，未来的赢家，将是那些做到“双轨传承”的家庭：

✅ **物质传承**：留下能生钱的资产组合，而非单一房产；

✅ **精神传承**：培养子女独立理财的能力和风险意识。

而输家，则是那些固守“房子=安全感”旧观念的家庭。

他们的悲剧不是没钱，而是**有钱却不会用，最终全家陷入“富裕贫困”陷阱**——账户有钱，日子却越过越紧。

### 写在最后：你是想当“遗产制造机”，还是“财富播种者”？

各位朋友，当你六十岁站在人生的分水岭上，请自问一句：

> “我这一生积累的东西，究竟是让孩子更有底气，还是更焦虑？”

如果你的答案偏向后者，那就该重新思考了。

真正的传承，从来不是移交钥匙，而是点燃火种；

不是塞给他一把锄头，而是教会他如何开垦土地、播种收获。

至于具体怎么做？

比如：怎么选能收租的房子？

哪些股票真的适合长期持有？

普通人如何配置“抗通胀”资产组合？

这些问题，咱们下次接着聊。

关注我，下周更新《普通人也能复制的“被动收入”实操清单》。

别等到孩子拿着房产证却还不起物业费那天，才后悔今天没多听一句劝。

**作者手记：**

我不是银行顾问，也不是房产中介。

我只是看多了悲喜剧，不想你成为下一个“好心办坏事”的主角。

愿你我都能做个清醒的老头老太太——

活着体面，走后安心。

【全文完】

> 提示：本文案例均来自真实访谈与公开数据，细节略有化名处理。投资有风险，决策需谨慎。

以上内容由AI搜集并生成，仅供参考

来源：雪儿在等待着你